يُصعّب سوق الإسكان الحالي على الراغبين في شراء منزلهم الأول، لا سيما مع الحاجة إلى دفعة أولى كبيرة. ولهذا السبب، قررت حكومة كاتالونيا اتخاذ إجراءات وتوسيع برامجها للمساعدات المالية المباشرة لمساعدة المزيد من الناس على امتلاك منازل. ويهدف هذا الإجراء إلى تخفيف العبء عن أولئك الذين، رغم استقرار وظائفهم، لم يتسنَّ لهم الوقت الكافي للادخار بما يكفي لإقناع البنوك بالموافقة على قرض.
الخبر الرئيسي هو أن حكومة أيرلندا أكدت أن برنامجها للقروض من أجل التحرر، والذي كان حتى الآن محدودًا بـ 35 عامًا، سيتم تمديده. حتى سن الأربعين لتوفير الإغاثة لنحو 600 ألف من سكان كتالونيا أولئك الذين كانوا حتى الآن محرومين من هذه الشروط المواتية. سيدخل التغيير حيز التنفيذ في الأول من يونيو، مما يعزز مشروعًا يسعى إلى التكيف مع واقع اجتماعي يتأخر فيه الاستقرار الاقتصادي بشكل متزايد، وغالبًا ما يتم تأجيل شراء العقارات بدافع الضرورة القصوى.
دعم مالي بدون فوائد للإنفاق الأولي
آليات البرنامج سهلة الفهم، لكنها فعّالة للغاية عمليًا، إذ تعالج مباشرةً مشكلة المدخرات السابقة. يقدم معهد التمويل الكتالوني (ICF) ووكالة الإسكان الكتالونية (Agència de l'Habitatge de Catalunya) قرضًا يغطي ما يصل إلى 20% من سعر الشراءهذه هي النسبة التي لا تُدرجها البنوك عادةً في قروضها العقارية التقليدية. بتغطية هذا الجزء، لا يحتاج المشتري إلا إلى توفير ما يكفي لتغطية الرسوم الإدارية والضرائب، مما يُسهّل عليه الحصول على منزل. قرض عقاري بنسبة 100% لمنزلك الأول.
ما يجعل هذا المنتج جذابًا حقًا هو أنه يُقدم بفائدة 0%، مما يعني أنك لن تدفع يورو واحدًا أكثر من رأس المال المقترض. علاوة على ذلك، يتمتع المقترضون بإمكانية الوصول إلى فترة انتظار قصوى تبلغ 30 عامًاوبما أن القرض العام لا يتم سداده حتى يتم تسوية الرهن العقاري مع البنك بالكامل، فإن أمام مالك المنزل خمس سنوات لسداد المبلغ للحكومة الإقليمية.
هذا الدعم المالي ليس بلا حدود، فقد تم تحديد حد أقصى له. الحد الأقصى 50.000 يورو لكل معاملةعادةً ما يكون هذا المبلغ كافياً لتغطية الدفعة الأولى البالغة 20% لمعظم المنازل التي تُناسب مواصفات المنزل الأول. وقد مكّن هذا النموذج بالفعل أكثر من ألف عائلة من امتلاك منازلهم الخاصة في أقل من عام، مما يُشير إلى أن الكثيرين كانوا ينتظرون دفعةً بسيطةً لدخول سوق العقارات.
ولتجنب أي لبس، يجب أن يكون واضحاً أن العقار الذي يتم الحصول عليه من خلال هذا النظام يحصل تلقائياً على تصنيف الحماية الرسمية الدائمةهذا يعني أن المالك لن يتمكن من المضاربة به في المستقبل؛ فإذا قرر بيعه أو تأجيره، فسيكون السعر محدودًا بموجب القانون، مما يسمح له فقط باسترداد استثماره مع مراعاة التضخم وأي تحسينات أُجريت، وبالتالي ضمان أن تُستخدم الأموال العامة لإنشاء الحدائق العامة والإيجارات المعقولة على المدى الطويل.
مزيد من المرونة في شروط الشراء
لا تقتصر القواعد الجديدة التي تدخل حيز التنفيذ على معالجة مسألة السن فحسب، بل تعمل أيضاً على تحسين بعض التفاصيل التقنية التي كانت معقدة في السابق. على سبيل المثال، سيصبح من الممكن من الآن فصاعداً كما يمكنك تمويل شراء مرآب أو غرفة تخزين.طالما أنها تقع في نفس مبنى الشقة، حتى لو لم يكن لها نفس رقم تسجيل العقار. وهذا يُعد ميزة إضافية لمن يبحث عن منزل متكامل وجاهز للسكن من اليوم الأول.
