أحد المفاهيم التي لا يكاد يعرفها أحد ، ومع ذلك فهو مهم جدًا في المنازل والشركات هو جدول إطفاء القرض. إنه جدول لمعرفة كيفية تطور الدين.
هل سبق لك أن سمعت بهذا المصطلح؟ هل تعرف حقاً ما نعنيه بهذا المصطلح التقني؟ سنحاول فيما يلي توضيح معناه وأهميته.
ما هو جدول إطفاء القرض
أول ما نريدك أن تعرفه هو ما نعنيه بهذا المصطلح. كما ذكرنا سابقاً، هو جدول يوضح جميع المدفوعات المطلوبة لإتمام مدة القرض.
بمعنى آخر، إنه نوع من "التقويم" الذي يوضح جميع المدفوعات التي يتعين عليك سدادها لسداد القرض الذي حصلت عليه.
يمكن أن يحتوي هذا الجدول على جزأين متميزين، حيث يمكن أن تظهر الأقساط التي تم دفعها بالفعل باللون الأخضر (مما يشير إلى أنها قد تم دفعها) على عكس الأقساط الأخرى التي يمكن أن تكون باللون الأبيض أو الأحمر أو ما شابه ذلك، مما يشير إلى أنها لا تزال بحاجة إلى الدفع.
شيء يجب أن تضعه في اعتبارك هو أنه ، ضمن الأرقام المحسوبة من المدفوعات ، لا يوجد فقط ما يتعين عليك سداده من القرض ، ولكن أيضًا الفائدة التي يتم مواجهتها مقابل إقراضك المال.
ما العناصر التي تشكل جدول إطفاء القرض
الآن لديك فكرة بسيطة عن ماهية جدول إطفاء القرض ، فإن الخطوة التالية التي يجب عليك القيام بها لمعرفة المزيد هي معرفة العناصر التي يتكون منها هذا الجدول. من الآن فصاعدًا نخبرك أن هناك خمسة ويتم توزيعها من خلال الأعمدة.
على وجه التحديد ، هم ما يلي:
- الفترة: إنه أول ما تجده في جدول إطفاء القرض. يعكس الوقت الذي ستعيد فيه الدفعة. لذلك ، فهو متغير ، اعتمادًا على المدة التي تفاوضت فيها لسداد أموال القرض ، جنبًا إلى جنب مع الفائدة ، سيكون العمود طويلاً أكثر أو أقل.
- الفائدة: يظهر في الجدول على أنه العمود الثاني. كما تعلم ، عند طلب قرض ، فإن القاعدة هي أن له فائدة يجب دفعها بصرف النظر عن الأموال التي أقرضها لك. يتم حسابها بضرب معدل الفائدة المتفق عليه (أي السعر المحدد في الشروط التي توقعها) وكذلك رأس المال المستحق. علاوة على ذلك ، يمكن أن تكون ثابتة ومتغيرة. لكن أكثر ما يميز هذا الاهتمام هو أنه سيختلف في الحصص. إن الفائدة الثابتة على إجمالي القرض الذي يتعين سداده ليست هي نفسها عندما يكون لديك بالفعل مبلغ أقل بكثير لتسديده ، لأن الفائدة آخذة في الانخفاض. لنفترض أنك تدفع في البداية أكثر مما تدفعه في النهاية.
- إطفاء رأس المال: يقع دائمًا تقريبًا في العمود الثالث. في هذه الحالة ، يشير الإطفاء إلى ما يجب إرجاعه من القرض ، ولكن يتم ذلك دون احتساب الفائدة. بمعنى آخر ، نحن نتحدث عن مبلغ القرض الذي يتم سداده على أقساط.
- رسوم الدفع: بمجرد إدخال أعمدة الفائدة وإطفاء رأس المال ، فإن العمود التالي التالي هو الذي يصنع مجموع هذين العمودين لمعرفة ما الذي يعرفه الشخص الذي طلب القرض ما يجب دفعه.
