لقد تم ترسيخ الودائع لأجل محدد لسنوات عديدة كمنتج ادخار مثالي، موجه بشكل خاص إلى شريحة محددة للغاية من العملاء : مستخدم دفاعي يتمتع بقوة شرائية كبيرة ويعطي الأولوية للأمان على المخاطر المرتبطة بالمنتجات المصرفية الأخرى التي تركز على الأسهم (الأسهم، وصناديق الاستثمار، والمشتقات، وما إلى ذلك).
مع ذلك، يفقد هذا الملاذ الآمن للمدخرين تدريجياً دوره كمنتج مصرفي مفضل لحفظ رأس المال مع مرور الوقت. وقد أدى قرار البنك المركزي الأوروبي بخفض أسعار الفائدة إلى انخفاض عوائد الودائع إلى مستويات تاريخية متدنية.
تقدم هذه المؤسسات أسعار فائدة نادراً ما تتجاوز 0,75% ، على عكس ما كان شائعاً قبل بضع سنوات، حيث كان من الممكن الوصول إلى 5%، بل وأعلى من ذلك مع أكثر العروض جاذبية من البنوك. علاوة على ذلك، توفر هذه المؤسسات مجموعة واسعة من المنتجات التي تغطي جميع الاحتياجات.
نتيجةً لهذا المناخ الاقتصادي الجديد، فقدت الودائع جاذبيتها لدى العملاء، وليس من المستغرب أن يوجهوا مدخراتهم نحو خيارات استثمارية أخرى أكثر جاذبية وإنتاجية، والتي توفر حاليًا عوائد أعلى. إلا أن هذا لا يخلو من المخاطر، إذ أنهم يجدون أنفسهم مضطرين، لزيادة هذه العوائد، إلى ربط مدخراتهم بأصول مالية أخرى. وليس بالضرورة أسهمًا، بل أسواقًا ناشئة أخرى: مواد خام، معادن ثمينة، وما إلى ذلك.
تم تأكيد ذلك في التقرير السنوي لعام 2014 الذي أعدته جمعية مؤسسات الاستثمار الجماعي (Inverco) ، والذي يسلط الضوء على التغيير في العادات بين المدخرين الإسبان. ليس من المستغرب ، في هذه الفترة ، انخفض وزن الودائع في محفظة أصول العائلات الإسبانية من 42,3٪ إلى 39.8٪.
بينما تم توجيه هذه التدفقات النقدية الخارجة نحو صناديق الاستثمار وأدوات الاستثمار الجماعي وصناديق التقاعد ، فإن هذه استراتيجية لتحسين حساباتك الشخصية من خلال المنتجات المالية الأكثر موثوقية.
استراتيجيات لزيادة عائداتك
على الرغم من كل شيء، لن يكون من المستحيل تمامًا إيجاد حساب إيداع بشروط أفضل. سيكون الأمر بلا شك أكثر صعوبة، لكن السوق الديناميكي يُنتج نماذج جديدة، بعضها مبتكر حقًا، تلبي توقعاتك كمدخر. سيعتمد ذلك بالتأكيد على ملفك الشخصي ، ولكن في كل الأحوال، سيكون خيارًا لضمان عدم قبول أموالك بالعوائد الضئيلة التي تقدمها الودائع التقليدية.
سيشهد هيكل استثماراتك بعض التغييرات، إذ سيتعين عليك حاليًا تحمل المزيد من المخاطر في مراكزك، ولكن في النهاية، ستصل إلى هدفك المنشود . ليس من خلال نسب ربح مذهلة، ولكن على الأقل بما يكفي لضمان تحسن وضعك المالي بشكل معقول بنهاية العام. سيتيح لك هذا تدليل نفسك بشيء بسيط، أو شراء أحدث طراز تلفزيوني، أو حتى التخطيط لرحلة مع عائلتك بأكملها.
