تظهر أحدث البيانات التي نشرها المعهد الوطني للإحصاء (INE) ، الموافق لشهر يناير 2016 ، أن غالبية المستخدمين الذين استأجروا منزلًا قد أشاروا إلى ائتمان الرهن العقاري الخاص بهم إلى المؤشر القياسي الأوروبي ، المعروف باسم Euribor. تم تأكيد هذا في هذه البيانات الحديثة ، حيث 94,0٪ من العقود الجديدة المبرمة تستخدم هذا الرابط لرهونهم العقارية. وعلى أي حال ، فوق معايير الأقلية الأخرى.
ضمن هذا السيناريو العام ، فإن حقيقة أن Euribor تقع تاريخياً في منطقة سلبية تعتبر ذات صلة بشكل خاص. في الواقع ، تبلغ حاليًا - 0,012٪. ونتيجة ل أرخص سعر للمال من قبل البنك المركزي الأوروبي (ECB) ، والذي تركه في أحد اجتماعاته الأخيرة عند 0٪. سيناريو غير عادي وغير معتاد بالتأكيد يجب أن يؤثر على جميع المستخدمين ، وخاصة العملاء الذين لديهم أو سيحصلون على قرض رهن عقاري.
ليس عبثًا ، السؤال الذي يطرحه هؤلاء الأشخاص على أنفسهم ، كيف ستؤثر أسعار الفائدة المنخفضة جدًا على رهنهم العقاري ، وكما في هذه الحالة على وجه الخصوص ، على القروض السلبية. حسنًا ، من حيث المبدأ ، فقد خدمهم ذلك هوامش ضيقة بشكل ملحوظ. ونتيجة لذلك ، فإنهم يدفعون أقساط شهرية ميسورة التكلفة ، مما يؤدي إلى تحقيق وفورات في التعاقد على هذه المنتجات المصرفية.
سبريد أقل من 1,50٪
قررت البنوك التكيف مع السيناريو الجديد وتقديم بعض العملاء رهون عقارية بشروط أفضل في التوظيف الخاص بك. أساسًا من خلال تقليل فروق الأسعار الخاصة بهم. لقد مروا في غضون أشهر قليلة على شيء أكثر من 2٪ لتضع نفسها في أكثر الاقتراحات جرأة تحت حاجز 1٪. بمتوسط انخفاض يتراوح بين نصف نقطة مئوية واحدة. وهذا يعني عمليًا أنك تدفع أقل باليورو على دفعتك كل شهر.
بالطبع ، طالما أن الرهن العقاري الذي قمت بالاكتتاب فيه مرتبط بفائدة متغيرة. إذا تعاقدت معهم لأي سبب من الأسباب بفائدة ثابتة ، فلن تتمكن من الاستفادة من تخفيضات الرهن العقاري ، أو من الاتجاه الذي حافظ عليه المؤشر القياسي الأوروبي في الأشهر الأخيرة. حتى الآن ، يبقى فقط أن نرى إلى متى سيستمر هذا الاتجاه. على الرغم من بالطبع ، بالفعل هناك مجال ضئيل لمواصلة الانخفاض في أسعار الفائدة.
من ناحية أخرى ، تحاول البنوك الترويج لعروض تنافسية بشكل متزايد لمواجهة المنافسة. ص لا تتردد في خفض أسعار الفائدة بوتيرة معينة، حتى تركهم في بعض الحالات المحددة عند 0,85٪ ، وهو أفضل عرض يمكنك الحصول عليه في الوقت الحالي ، وبغض النظر عن الشروط الأخرى التي تنص عليها عقودهم. تحديد العرض الذي تقوم جميع البنوك الوطنية بتطويره.
يوريبور: ظروف أفضل
ما هو تأثير ذلك على مستخدمي البنوك؟ لا شك في أن الاهتمامات سترتاح كما يحدث منذ بضعة أشهر. لكن مع وجود مشكلة كما أشار إليها بعض كبار المسؤولين التنفيذيين في الكيانات المصرفية المسؤولة عن تسويق هذه المنتجات. ومن أجل الحفاظ على مصالحهم ، لن يكون لديهم خيار سوى زيادة أو إنشاء عمولات جديدة يمكن أن تضر بمصالح المرهون.
