سواء في الاستثمارات أو القروض أو التمويل ؛ في المعلومات المتعلقة بأي من هذه الأنواع من المنتجات ، أو عندما نحاول الوصول إليها عن طريق التعاقد معها ، سيتعين التعامل مع البيانات الأساسية والتسميات مثل رقم التعريف الضريبي (TIN).
أحد الجوانب الأكثر صلة التي يجب أخذها في الاعتبار إذا تم طلب قرض سيكون سعر الفائدة. في كثير من المناسبات ومع ذلك يمكن أن يكون مربكا.
هناك مفاهيم تتعلق بالقضية التي تبرز ، والتي ذكرناها وتناولناها بشكل خاص في هذه المقالة ، TIN (سعر الفائدة الاسمي), APR (المعدل السنوي المكافئ) ، من بين أمور أخرى.
دعونا نرى ما هو رقم التعريف الضريبي (TIN) ، وتحديد الجوانب المتعلقة بهذا النوع من أسعار الفائدة والدخول فيها.
سعر الفائدة
في الأساس سعر فائدة سيكون السعر الذي ستحصل عليه النقود في فترة زمنية معينة في السوق المالية ، هذا في استثمار أو ائتمان.
وبعبارة أخرى ، فإن معدل الفائدة ، المعروف أيضًا باسم سعر الفائدة ، سيكون الدفعة التي يجب أن يدفعها المدين إلى الدائن أعلى من المبلغ المستلم في وحدة زمنية معينة ، لاستخدامه المال في تلك الفترة.
تمامًا كما سيكون للسلعة أو الخدمة ثمن يجب دفعه من أجل الحصول عليها ، فإن المال سيعمل بنفس الطريقة. سيكون لاستخدامه سعر معين ، والذي سيتم قياسه كنسبة مئوية من رأس المال ، ويتم التعبير عنه بشكل عام من الناحية السنوية والنسبة المئوية.
يطلق عليه أحيانًا في العالم المالي "سعر المال".
وستكون الفائدة استبدال مالك رأس المال ، ذلك الربح الذي كان يحصل عليه في نوع آخر من الاستثمار ، والذي لم يحققه بالإقراض أو الاستثمار في مفاوضات أخرى.
قد يكون لسعر الفائدة معدلات دورية محددة ، والتي ستكون التكرار الذي ستتم فيه تسوية الفائدة كما اقترحنا. إذا كان على أساس سنوي: يتم تسويته مرة واحدة في السنة. نصف سنوي: تسوية مرتين في السنة ؛ وبهذه الطريقة في حالات مختلفة.
على المستوى الفردي ، يمثل معدل الفائدة الذي يتم التعبير عنه كنسبة مئوية توازنًا بين المخاطرة ومكاسب استخدام مبلغ نقدي في سيناريو ووقت محددين.
إنه كما قلنا بمعنى ما "ثمن المال" ، الذي يجب دفعه أو تحصيله مقابل الاقتراض أو الإقراض.
سيعتمد سعر الفائدة على "قانون العرض والطلب". بعبارة أخرى ، فإن السوق هو من يضعها. لذلك ، كلما انخفض سعر الفائدة ، زاد الطلب على الموارد المالية ، وإذا كان أعلى ، انخفض الطلب على هذه الموارد.
سعر الفائدة الاسمي (TIN) ما هو؟
معدل الفائدة الاسمي (TIN) هو النسبة المئوية التي ستضاف إلى رأس المال المقدم كتعويض خلال فترة زمنية معينة.
لن يأخذ رقم التعريف الضريبي في الاعتبار الأنواع الأخرى من نفقات التشغيل مثل: المستندات التوثيقية أو العمولات أو الروابط التي قد يستلزمها المنتج ، وما إلى ذلك. ستكون من الناحية النظرية النسبة التي سيحصل عليها البنك أو شركة التمويل المعنية.
إنها الربحية التي يتم الحصول عليها في عملية مالية ، مع الأخذ في الاعتبار رأس المال الأساسي فقط ، أي أنه تتم رسملته بطريقة بسيطة.