لتسهيل الأمور عليك، تعمل البنوك على تطوير استراتيجيات تسويقية متنوعة لتشجيعك على الاحتفاظ بمدخراتك في خيارات أخرى. في بعض الحالات، يتضمن ذلك تقديم المزيد من المنتجات مع بنكك الحالي، وفي حالات أخرى، تمديد الحد الأدنى لمدة حسابك . أي تغيير من هذا القبيل قد يُحسّن العائد بنسبة طفيفة لا تتجاوز بضعة أعشار من النقطة المئوية مقارنةً بالودائع التقليدية. وفي العروض الأكثر جاذبية، قد يصل الفرق إلى نقطة مئوية أو نقطتين مئويتين في المتوسط.
المفتاح الأول: الخصم المباشر من كشوف المرتبات
هذه هي الطريقة الأمثل لتحقيق أهدافك بسرعة. الشرط الوحيد الذي تفرضه البنوك هو ربط دخلك المنتظم بها. في المقابل، يمكنك فتح حسابات ودائع لأجل بعائد يصل إلى 5% ، وهو العرض الذي يقدمه بنك بانكينتر حاليًا لعملائه الجدد.
لكن بالطبع، لن يكون كل شيء في صالحك. بدايةً، هذه العروض سارية لفترات التزام قصيرة جدًا، نادرًا ما تتجاوز ستة أشهر . علاوة على ذلك، لا تغطي المبالغ التي يمكنك الاستفادة منها كامل مدخراتك؛ بل تغطي حدًا أقصى يتراوح بين 5.000 و10.000 يورو. وفي جميع الأحوال، هذه العروض مخصصة للعملاء الجدد، بل وتخضع لفترة العرض الترويجي.
المفتاح الثاني: ربطهم بأصول مالية أخرى
ربط إيداعك بمنتجات أخرى غالبًا ما يكون الطريقة الأكثر فعالية لزيادة عائده. قد يشمل ذلك أصولًا من سوق الأسهم، أو من أسواق مالية أخرى. تضمن هذه المنتجات حدًا أدنى للعائد (حوالي 0,50%)، ولكن إذا تحقق الارتفاع المتوقع في قيمة هذه الأصول، فقد يصل العائد إلى 3% أو 4% أو حتى 5% . مع ذلك، لا يُعد هذا مضمونًا في جميع الأحوال، إذ يعتمد على ظروف الأسواق المالية.
هذه استراتيجية تسويقية تستخدمها البنوك الكبرى للاحتفاظ بعملائها الرئيسيين. تتطلب هذه القروض فترة التزام أطول، قد تصل إلى سنتين أو ثلاث سنوات . كما أن إلغاءها، سواء جزئيًا أو كليًا، سيكون أكثر صعوبة. وستتطلب أيضًا استثمارًا ماليًا أكبر، نظرًا لهيكلتها التي تتضمن حدًا أدنى أعلى للإيداع، يتجاوز 10.000 يورو في العديد من عروض البنوك.
المفتاح الثالث: مدد شروط إقامتك
ستكون هذه الطريقة الأكثر تحفظًا المتاحة لك لتحسين أداء مدخراتك، وإن كان ذلك بشكل طفيف. سيتعين عليك تمديد فترة الاستثمار إلى سنتين أو ثلاث سنوات على الأقل . ومكافأةً لذلك، ستحصل على فائدة إضافية بنسبة ضئيلة فوق التوقعات الأصلية. لكن السؤال الذي يجب أن تطرحه على نفسك هو: هل تستحق هذه الزيادة الطفيفة تجميد أموالك لهذه المدة الطويلة؟
أحد العوائق الرئيسية لتطبيق هذه الإستراتيجية هو أن الفترة التي أودعت فيها أصولك ، قد تنشأ أي نوع من النفقات ، حتى تلك التي لم تكن متوقعة في ميزانيتك. وقد لا يكون لديك خيار سوى اللجوء إلى هذا الفرض طويل الأجل لتلبية هذه الاحتياجات ، وبالتالي التنازل عن الفائدة التي يقدمها الاقتراح الموقع.
