أحد أكثر الأهداف المرغوبة لمستخدمي البنوك هو التخلص من جزء كبير من النفقات التي ينطوي عليها استئجار حساب توفير. على حد سواء فيما يتعلق باللجان والمدفوعات الأخرى الناتجة عن إدارتها وصيانتها. الخبر السار لحامليها هو أنه اعتبارًا من 2 يوليو ، لن تتمكن المؤسسات الائتمانية من تحصيل أكثر من 3 يورو شهريًا كعمولات للحساب الأساسي.
سيسمح هذا الإجراء ، الذي ينعكس بالفعل في الجريدة الرسمية للدولة (BOE) ، للمستخدمين بالادخار كل عام حوالي 100 و 150 يورو لهذه النفقات. ومع ذلك ، قد يقوم بنك إسبانيا بتحديث الحد الأقصى للرسوم المنصوص عليها كل عامين. لذلك لا يمكن استبعاد أنه بعد هذه الفترة القصيرة قد يرتفع المبلغ قليلاً. لم يتم أبدًا بأقل من المبالغ المسيئة كما كان يحدث حتى الآن.
في أوقات مثل الأوقات الحالية عندما تحصل البنوك على أرباح أقل نتيجة لتخفيض الفائدة على القروض. لأن سعر النقود عند أدنى مستوياته في تاريخه وتحديداً عند 0٪. كإستراتيجية من قبل البنك المركزي الأوروبي (ECB) لتشجيع الاقتصادات الوطنية داخل منطقة اليورو. وقد أدى ذلك إلى انخفاض أسعار البنوك في أسواق الأسهم أيضًا إلى مستويات منخفضة جدًا. يكفي أن نتذكر أنه في هذه اللحظات أفعال BBVA إنها قريبة جدًا من 4 يورو ، عندما كانت قبل بضعة أشهر حوالي 6 أو 7 يورو للسهم.
الإعفاء من عمولات الحسابات
على أي حال لم يتم انتظار تنفيذ هذا الإجراء حتى يتمكن حاملو هذا المنتج المصرفي من التخلص من المصاريف في إدارته أو صيانته. خلال العامين الماضيين ، تم تقديم جزء كبير من العرض مجانًا ، على الرغم من أنه في المقابل ، من الضروري تلبية سلسلة من المتطلبات الأساسية. مثل تلك التي نعرضها أدناه:
بناء ولاء العملاء: عن طريق الخصم المباشر من رواتبهم أو دخلهم العادي في حالة العاملين لحسابهم الخاص.
الحصول على المدخرات: مع التعاقد على منتجات مالية أخرى ومن بينها صناديق الاستثمار وبرامج الادخار والتأمين والمعاشات التقاعدية.
تمكين أفضل العملاء: هناك اتجاه لإلغاء هذه المصروفات في حسابات التوفير للعملاء المفضلين في الكيانات المصرفية. هذا يعني ، مع توازن قوي للغاية وأنهم لم يكن لديهم ديون أو أرقام حمراء مع المنتجات المكتتب بها.
أهم نفقاتك
مما لا شك فيه أن أكثرها شيوعًا مشتق من إدارتها. برسوم سنوية تتراوح ما بين بين 5 و 20 يوروحسب نوع الحساب وظروف التوظيف. هناك مدفوعات أخرى لها تأثير كبير على الحساب العام لحامليها وهي المدفوعات المرتبطة بالسحب على المكشوف في رصيد هذا المنتج المصرفي. إنها الأرقام الحمراء المخيفة ويمكن أن تؤدي إلى تحصيل غرامات تصل إلى 20٪ على الرصيد المدين.
لا تقل أهمية العمولات عند إجراء التحويلات والتي تبلغ تكلفتها 0,50 في المستوى الوطني و حوالي 1 ٪ في تلك الرسمية في الخارج. ومع ذلك ، يمكن تجنب هذا الصرف إذا تعاقدوا مع الحسابات الأكثر ملاءمة: معفاة من العمولات ، بأجر مرتفع أو مرتبطة بالاشتراك في منتجات أخرى: التأمين أو خطط الاستثمار أو غيرها من تلك التي تسوقها البنوك.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن بطاقات الائتمان أو الخصم المرتبطة بالحسابات تحمل تكلفة ثابتة لصيانتها. ولكن قد لا يكون لذلك أي تأثير إذا تم اختيار المنتجات الخالية من أي نوع من رسوم الحساب. هذا هو توفير سنوي يتراوح بين 20 و 80 يورو لهذا المفهوم. وسيؤثر ذلك معًا على استخدام أكثر عقلانية لهذه الأداة المصرفية. حتى أنه في النهاية من الواقعي أن تكلفته هي صفر ، حيث أن بعض هذه التنسيقات متاحة حاليًا للعمل مع البنك من خلال حركات محاسبية مختلفة.
المصروفات في عمليات سوق الأوراق المالية
ظلت عمليات المستثمرين في أسواق الأسهم دون تغيير حتى الآن. أي أنها تظل على نفس الثوابت كما كانت منذ عدة سنوات. حيث يعتمدون في جزء معين على الأسعار التي تقدمها البنوك نفسها. مع بعض الاختلافات التي يمكن تصل إلى 20٪ بين أحدهما والآخر. لأنه لا بد من الإشارة إلى أنه يتم إنشاء عدة عمولات وذات طبيعة مختلفة ، كما يعرفها المستثمرون الصغار والمتوسطون الذين اعتادوا العمل بهذه الفئة من الأصول المالية. وهذا يعني بذل جهد مالي أكبر لجعل مدخراتهم مربحة.