هناك رسملة بسيط لأن الفائدة المفروضة على المنتج لن يتم إعادة استثمارها مرة أخرى. ليس الأمر كذلك في الرسملة المركبة حيث يتم إعادة استثمار الفائدة
في الفائدة المركبة ، على سبيل المثال ، إذا تم الحصول على 100 يورو من الفائدة في الشهر الأول ، يتم إعادة استثمارها مرة أخرى ، وليس بفائدة بسيطة ، حيث تذهب الفائدة مباشرة إلى الحساب.
إذا كان لدينا رقم تعريف دافع الضرائب (TIN) السنوي ، بمجرد تقسيمه على عدد الدفعات ، فسنعرف الفائدة التي سنحملها في كل فترة من الفترات.
من المهم أن ندرك أنه عند التعامل مع سعر الفائدة الاسمي ، يجب النظر إلى "الفترة الزمنية" بطريقة خاصة.
لا يحتوي رقم التعريف الضريبي (TIN) على فترة مرجعية قياسية؛ يمكن أن يكون على سبيل المثال يومي ، أسبوعي ، ربع سنوي ، نصف سنوي ، سنوي. نظرًا لأنه لا يشمل النفقات ، فإنه يجعل من المستحيل إجراء مقارنة صحيحة للمنتجات ذات الطبيعة المتساوية.
نتيجة لذلك ، ينشأ معدل APR (المعدل السنوي المكافئ) ، مما يبسط هذه المشكلة من خلال اعتبار السنة أساسًا ويسمح بمقارنة المنتجات ذات الطبيعة المتشابهة.. لاحقًا في هذا النص ، نظرًا لأهميته الضمنية ، سنرى الاختلافات بين TAE و TIN.
سيتم الإبلاغ عن سعر الفائدة الاسمي بالقيمة الإجمالية ، وهو الفرق الرئيسي مع معدل الفائدة السنوية. سيتم الاتفاق على هذين المؤشرين بشكل مستقل من قبل كل كيان ، وسيتم ربط قيمتهما نسبيًا بالدورة الاقتصادية والمؤشرات المعيارية مثل Euribor أو Libor.
كيف تعرف مع TIN مقدار الفائدة التي سيتم دفعها؟
بضرب رأس المال في رقم التعريف الضريبي (TIN) الذي تقدمه مؤسسة مالية ، من الممكن معرفة مقدار الفائدة التي سيتم دفعها في النهاية. بهذه الطريقة يمكنك معرفة ما إذا كنت تواجه قرضًا رخيصًا أو مكلفًا.
مثال: سيُطلب قرض بقيمة 2.000 يورو لمدة عام يكون فيه رقم التعريف الضريبي السنوي 8.5٪.
في هذه الحالة ، سيكون هناك فوائد بقيمة 170 يورو تتعلق ببرنامج TIN.
الاختلافات في TIN
يمكن أن يختلف رقم التعريف الضريبي (TIN) من بنك لآخر ، لكن لا يزال هناك اختلافات في المراسلات مع نوع القرض ، وهو الأمر نفسه من حالة إلى أخرى.
كل مؤسسة في ظروف مختلفة ، تفترض استراتيجيات في هذا الصدد بينما هي ضمن الحدود القانونية التي تعمل فيها.
يمكن أن يقوم نفس الكيان بفرض رسوم على شخص أكثر من شخص آخر للحصول على قرض بنفس الشروط. يمكن أن يكون أحدهم لديه احتمالات أكبر لعدم السداد مستمدة من خصائص محددة مثل: الدخل المنخفض ، والديون المتزايدة ، ونقص الضمانات ، إلخ.
كما أوضحنا بالفعل ، من الممكن الحصول على سعر الفائدة الاسمي بأشكال مختلفة. يمكن أن يكون سنويًا أو شهريًا أو غير ذلك. عند اختيار القرض ، عليك الانتباه إلى هذا الجانب.
للحصول على قرض بقيمة 1.000 يورو ، إذا كان لديك رقم تعريف ضريبي سنوي بنسبة 6٪ ، فسيتعين عليك أخيرًا دفع 60 يورو فائدة. ولكن إذا كان رقم التعريف الضريبي (TIN) يوميًا ، عند نفس النسبة البالغة 6٪ ، فإنهم سيدفعون في النهاية 21.900 يورو.
