أحد المنتجات المصرفية الأكثر شهرة للجميع هو منتجات رهن. هو شكل من أشكال التمويل المرتبط بالعقار الذي يتميز بسلفة مبلغ من المال ، والتي ، لاحقًا ، يجب سدادها بشكل دوري مع الفائدة.
ولكن ما هو حقا الرهن العقاري؟ ما هي خصائصه؟ هناك الكثير من الأنواع؟ من بين كل هذه الأسئلة ، وغيرها الكثير ، ما نتحدث عنه بعد ذلك.
ما هو الرهن العقاري
وفقًا لبنك إسبانيا ، فإن الرهن العقاري هو:
"قرض مضمون دفعه بقيمة عقار".
من جانبها ، تعرف الأكاديمية الملكية الإسبانية (RAE) أنها:
"الحق الحقيقي في فرض ضرائب على السلع المادية ، وإخضاعها للمساءلة من أجل الوفاء بالتزام نقدي".
بعبارة أكثر بساطة ، الرهن العقاري هو أ اتفاقية بين المُقرض (الذي يكون عادةً بنكًا) والمستخدم ، حيث يحق للمقرض الاحتفاظ بالأصل الضريبي الذي يضمن الأموال التي يقرضها لك.
على سبيل المثال ، تخيل أنك تريد شراء منزل ولكن ليس لديك ما يكفي من المال لدفع ثمن كل شيء. ثم تلجأ إلى المقرض أو البنك الذي يوافق على منحك تلك الأموال مقابل الضمان (أو الرهن العقاري) للمنزل الذي تنوي شرائه. في المقابل ، سيتعين عليك إعادة الأموال التي أقرضها لك بالإضافة إلى بعض الفوائد خلال فترة زمنية محددة. إذا لم تقم بذلك ، فإن هذه الاتفاقية تمكن المقرض من الاحتفاظ بمنزلك.
يمكن القول إن الرهن حق ضمانة ، لأنه يضمن أن المدين سيدفع ، وإلا فسيكون للدائن عقار يضمن المال الذي دفعه لذلك المدين.
القرض السكني مقابل الرهن العقاري
غالبًا ما يُعتقد أن هذه المصطلحات هي نفسها ، أي أنها تشير إلى نفس الشيء. ومع ذلك ، فإن الحقيقة هي أن الأمر ليس كذلك. فمن ناحية ، الرهن العقاري هو حق ضماني يتصرف فيه المدين والدائن. ولكن ، من ناحية أخرى ، فإن قرض الرهن العقاري هو المال الذي يقرضه البنك أو الكيان المصرفي للمشتري حتى يتمكن من إعادة المنزل.
بعبارة أخرى ، بينما قرض الرهن العقاري هو القرض الذي يقدمه البنك أو الكيان المصرفيفي حالة الرهن ، لا يكون الدائن بنكًا ، بل شخصًا. يجب تسجيل هذا الرهن العقاري في سجل الممتلكات لأنه إذا لم يتم ذلك فلن يكون له قيمة ولن يكون من الضروري دفع المبالغ.
العناصر التي يتكون منها الرهن العقاري
عند الحديث عن الرهون العقارية ، يجب أن تأخذ في الاعتبار بعض العناصر التي تشكل جزءًا من هذا المفهوم. نكون:
- العاصمة. هو المبلغ المطلوب من الدائن والذي يجب إعادته على أقساط أو دفعات دورية.
- فائدة. إنها نسبة إضافية يجب دفعها للحصول على المبلغ المطلوب. يمكن أن يكون هذا من أنواع مختلفة.
- شرط. الوقت الذي يتعين عليك سداده للمال الذي أقرضته للمدين مع الفائدة.
- القرض العقاري. هو دفع ضمان يسمح للشخص أو البنك الذي يقرض المال بالحق في ملكية العقار إذا كان هناك تقصير.
أنواع الرهون العقارية
يمكن أن يكون الرهن العقاري من أنواع مختلفة. وهناك تصنيفات مختلفة تقدم لنا مصطلحات مختلفة. وبالتالي ، فإن الأكثر شيوعًا هي:
حسب سعر الفائدة:
- الرهون العقارية بسعر ثابت. يتميز لأن الفائدة التي يجب دفعها بالإضافة إلى الأموال التي تقرضها لن تتغير طوال الوقت الذي تم الاتفاق فيه على إعادة المبلغ.
