لسنوات، وجد العديد من المستخدمين أنفسهم في صندوق البريد بطاقات ائتمان لم يتقدموا بطلبات للحصول عليها، وزيادات تلقائية في الحد الائتماني أو خطوط ائتمان يتم تفعيلها دون وعي تقريباً. وقد عززت هذه الطريقة في العمل، المنتشرة في القطاع، سهولة الحصول على الائتمان، لكنها تركت أيضاً آلاف الأسر عالقة في ديون لا يمكن سدادها.
مع الجديد مشروع قانون بشأن عقود الائتمان الاستهلاكي وبقيادة الحكومة الإسبانية، يتخذ هذا السيناريو منعطفاً هاماً: المؤسسات المالية لن يتمكنوا بعد الآن من إصدار بطاقات ائتمان أو زيادة الحد الائتماني المتاح. إذا لم يطلب العميل ذلك بوضوح ولم يُعطِ موافقته الصريحة والمسبقة. والهدف من ذلك هو تعزيز حماية المستهلك والقضاء على الممارسات التي تُغذي المديونية المفرطة.
أوقفوا بطاقات الائتمان غير المرغوب فيها وخفضوا الحد الائتماني.
ينص النص القانوني بشكل قاطع على أن يُحظر منح أي ائتمان استهلاكي لم يطلبه العميل مسبقاً. وقد تم قبول ذلك صراحةً. ويشمل ذلك إصدار بطاقات ائتمان جديدة و أي زيادة أحادية الجانب للحد على البطاقات المتعاقد عليها بالفعل.
حتى الآن، كان من الشائع أن تقوم البنوك البطاقات المضمنة في باقات الحساب أو الخدمةأو قد تُطلق الشركات حملات داخلية لرفع حدود الإنفاق خلال فترات ذروة الإنفاق، مثل الصيف أو عيد الميلاد. وفي كثير من الأحيان، لا يدرك المستهلكون هذا التغيير إلا عند مراجعة كشوف حساباتهم أو محاولتهم إجراء عملية شراء كبيرة.
بموجب اللائحة الجديدة، أصبح هذا الإجراء محظوراً الآن: لا بطاقات جديدة، ولا خطوط ائتمان إضافية، ولا زيادات في الحد الائتماني. يجوز تفعيل هذه الحقوق إذا لم يقدم صاحب البيانات تفويضًا قابلاً للتحقق. يجب تسجيل الموافقة - إما كتابيًا، أو من خلال توقيع رقمي، أو عبر قنوات تسمح بإثبات القبول - حتى تتمكن الجهة من إثبات أنها تصرفت وفقًا للقانون.
من الجدير بالذكر أن الحظر يتجاوز ما كان يغطيه قانون خدمات الدفع، الذي كان يركز على عدم إرسال أدوات دفع غير مطلوبة إلا في حالات التجديد. أما الآن، فالتركيز ينصب على الرصيد المرتبط بالبطاقةإغلاق أي احتمال لنشوء الديون دون قرار واعٍ من المستخدم.
العروض التجارية: نعم، التفعيل التلقائي: لا
لا يمنع النظام الجديد البنوك من الاستمرار في القيام بذلك عروض التمويليجوز للجهات الاستمرار في إرسال مقترحات البطاقات المعتمدة مسبقًا، أو محاكاة القروض، أو الرسائل داخل تطبيق الخدمات المصرفية، ولكن لا يمكن تحويل تلك العروض إلى رصيد فعلي دون خطوة إضافية.: القبول الواضح والصريح للعميل.
وقد أكدت وزارة الاقتصاد على هذه النقطة: لا يُحظر النشاط التجاريما يُحظر هو التفعيل التلقائي للمنتجات التي تنطوي على ديون. عمليًا، لا يزال بإمكان البنك أن يقول "لديك موافقة مسبقة على مبلغ يصل إلى X يورو"، لكنه لا يستطيع إتاحة هذا المبلغ للمستهلك إلا بعد تأكيده رغبته في سحبه.
بالنسبة للمستخدم، يعني هذا استعادة السيطرة على مخاطر الائتمان. تختفي الزيادات الصامتة في حد الائتمان وخطوط الائتمان التي "تظهر" مرتبطة ببطاقة أو عملية شراء ممولة دون طلب صريح. ينبغي أن يكون أي قرض جديد قراراً مدروساً جيداً. وليس نتيجة لتحديد خانة أو حملة ترويجية عدوانية.
وبالتالي، تُجبر الكيانات على مراجعة عملياتها الداخلية: سيتعين عليها تكييف أنظمة الشراء الخاصة بها، وتعزيز آليات التحقق من الموافقة، و توثيق قبول العميل بشكل كاملوهذا له أيضاً آثار قانونية في حالة النزاع.