ثمة عقبة أخرى يجري إزالتها تتعلق بالمنازل المبنية حديثاً، والتي قد تجد نفسها في حالة من الغموض الإداري قبيل تسليمها. سيسمح البرنامج الآن بإضفاء الطابع الرسمي على القرض. دون الحاجة إلى المرجع المساحي النهائي عند التوقيع، لا يُطلب سوى معلومات السجل. يُسهّل هذا التغيير الإجراءات بشكل كبير في المشاريع المكتملة حديثًا حيث لا تزال إجراءات التقسيم الأفقي قيد التنفيذ في المكاتب.
للتأهل للحصول على هذه القروض، يجب على المتقدمين استيفاء سلسلة من شروط الدخل غير الصارمة، والتي تهدف إلى الوصول إلى الطبقة العاملة المتوسطة. وبالتحديد، لا يجوز للشخص الواحد أن يكسب أكثر من 83.392 يورو إجماليًا سنويًاإذا تمت عملية الشراء بشكل مشترك من قبل زوجين، يرتفع الحد قليلاً إلى ما يقارب 86.000 يورو. من الضروري أن يكون الشخص مسجلاً كمقيم في كاتالونيا، وبطبيعة الحال، أن يصبح العقار محل الإقامة الرئيسي والدائم للشخص الذي يطلب القرض.
فيما يتعلق بالعقارات، يمكن أن تكون جديدة أو معاد بيعها، ولكن لا يمكن أن تكون قد كانت إسكانًا مدعومًا سابقًا أو في مرحلة التخطيط أو مرحلة البناء المتقدمة. الفكرة هي أن المشتري يمكن الانتقال إليه على الفور تقريباً بمجرد الانتهاء من جميع الوثائق. علاوة على ذلك، يجب أن يكون للعقار شهادة إشغال سارية لضمان استيفائه الحد الأدنى من المعايير.
توازن إيجابي وحضور قوي في جميع أنحاء المنطقة
قوبل إطلاق هذه الخطة باستقبال متفاوت للغاية بحسب المنطقة، كما هو الحال عادةً مع أي شيء يتعلق بالعقارات. وقد تركزت الغالبية العظمى من المعاملات، أي أكثر من النصف، في... منطقة برشلونة الحضريةحيث الأسعار مرتفعة للغاية والادخار المسبق أكثر صعوبة. ومع ذلك، سجلت مناطق مثل جيرونا وبينيديس حجماً لا بأس به من الطلبات، مما يؤكد أن الحاجة إلى السكن واسعة الانتشار.
البنوك التي انضمت إلى الاتفاقية لتسهيل الحصول على قروض الرهن العقاري التكميلية هي المؤسسات الرائدة في البلاد، بما في ذلك أسماء مثل CaixaBank أو Santander أو Sabadell أو BBVAإلى جانب اتحادات ائتمانية أخرى وبنوك ادخار أصغر. وهذا يضمن للمواطنين إمكانية مقارنة عروض الرهن العقاري المختلفة مع الاستفادة في الوقت نفسه من قرض ICF للدفعة الأولى، مما يوفر لهم حرية كبيرة عند البحث عن أفضل تمويل ممكن.
بحسب أحدث البيانات التي قدمتها الإدارة، يبلغ متوسط عمر الشخص الذي يطلب هذه المساعدة حوالي 29 عامًا، ويبلغ القرض المطلوب عادةً حوالي 36.000 يورو لشراء شقق بأسعار تقارب 190.000 ألف يورومع تمديد الحد الأدنى للسن، من المتوقع أن ترتفع هذه الأرقام المتوسطة قليلاً، مما يعكس إدراج فئات عمرية تتراوح بين 35 و 40 عامًا والذين قد يبحثون عن منازل أكبر قليلاً أو في مناطق ذات أسعار أعلى إلى حد ما.
تبلغ ميزانية البرنامج السنوية 100 مليون يورو، لذا لا يزال أمام العديد من المهتمين متسع من الوقت للتقديم عبر الموقع الإلكتروني الرسمي لمعهد التمويل الكاتالوني. والهدف النهائي هو ضمان عدم استبعاد أي شخص من سوق الإسكان بسبب عدم كفاية مدخراته في ظل ارتفاع الإيجارات التي تستنزف جزءًا كبيرًا من دخله الشهري.
يمثل هذا التحديث لخطة التحرر خطوةً متقدمةً نحو تكييف السياسات العامة مع الصعوبات الحقيقية التي يواجهها سكان كاتالونيا، مما يُمكّن آلاف الأشخاص حتى سن الأربعين من تجاوز عائق الدفعة الأولى. وبفضل مزيج من القروض بدون فوائد، وإضافة ملحقات مثل وحدات التخزين، وتبسيط الإجراءات، أصبح الحصول على ملكية المنازل أكثر عدلاً، كما يُسهم في حماية مخزون الإسكان العام للمستقبل من خلال الحدّ من سعر إعادة بيعه بشكل دائم.