ونتيجة لذلك ، فإن إضفاء الطابع الرسمي على قرض لشراء منزل سيكون أرخص ، لكن يعاقب بموجب عمولات أكثر توسعية من قبل الكيانات المصدرة. إنه باختصار ما يمكن أن تتوقعه من الآن فصاعدًا عندما تذهب إلى المكاتب لطلب أحد هذه المنتجات.
لكن في الوقت الذي يأتي فيه هذا السيناريو الجديد ، قادتهم استراتيجيات المؤسسات المالية للترويج لسلسلة من الاستراتيجيات التجارية التي تهدف إلى جعل القروض العقارية المرتبطة بـ Euribor أكثر جاذبية لعملائها. إنها ذات طبيعة متنوعة ، وكهدف نهائي لتحسين ظروف الاكتتاب الخاصة بك. إنها متكررة جدًا بشكل عام ، على الرغم من أن بعضها يتميز بلمسة أكثر إبداعًا.
الأكثر استخدامًا هو أنه يمكنك خصم سعر الرهن العقاري بناءً على المنتجات المتعاقد عليها مع البنك الذي تتعامل معه (القروض الشخصية ، والتأمين ، وخطط التقاعد ، ومحفظة الأوراق المالية ، وما إلى ذلك). والتي تكون عملياتها بسيطة للغاية ، لأنها تستند إلى حقيقة أنه كلما أضفت المزيد من النماذج المصرفية ، سيتم تخفيض معدل الفائدة بشكل تدريجي مرتبط برهنك العقاري المرتبط بـ Euribor. بحد أقصى 2٪
متطلبات الرواتب
من مطالب البنوك الأخرى أنها ستطالب بذلك توجيه كشوف المرتبات الخاصة بك (أو أي دخل عادي آخر) ، وحتى فواتير المنزل الرئيسية (الكهرباء والماء والغاز والهاتف المحمول ...) ، مما يساعدك أيضًا على احتواء نفقاتك على قروض الرهن العقاري. وعادة ما يتم تسويقها أيضًا بدون أي عمولة أو مصاريف أخرى في إدارتها أو صيانتها. جعل إضفاء الطابع الرسمي عليها جذابة للغاية في هذا الوقت.
لكنها ليست الادعاءات الوحيدة التي تقدمها البنوك لبيع هذا النوع من المنتجات لعملائها الرئيسيين. الاتجاه السائد في الأشهر الأخيرة هو أن هناك بدون شرط الأرض، بعد خلافات قوية مع جمعيات المستهلكين ومستخدمي البنوك. سيسمح لك هذا الشرط الجديد بالاستفادة من الانخفاضات في المعيار الأوروبي بشكل أكبر ، حتى أكثر بكثير مما تتخيله في السيناريو الحالي للقيود النقدية. لتجنب هذه المشكلة ، لن يكون لديك حل آخر سوى مراجعة الشروط الدقيقة للعقد ، في حالة دمج هذا البند غير المواتي لمصالحك بصفتك صاحب قرض عقاري.
وقد نتج عن ذلك على أي حال ، حتى ميلوريستاس ، الذين يبلغ دخلهم حوالي 1.000 يورو ، أن يكونوا قادرين على شراء منزلهم. صحيح أنه ليس لديهم عروض مفرطة ، لكن على الأقل لا يتم إزاحتهم عن سوق العقارات. الاعتماد على أكثر من شكل يقدم هذه الخصائص المميزة. عادة مخصصة للدخل من 750 يورو، شيء لم يكن من الممكن تصوره قبل بضع سنوات فقط.