إطار عمل جديد للتمويل الاستهلاكي و"اشتر الآن وادفع لاحقاً"
لا يقتصر مشروع القانون على بطاقات الائتمان. قانون عقود الائتمان الاستهلاكي المستقبلي يدمج توجيهين أوروبيين ويوسع نطاق التنظيم ليشمل مجموعة واسعة من المنتجات: القروض الشخصية، والقروض الصغيرة، وقروض يوم الدفع، والدفعات بالتقسيط، وحتى صيغ لـ اشتر الآن ، وادفع لاحقًا (BNPL)، وهو أمر شائع بشكل متزايد في التجارة الإلكترونية.
هذا يعني ذلك أي شركة تمول عمليات الشراء بالتقسيط سواء كان بنكًا تقليديًا أو منصة رقمية أو شركة تقدم خطط سداد، فسيتعين عليها الامتثال للوائح الجديدة إذا أرادت فرض فوائد. في بعض الحالات، الشركات التي لا تخضع للتنظيم المالي سيتعين عليهم توجيه هذا التمويل من خلال وسطاء يشرف عليهم بنك إسبانيا أو التنازل عن حقهم في فرض الفائدة.
تهدف الحكومة إلى منع ترسيخ "عالم خفي" للائتمان خارج نطاق الضوابط القياسية. وقد أثار ظهور حلول "اشتر الآن وادفع لاحقًا"، التي تتيح الدفع بالتقسيط ببضع نقرات فقط، مخاوف لدى الجهات التنظيمية الأوروبية بسبب... مخاطر الديون الصامتةوخاصة بين المستهلكين الأصغر سناً.
وبإخضاع هذه المنتجات لأحكام القانون، يُلزم العميل باستلامها. معلومات واضحة عن التكاليفالمواعيد النهائية وعواقب عدم الدفع قبل الموافقة. كما تم تعزيز معايير الإقراض المسؤول، بحيث يتعين على المُقرض تقييم قدرة المستهلك الفعلية على السداد وليس مجرد الموافقة على الائتمان بشكل تلقائي تقريبًا.
وضع حدود على تكلفة الأموال والتحكم في بطاقات الائتمان الدوارة
يُعدّ ما يتعلق بـ أحد أكثر جوانب الإصلاح حساسيةً. تكلفة الأموال في الائتمان الاستهلاكييقدم القانون حدود صريحة على سعر الفائدة تُفرض رسوم معينة بالفعل على هذا النوع من البطاقات. علاوة على ذلك، يجري وضع حدود لتكلفة السحب على المكشوف، وتعزيز التزامات الشفافية: إذ سيتعين على المؤسسات المالية تقديم نماذج محاكاة واقعية للمدة التي سيستغرقها المستهلك لسداد الدين والمبلغ الإجمالي الذي سيدفعه في حال اختياره طرق دفع مختلفة.
تعمل هذه البطاقات كخط ائتمان يُجدد تلقائيًا، ويدفع العميل عادةً رسومًا شهرية ثابتة. عمليًا، قد تكون أسعار الفائدة مرتفعة جدًا لدرجة أن الدين يستمر لسنوات ويتزايد. جنوح الأحداثحتى لو كان المستخدم يدفع الفواتير لبعض الوقت، مما يجعلها منتجًا عالي المخاطر لأولئك الذين لديهم معرفة مالية أقل.
بموجب اللائحة الجديدة، تم تحديد ما يلي: حدود صريحة على سعر الفائدة تُفرض رسوم معينة بالفعل على هذا النوع من البطاقات. علاوة على ذلك، يجري وضع حدود لتكلفة السحب على المكشوف، وتعزيز التزامات الشفافية: إذ سيتعين على المؤسسات المالية تقديم نماذج محاكاة واقعية للمدة التي سيستغرقها المستهلك لسداد الدين والمبلغ الإجمالي الذي سيدفعه في حال اختياره طرق دفع مختلفة.
الهدف هو أن يكون العميل قادراً على قارن وافهم وقيم الأثر الحقيقي للائتمان قبل التوقيع. ولهذا الغرض، يشترط القانون أن تُعرض المعلومات بطريقة بسيطة ومفهومة، بدلاً من الأحرف الصغيرة التي كانت تُرفق تقليدياً بهذه المنتجات.
تأتي هذه الشفافية المتزايدة في سياقٍ أعلنت فيه المحاكم بالفعل بطلان العديد من عقود بطاقات الائتمان المتجددة بسبب أسعار الفائدة الربوية. ويهدف الإطار الجديد إلى استباق النزاعات المستقبلية و لمنع اللجوء إلى القضاء من أن يكون السبيل الوحيد لتصحيح الانتهاكات.