- رأس مال القرض المعلق الإطفاء: أخيرًا ، العمود الخامس ليس سوى الإشارة إلى مبلغ القرض الذي لا يزال يتعين تسويته. وكيف يتم ذلك؟ سيتعين عليك طرح المبلغ الأساسي المستحق من فترة سابقة جنبًا إلى جنب مع إطفاء ذلك الشهر الحالي.
أنواع الإطفاء في جدول إطفاء القرض
من أهم جوانب جدول سداد القرض معدلات السداد. يمكن أن تتنوع هذه ؛ الأكثر شيوعًا هي ما يلي:
- الاستهلاك المستمر لرأس المال. في هذه الحالة يتم تمييزها لأن رسوم الدفع ستكون أقل وأقل. والسبب أن المصالح تتغير من فترة إلى أخرى. في البداية ، نظرًا لأن الأموال المراد إرجاعها مرتفعة ، فإن الفائدة مرتفعة ، ولكن عندما نعيد رأس المال الذي سيبقى ، يكون أصغر وهذا يعني أنه يتعين عليك دفع مبلغ أقل. يطلق عليه الطريقة الفرنسية أو التقدمية. وهو الأكثر شيوعًا في جميع جداول إطفاء القرض تقريبًا.
- رسوم ثابتة. هناك طريقة أخرى للاستهلاك وهي دفع نفس القسط دائمًا. في هذه الحالة ، يكون الاستهلاك صغيرًا في البداية ولكنه يصبح أكبر في النهاية. إنها الصيغة المستخدمة في قروض الرهن العقاري ذات السعر الثابت.
- مع إطفاء واحد. كما قد تعتقد ، يتعلق الأمر بدفع الفائدة على القرض فقط ، وعندما تنفد هذه الفوائد ، يتم دفع كل رأس المال الذي تم إقراضه دفعة واحدة. على سبيل المثال ، تخيل أنك طلبت 6000 يورو والفائدة تصل إلى 300. ستعيد تلك 300 يورو على أقساط ، لكن في النهاية ، سيتعين عليك إعادة 6000 يورو دفعة واحدة.
لماذا تكون جداول إطفاء القرض في بعض الأحيان غير حقيقية
ربما يكون البنك قد زودك بجدول سداد قرض، وقبلته ، ثم اكتشفت أن الأقساط التي تسددها فعلياً لا تتطابق مع ما هو مذكور في الجدول. هل تعرضت للخداع؟ على الأرجح لا، لأن هذا هو دور سعر الفائدة.
عندما وقعت على القرض ، هل كان سعر الفائدة ثابتًا أم متغيرًا؟
إذا كان سعر الفائدة ثابتًا ، فإن جدول إطفاء القرض الذي يقدمونه لك هو الجدول الحقيقي. لأنك تعرف في جميع الأوقات ما الذي ستدفعه ويتم الالتزام به بدقة.
الآن ، إذا كان معدل الفائدة متغيرًا ، فلا يمكن أن يكون جدول إطفاء القرض حقيقيًا. تصبح محاكاة لتوقعات الدفع ، ولكن نظرًا لأن الفائدة تتغير بمرور الوقت ، فلا يمكن حسابها جيدًا.
ما هي الأشياء الأخرى التي يمكن استخدام جدول إطفاء القرض؟
إذا كنت تمتلك مشروعًا تجاريًا، فمن المرجح أن لديك أصولًا ثابتة. هذه الأصول والحقوق التي ستبقى في شركتك لفترة زمنية محددة، والتي يتم استهلاك قيمتها على مدى عمرها الإنتاجي.
لهذا ، يتم أيضًا استخدام جدول إطفاء ، فقط في هذه الحالة ، من الممكن أن يكون هناك عدد أقل من الأعمدة ويركز على معرفة ما يمكن استهلاكه في ربع أو سنة ذلك العنصر.