- الرهون العقارية ذات معدل متغير. على عكس السابقة ، يوجد هنا تباين في سعر الفائدة ، والذي يمكن أن يكون أعلى أو أقل.
- قروض عقارية مختلطة. إنها تلك التي تجمع بين كلا النوعين من الاهتمام ، أي الثابتة والمتغيرة. بهذه الطريقة ، يتم إصلاح جزء واحد من الفائدة بينما سيكون للجزء الآخر تباين وفقًا لمرجع يكون عادةً Euribor.
حسب نوع الرسم:
- رسوم ثابتة. إنه الرهن العقاري الأكثر شيوعًا نظرًا لأن ما يتعين عليك دفعه شهريًا يظل ثابتًا ، دون تغيير هذه الدفعة الشهرية.
- رسوم مصفحة. إنها دفعة شهرية ، على الرغم من أنها تحافظ على الرسوم الثابتة ، فإن ما يتغير هو المصطلح. على سبيل المثال ، إذا زادت الفائدة ، يزيد المصطلح ؛ والعكس صحيح.
- الرسوم النهائية. في هذه الحالة ، يكون القسط الأخير أعلى من القسط المعتاد لأن هناك نسبة من الدين (حوالي 30٪) يتم سدادها دائمًا في النهاية.
- الفائدة فقط. يتم تمييزها لأن الرهن العقاري ليس رأس مال مطفأ ، ولكن يتم دفع الفائدة فقط.
- زيادة الحصة. على عكس الأول ، في هذه الحالة ، تتزايد الرسوم سنويًا. بهذه الطريقة ، تبدأ في الدفع قليلاً ثم ترتفع.
حسب العميل:
- رهن الشباب. لمن هم دون سن 30-35 سنة.
- الرهن العقاري لغير المقيمين. هم أولئك الذين يكون إقامتهم الثانية في الخارج. بمعنى آخر ، لا يعيش العميل في إسبانيا على مدار السنة.
- للمجموعات. هناك أنواع مختلفة ، من موظفي الخدمة المدنية والشركات الكبيرة ...
حسب نوع العقار:
- الرهون العقارية لأرضيات البنوك.
- لمنظمات VPOs العامة أو الخاصة. نشير إلى السكن المحمي رسميًا.
- للسلع الحضرية والريفية.
- على الأرض.
- من أجل الحصول على المنزل الأول.
- لتمويل إقامة ثانية.
حسب طبيعتها:
- إحلال قرض المطور. وهذا يعني أن قرض الرهن العقاري من مؤسسة مالية يفترض.
- إحلال الطرف الدائن. عندما يطرأ تحسن على شروط الرهن.
- التوحيد. عندما يتم تجميع الديون في واحدة لتكون قادرة على سدادها بمزايا أكبر.
- الرهن العكسي. وهي تركز على كبار السن بطريقة تجعلهم يرهنون المنزل مقابل الحصول على دخل شهري.
- العملات والرهن العقاري متعدد العملات. لا ينصح به على الإطلاق لأنه ، على المدى الطويل ، هناك المزيد والمزيد من الأموال المستحقة.
متطلبات طلب الرهن العقاري
اعتمادًا على الشركة أو البنك ، متطلبات الرهن العقاري ستتغير ، لأن كل واحد يطالب بتحقيق عدة أشياء. لكن ، بشكل عام ، ما سيطلبونه سيكون:
- أن يكون لديك مدخرات تغطي 30٪ على الأقل من المنزل.
- أن يكون لديك دخل لتتمكن من دفع الرسوم.
- لديك وظيفة مستقرة.
- عدم وجود سجل ائتماني أو قرض أو رهن عقاري سيئ.
- قدِّم موافقات (هذا اختياري ، والبعض يطلبها والبعض الآخر لا يطلبها).
إذا كنت تستوفي جميع المتطلبات ، يمكنك طلب ذلك. للقيام بذلك ، من الأفضل الذهاب إلى أحد البنوك أو الشركات التي تكرس نفسها لتقديم قروض عقارية للعملاء الذين يحتاجون إليها.
هل يتضح لك الآن ما هو الرهن العقاري؟