تعزيز دور بنك إسبانيا والإشراف على الكيانات الجديدة
هناك جديد آخر ذو صلة وهو توسيع نطاق الرقابة لبنك إسبانيالن تراقب الوكالة فقط تصرفات البنوك التقليدية والمؤسسات المالية، ولكن أيضًا تصرفات الشركات والمنصات التي تمنح الائتمان الاستهلاكي، بما في ذلك المنصات الرقمية التي تعمل حصريًا عبر الإنترنت.
وبهذه الطريقة، تُبذل محاولة لتقليص مساحة نماذج الأعمال التي كانت تقدم التمويل دون رقابة شاملة. مقدمو الائتمان البديلونسيتعين على شركات مثل بعض شركات التكنولوجيا المالية أو الشركات التي مولت عمليات الشراء بشكل مباشر التكيف مع المتطلبات المتعلقة بالمعلومات وتقييم الملاءة المالية وإدارة المخاطر.
كما يشترط النظام على الشركات التي ترغب في زيادة مبيعاتها من خلال تمويل المستهلكين استخدم الوسطاء الماليين الخاضعين للتنظيم إذا كنت ترغب في تطبيق أسعار الفائدةوإذا لم يفعلوا ذلك، فيمكنهم الاستمرار في تقديم المدفوعات المؤجلة، ولكن دون فرض سعر على الائتمان، مما يحد من ربحية هذا النوع من الخدمات ويقلل من الحافز على الترويج للديون بقوة.
بالإضافة إلى ذلك، يجري تعزيز قنوات تلقي شكاوى العملاء: إذا تم منح قرض أو زيادة حده دون موافقةيمكن للمستخدم الاتصال بقسم خدمة العملاء في البنك، وإذا لم يتلق ردًا مرضيًا، فيمكنه تصعيد الشكوى إلى بنك إسبانيا، الذي سيكون لديه المزيد من الأدوات لمعاقبة السلوك غير النظامي.
التأثير على المستهلكين: مزيد من التحكم ومفاجآت أقل
بالنسبة للمواطن العادي، فإن النتيجة الرئيسية لهذا الإصلاح يسهل تلخيصها: لن يتمكن أي بنك من زيادة قدرته على الاقتراض بدون ذلكلا بطاقات تصل إلى المنزل بدون تفسير، ولا حدود ترتفع بشكل كبير مع كل حملة تسويقية، ولا أرصدة مرتبطة بعملية شراء غير واضحة تماماً.
ابتداءً من تاريخ سريان القانون، إذا أرادت أي جهة تقديم بطاقة جديدة أو زيادة الحد الائتماني، فسيتعين عليها طلب تفويض صريحيمكن القيام بذلك عبر التطبيق، أو كتابيًا، أو باستخدام توقيع رقمي، أو عبر مكالمة هاتفية مع حفظ تسجيل لها. بدون هذه الخطوة، لا يمكن إتمام المعاملة.
هذا التغيير يفيد المستهلك أيضاً المزيد من الحجج عند تقديم ادعاءإذا تلقيت بطاقة ائتمان غير مطلوبة، يمكنك طلب إلغائها فورًا مجانًا وإبلاغ الجهات المختصة. وإذا لاحظت زيادة حدّك الائتماني دون موافقتك، يمكنك طلب استرداد المبلغ ومراجعة شروط الائتمان.
وفي الوقت نفسه، ينسجم الإصلاح مع الجهود المبذولة لتحسين التعليم المالي من بين السكان. من خلال مطالبة العميل باتخاذ قرار واعٍ عند الحصول على قرض، يتم تشجيع التفكير بشكل أكبر في جدوى الدخول في الديون، وتأثير الفائدة، وتخطيط السداد.
والنتيجة هي بيئة يظل فيها الائتمان الاستهلاكي أداة متاحة، ولكن المبادرة تقع على عاتق المستخدم وليس على عاتق الاستراتيجية التجارية للكيان.بالنسبة للعديد من الأسر، يمكن أن يحدث هذا فرقاً بين استخدام البطاقة كدعم لمرة واحدة أو تحويلها إلى بوابة للديون المزمنة.
تُنشئ هذه الحزمة الكاملة من الإجراءات سيناريو جديدًا حيث سيتعين على البنوك الإسبانية والأوروبية تكييف ممارساتها يتجه الائتمان الاستهلاكي نحو معايير أكثر صرامة من حيث الشفافية والمساءلة، بينما يكتسب المستهلكون مزيدًا من الحرية في تحديد مستوى الائتمان الذي يحصلون عليه وشروطه. لن يختفي الائتمان الاستهلاكي، ولكنه لم يعد شيئًا يظهر فجأة دون سابق إنذار، بل أصبح منتجًا يتطلب قرارًا مدروسًا ومبنيًا على معلومات دقيقة من كل عميل.