بينما من ناحية أخرى ، يجب أيضًا مراعاة وجود رسوم للحفاظ على الأسهم في الحساب المصرفي. حتى و إن نسبته ضئيلة حقا إنها بالطبع نفقات جديدة علينا مواجهتها عند الاستثمار في أسواق الأسهم. بصرف يمثل 0,5٪ من رأس المال المستثمر ويتم تنفيذه بانتظام كل عام. حسنًا ، تظل كل هذه الرسوم أو الأسعار ضمن نفس هوامش الوساطة كما كانت من قبل. على الرغم من أنه يمكن نقل علامة التبويب في الأشهر المقبلة من قبل مؤسسات الائتمان.
معدلات ثابتة في البورصة
على أي حال ، يمتلك المستثمرون الصغار والمتوسطون آلية للدفاع عن النفس لاحتواء إنفاقهم في البورصة. إنه ما يسمى بالسعر الثابت ، وكما يوحي اسمه ، يتم تشغيله مقابل مبلغ ثابت من المال كل شهر ، قم بالعمليات التي تريدها. على حد سواء على أساس لمرة واحدة وعلى أساس متكرر وحتى كل يوم. يوصى بشدة بهذا النوع من الأسعار للمستخدمين الذين أداء العديد من الحركات في أسواق الأسهم كل شهر. لأنه في الواقع ، يمكنك في نهاية اليوم توفير ما يصل إلى 50٪ من نفقات هذه العمليات في سوق الأوراق المالية.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أن هذه الأسعار الثابتة غير ممكّنة في جميع العروض المقدمة من الكيانات المصرفية. إذا لم يكن الأمر كذلك ، على العكس من ذلك ، فقد انخفض في السنوات الأخيرة نتيجة عدم اهتمام البنوك بهذا النوع من استراتيجيات الاستثمار. إلى النقطة التي هم ليسوا شائعين والأكثر تعقيدًا اكتشافها في العرض الحالي المقدم للمستثمرين الصغار والمتوسطين. مع معدلات يتم التعامل معها في نطاق يتراوح من 20 إلى 50 يورو تقريبًا. بغض النظر عن العمليات التي تتم في البورصة كل شهر.
معدلات على صناديق الاستثمار
على أي حال ، إذا كان هناك منتج يتميز بانتشار العديد من العمولات ، فهذا ليس سوى صناديق الاستثمار. من كل الطبيعة ، من الأسهم إلى صناديق الدخل الثابت وتصفح النماذج البديلة. يمكنهم التفكير في ما يصل إلى ستة أنواع من اللجان التي تبدأ من تلك الخاصة بالإدارة إلى الوديع. حيث يكون بعضها إلزاميًا والبعض الآخر اختياريًا مما يجعل المنتج أكثر تكلفة وقت تصفيته. يتحرك كل منهم ضمن هوامش وسيطة تتراوح من 0,5٪ إلى 2٪. على الرغم من أنه نادرًا ما يتم استيفاء أعلى المعدلات ، على الرغم من أنها مخولة بتنفيذها من قبل شركات الإدارة المسؤولة عن إعداد صناديق الاستثمار.
من ناحية أخرى ، لا يمكن أن ننسى أنه كلما أصبح صندوق الاستثمار أكثر تعقيدًا ، فإن العمولات التي سيتعين عليك دفعها من الآن فصاعدًا ستكون أعلى. على سبيل المثال ، سيكون لصندوق الاستثمار في الأسهم دائمًا معدلات أعلى من صناديق الدخل الثابت. على أي حال ، من الملائم جدًا ذلك قبل إضفاء الطابع الرسمي على هذا المنتج المالي أنت على علم باللجان التي تضمها هذه النماذج للاستثمار. خاصة لتجنب مفاجأة صغيرة لم تكن تتوقعها. تحتوي جميع كتيبات الصناديق المشتركة على معلومات حول معدلات هذه النفقات.
أخيرًا ، لاحظ أنه في صناديق الاستثمار يمكنك إنفاق إجمالي 2٪ في العمولات وأنها يمكن أن تثقل استثمارك في السنوات القادمة. لأن هذا هو المنتج الأكثر اتساعًا في هذه الخاصية والذي يقلق المستثمرين الصغار والمتوسطين كثيرًا. عندما يكون من الضروري ، بين صندوقين لهما نفس الخصائص ، اختيار الصندوق الذي لديه أقل عمولات أو نفقات مدمجة.
ليس من المستغرب أن يكون أحد أهداف المستخدمين في هذه الفئة من المنتجات هو محاولة توفير المزيد من المال. يتحرك كل منهم ضمن هوامش وسيطة تتراوح من 0,5٪ إلى 2٪. على الرغم من أنه نادرًا ما يتم استيفاء أعلى المعدلات ، على الرغم من أنها مخولة بتنفيذها من قبل شركات الإدارة المسؤولة عن إعداد صناديق الاستثمار.