إذا قبلت أيًا من هذه المتطلبات التي تفرضها البنوك ، فبإمكانك بلا شك تحسين أسعار الفائدة ، بما لا يقل عن نصف نقطة مئوية، وفيما يتعلق بالمعدلات الأولية التي تساهم بها الجهات في عروضها. على الرغم من وجود مشكلة منطقية لا يمكنك معرفة ما سيحدث في السنوات القليلة المقبلة. حيث من المحتمل أن يتغير اتجاه Euribor. ليس من المستغرب أنه ليس من المتوقع أن تستمر في هذا الاتجاه لمدة 10 أو 20 سنة أخرى. سيكون هذا سيناريو يجب أن تفكر فيه إذا كنت ستشترك في قرض عقاري من الآن فصاعدًا.
خصائص الرهون العقارية الجديدة
مع جميع التغييرات التي تم إجراؤها في الرهون العقارية ، نتيجة لانخفاض أسعار الفائدة في Euribor ، هناك سلسلة أخرى من المتغيرات التي تم تعديلها على مر السنين ، والتي يجب أن تعرفها لإدارة ظروف هذا المنتج المصرفي بشكل أفضل. ولا سيما عدم الحصول على مفاجأة غير سارة.
للبدء ، قم بإعداد مدخراتك لإضفاء الطابع الرسمي على العملية ، منذ ذلك الحين إنهم لا يمولونها بالكامل. لكن ، على العكس من ذلك ، تصل فقط إلى 70٪ و 80٪ من قيمتها المقدرة. من أجل عدم زيادة مديونية العملاء بشكل خطير ، كما حذرت البنوك الأوروبية المصدرة ، وفي هذه الحالة على وجه الخصوص البنك الأسباني. إذا لم يكن لديك الحد الأدنى من حقيبة المدخرات ، فسيكون من الصعب عليك إغلاق العملية مع الكيان.
فيما يتعلق بشروط السداد الخاصة بهم ، فقد تم تخفيضها أيضًا بشكل كبير. من الصعب للغاية بالفعل توقيع عقد لمدة 40 أو 50 عامًا ، كما فعلت مرارًا وتكرارًا قبل عقد من الزمان. تقدم القروض العقارية الحالية فترات أقصر لإنهاء العملية ، والتي تتحرك في نطاق مخفض يمتد من 25 عامًا وحتى 35 كحد أقصى. إنها استراتيجية جديدة من جانب البنوك بحيث يتم تقصير آجال استحقاقها واسترداد أموالهم في وقت أقرب.
5 نصائح للعثور على أفضل تمويل عقاري
بالطبع ، هذا هو الوقت المناسب لك للاشتراك الآن في هذه الصفقة العقارية ، مع العديد من المزايا لمصالحك ، والتي يمكنك الاستفادة منها في عرض الرهن العقاري الحالي ، بعد السقوط في Euribor. لتسهيل ذلك عليك ، لن يكون لديك خيار سوى استيراد بعض من أفضل النصائح لتقليل نفقات التوظيف ، والتي ستبدأ من خطوط العمل التالية.
- لا تقصر نفسك على مراجعة عدد قليل من الرهون العقارية ، ولكن بسبب الانخفاض في المؤشر القياسي الأوروبي ، تنسيقات جديدة تفتح يمكن أن يكون مفيدًا جدًا لملفك الشخصي كمستخدم.
- في هذا الوقت يمكنك الاشتراك في الرهون العقارية مع انتشار أقل من 1٪ ، وأنه يتم تسويقها حتى بدون عمولات أو مصاريف أخرى في إدارتها. سيكون عليك الاستفادة من جميع الفرص التي يتم تقديمها لك من الآن فصاعدًا.
- إذا كنت تفكر في استئجار قرض عقاري في السنوات القادمة ، فلن يضر ذلك إضفاء الطابع الرسمي على منتج من أجل الادخار. ليس من المستغرب أن تمويل منزلك الجديد لن يكون بسعر التقييم الكامل.
- ترابط أكبر سيساعدك البنك الذي تتعامل معه على احتواء نفقات التعاقد على هذا المنتج للتمويل ، والحصول على دفعات شهرية ميسورة التكلفة.
- إذا كان الاتجاه في أسعار الفائدة سيظل عند نفس المستويات حتى الآن ، فسيكون ذلك مناسبًا للرهن العقاري لا تدمج أي شرط طابقالأمر الذي سيكون ضارًا جدًا في هذا السيناريو في سعر المال.