المفتاح الرابع: عروض للعملاء الجدد
كحل أخير، لن يكون أمامك خيار سوى الاستفادة من أحد العروض العديدة التي تقدمها البنوك لجذب عملاء جدد. هذه العروض مفيدة للغاية لمصلحتك، إذ توفر عوائد تصل إلى 2%. لديك خيارات متعددة للاختيار من بينها، بدءًا من ودائع الترحيب وصولًا إلى العروض التقليدية التي لطالما كانت موجودة، وكلاهما يعكس فلسفة هذه الاستراتيجية التسويقية.
كما هو الحال في مقترحات الدخل الثابت السابقة ، في هذه الحالة المحددة ، تكون محدودة للغاية ، سواء من حيث مدة بقائها أو في الحد الأقصى للمبالغ المسموح بها لكل عقد. فقط إذا كنت تفكر في تغيير البنوك ، فستتمكن من اختيار أحد منتجات التوفير هذه.
بل وستقدم لك مبادرات أخرى لجعل عملية التسجيل أكثر جاذبية. ومن مزاياها، مع ذلك، أنها نماذج مرنة للغاية يتم تحديثها وتكييفها باستمرار مع أحدث التطورات في القطاع المصرفي.
خمس نصائح من شأنها تحسين ودائعك
ربما لا يكون بإمكانك تغيير استراتيجيتك الاستثمارية والتوجه إلى أسواق الأسهم لتحسين وضعك. ستفضل عائدًا أدنى مضمونًا، وإن كان ضئيلاً، على المخاطر المصاحبة لتداول الأسهم. ونتيجةً لهذا القرار، لن يكون أمامك خيار سوى تغيير طريقة تفكيرك والبدء بإدارة مدخراتك بشكل أكثر فعالية . ستكون هذه فرصتك الأخيرة لتحقيق أهدافك.
لن يكون الهدف من أفعالك غير ذلك ، وبحلول نهاية العام يكون حسابك أكثر صحة نتيجة لوضعك في هذا النوع من المنتجات المصرفية التقليدية. صحيح أن ظروف السوق لن تساعدك على تحقيق ذلك ، ولكن أيضًا ديناميكية السوق ستتيح لك طريقًا مختصرًا لتحقيق أهدافك.
على أي حال، انسَ عوائد السنوات السابقة؛ فمن غير المرجح أن تراها مجدداً، على الأقل في المدى القريب والمتوسط. مع ذلك، فإن أي قرار من البنك المركزي الأوروبي برفع أسعار الفائدة - كما سيحدث قريباً في الولايات المتحدة - سيساهم في تحسين هوامش الربح على الودائع في الأشهر المقبلة . في هذه الأثناء، لن يكون أمامك خيار سوى تطبيق بعض التوصيات التالية.
- حاول تحليل العروض المختلفة التي تقترحها البنوك عليكربما يناسب بعضها ملفك الشخصي كموفر ومع أداء أعلى.
- يمكنك اختيار ربط الضرائب بأصل مالي ، وعلى الرغم من أنها لن تضمن لك فائدة أفضل ، ستتاح لك الفرصة لتحقيق ذلك إذا كانت ظروف السوق تعكس ذلك.
- لا تقدم لك البنوك الإسبانية فقط هذه المنتجات، ولكن أخرى دولية وقانونية راسخة في أراضينا ، والتي لديها عرض أكثر سخاء من حيث مكافآتهم.
- ربما كنت تفكر في تغيير البنوك لفترة من الوقتوظهور عروض ترويجية للعملاء الجدد هو العذر المثالي لتفعيل هذه الحركة في حساباتك الشخصية.
- وأخيرًا ، قد لا تعرف ذلك يمكنك فتح وديعة بعملات أخرى (الجنيه ، الدولار ، الفرنك السويسري ، الين الياباني ، إلخ.)، على الرغم من أن ذلك كان على حساب تحمل العديد من المخاطر في العملية. على الرغم من أنه إذا كان التغيير أكثر فائدة لك ، فستكون قادرًا على الظهور أقوى من خلال التغيير في نموذج الإدارة.