إنه بالطبع مثال مبالغ فيه ، لكنه يوضح كيف يمكن أن يكون الاختلاف مهمًا إذا تغير تنسيق رقم التعريف الضريبي.
في بلدان مثل إسبانيا ، توجد لوائح صارمة في هذا الصدد ، لكنها في الدول الأخرى أكثر مرونة وسيتعين الاهتمام بها.
TIN و APR - الاختلافات
دعنا نحدد كلا المصطلحين متجاورين حتى نتمكن من المقارنة بينهما بسهولة.
- TIN (سعر الفائدة الاسمي): لن يشمل المصروفات المالية والعمولات وما إلى ذلك ، دون وجود مدة مرجعية موحدة. سوف يتزامن مع معدل الفائدة السنوية فقط عندما يتم دفع الفوائد في النهاية وفي الفترة الزمنية المماثلة.
يمكن أن يصبح من المستحيل مقارنة المنتجات من نفس الطبيعة.
- APR (المعدل السنوي المكافئ): سيكون المقياس المرجعي هو العام. يجعل من الممكن مقارنة المنتجات ذات الطبيعة المماثلة.
من خلال مقارنة كلا المصطلحين ، يمكننا الاستنتاج وإضافة بعض الأفكار ، دعنا نوضح بعضها بالتفصيل.
- عندما نتحدث عن TIN فإننا نشير إلى سعر الفائدة الاسمي ، حيث لا يتم أخذ بقية النفقات والعمولات التي قد ترتبط بالقرض في الاعتبار. سيتم تضمين هذه النفقات في التكلفة الفعلية للقرض ، معدل الفائدة السنوية الخاص بك.
- رقم التعريف الضريبي (TIN) هو مؤشر يمكن أن يُعلم ، لكن هذا لن يخدم بهذا المعنى بطريقة فائقة للمستهلك. البيانات المدرجة في APR ؛ مثل: المواعيد النهائية ، العمولات ، إلخ. قد يقدمون رؤية أوضح لمقدار مساهمة الاستثمار أو مقدار تكلفة القرض.
- في القروض الشخصية ، عادة ما يكون الفرق بالنظر إلى النسبة المئوية بين TIN و APR أكبر منه في قروض الرهن العقاري.
- بمجرد معرفة رقم التعريف الضريبي (TIN) ، لن تتمكن من معرفة مقدار تكلفة القرض. لن تأخذ في الاعتبار العمولات أو المصاريف الأخرى التي سيتعين على المستخدم دفعها.
- باستخدام نفس رقم التعريف الضريبي (TIN) ، سيكون مقدار الفائدة مختلفًا إذا استمرت المدفوعات شهريًا ، مقارنةً بالدفعة السنوية الواحدة على سبيل المثال.
يمكننا أن نستنتج بهذا المعنى أن رقم التعريف الضريبي يمكن أن يكون مؤشرًا إعلاميًا ولكنه محدود للغاية.
APR (المعدل السنوي المكافئ) ، عبارة عن بيانات أكثر موضوعية لتحليلها لمقارنة تكلفة القرض ، حيث إنها ستقيس التكلفة الفعلية لنفسه في فترة محددة في السنة ، مع الأخذ في الاعتبار العمولات والمصروفات التي يتحملها القرض سوف يدفع المستهلك وتواتر المدفوعات.
هناك أنواع مختلفة من أسعار الفائدة. ستعمل العديد من العوامل الاقتصادية الرئيسية على تكييف الاختلافات بينهما. لقد أشرنا بشكل خاص في هذه المقالة إلى رقم التعريف الضريبي (TIN).
في المقام الأول ، قد تبدو هذه المتغيرات الفنية غير مهمة أو مهمة ، وهي حقيقة أنه في العديد من المناسبات استفادت مؤسسات مالية معينة من جهل الجمهور بذلك.
يجب أن تدرك أنه من أجل أن نكون مستهلكين أو مستثمرين أذكياء ، سيكون من الضروري فهم الجوانب الأساسية وغير البسيطة في كثير من الحالات ، مع الإشارة إلى هذه الجوانب.