يستعد نظام الدفع عبر الهاتف المحمول الأكثر استخدامًا في إسبانيا للخضوع لتحول جذري في عمليات التسوق اليومية. ابتداءً من 18 مايو 2026، سيسمح لك تطبيق بيزوم بالدفع مباشرة في المتاجر الفعلية من خلال تطبيق Bizum Pay، دون الحاجة إلى إخراج البطاقة من جيبك، وباستخدام هاتفك المحمول تمامًا كما هو الحال مع أي عملية دفع بدون تلامس.
هذه الخطوة تعني أن بيزوم سينتقل من نطاق التحويلات بين الأفراد والتجارة الإلكترونية لدمجها بالكامل في نقاط البيع الفعلية. وتأتي هذه الخطوة مع قاعدة غير مألوفة لطريقة دفع جديدة: أكثر من 30 مليون مستخدم في إسبانيا وأكثر من 111.000 ألف شركة إلكترونية متصلة بالفعل، مما يقلل بشكل كبير من عائق التبني.
ما هو تطبيق Bizum Pay ومتى سيكون متاحاً في المتاجر؟
لن يتم الإطلاق في جميع البنوك في وقت واحد. CaixaBank، وBanco Sabadell، وBankinter، ومجموعة Caja Rural تُعدّ هذه البنوك من أوائل الجهات التي اعتمدت هذه التقنية، بينما قد تؤجلها بنوك كبيرة أخرى، مثل بنك سانتاندير، إلى ما بعد الصيف. ومن المتوقع أن يتم إطلاق هذه التقنية على نطاق واسع، مع زيادة التواصل مع المستهلكين، بحلول عام 2020. أواخر عام 2026، وخاصة بعد الصيف.
عملياً، هذا يعني أنه ابتداءً من ذلك التاريخ، سيتمكن العميل من الذهاب والدفع في سوبر ماركت أو متجر أدوات منزلية أو متجر محلي. قرّب الهاتف المحمول من قارئ البطاقات للدفع مقابل عملية الشراء باستخدام بيزومتمامًا كما هو الحال اليوم مع Apple Pay أو Google Pay، بشرط أن يكون البنك الذي تتعامل معه والتاجر قد قاما بالفعل بتفعيل الخدمة.
كيف تعمل خدمة الدفع Bizum في المتاجر الفعلية؟
يعمل تطبيق Bizum Pay بطريقة تجعله سلسًا للغاية للمستخدمين مقارنةً بالدفعات التقليدية بدون تلامس. العملية هي نفسها: قرّب الهاتف المحمول من جهاز نقاط البيع (POS). وانتظر بضع ثوانٍ حتى تكتمل العملية.
يكمن الاختلاف الكبير "في الداخل": بدلاً من المرور عبر شبكات سواءً كانت فيزا أو ماستركارد، فإن الأموال تتحرك كـ تحويل فوري من حساب إلى حساب بين العميل والتاجر. تتم هذه العملية عبر منصة Bizum والبنية التحتية المصرفية، باستخدام تقنية NFC المدمجة بالفعل في أجهزة نقاط البيع التي تعمل بنظام Android والتي تديرها معالجات مثل Redsys وCecabank.
بالنسبة للمستخدم، ستكون هناك طريقتان رئيسيتان لاستخدامه. من جهة، سيقوم تطبيق البنك نفسه بدمج المدفوعات مع Bizum بشكل أصلي.لذا، كل ما عليك فعله هو تفعيل الخيار واختيار بيزوم كطريقة الدفع المفضلة لديك. من ناحية أخرى، محفظة رقمية مستقلة تسمى Bizum Pay، متوفر لأنظمة iOS و Android، مصمم للكيانات التي لا تدمج النظام بشكل مباشر أو للعملاء الذين يفضلون محفظة منفصلة.
يتم إجراء المصادقة باستخدام المصادقة الثنائية، عادةً من خلال القياسات الحيوية للهواتف المحمولة (بصمة الإصبع أو التعرف على الوجه)، دون الحاجة إلى إدخال رمز PIN أو رسائل نصية قصيرة لإجراء عمليات الدفع اللاتلامسية، تمامًا كما هو الحال مع محافظ الهاتف المحمول الأخرى. في كثير من الحالات، يمكن إتمام المعاملة حتى لو لم يكن الهاتف متصلًا بالإنترنت في تلك اللحظة.
بالإضافة إلى ذلك، سيتمكن تطبيق Bizum Pay من استخدم بطاقات فيزا وماستركارد كطريقة احتياطيةإذا فشلت عملية التحويل من حساب إلى حساب لأي سبب من الأسباب، يمكن للنظام أن يتحول تلقائيًا إلى الدفع باستخدام بطاقة مخزنة، دون أن يضطر المستخدم إلى تكرار الإجراء أو إخراج محفظته.
ما هي التغييرات التي طرأت على المستهلكين: المزايا والقيود المحتملة
من وجهة نظر العميل، ستكون التجربة مألوفة للغاية. يمكنك الدفع باستخدام هاتفك المحمول، بدون بطاقة فعلية وبدون إدخال أرقام البطاقة.تتم إدارة كل شيء من خلال تطبيقك المصرفي المعتاد أو خدمة Bizum Pay. بالنسبة لمن يستخدمون Bizum بشكل متكرر، فالأمر ببساطة هو توسيع نطاق هذه العادة لتشمل عمليات الدفع في السوبر ماركت أو المتاجر المحلية.
ستستمر الخدمة مجاني للمستخدمين الأفرادلا توجد رسوم إضافية للدفع باستخدام بيزوم في المتاجر، كما لم تطرأ أي تغييرات على الالتزامات الضريبية للمواطن العادي. تؤثر التعديلات الضريبية التي تم إدخالها في عام 2026 على المدفوعات ذات الطابع المهني أو التجاري، ولكن لا للمدفوعات اليومية مثل مشتريات البقالة أو فنجان قهوة في مقهى.
من حيث الراحة، قد تبدو القيمة المضافة للمستهلك محدودة إذا كان يستخدمها بالفعل بشكل طبيعي Apple Pay أو Google Pay أو البطاقات اللاتلامسيةالعملية والسرعة متشابهتان، وسيظهر المبلغ في كشف الحساب البنكي كأي عملية شراء أخرى. ويرى محللو القطاع أن الجاذبية الإضافية المحتملة ستأتي من الحوافز والخصومات المحتملة أو برامج الولاء الخاصة مرتبط باستخدام بيزوم في المتجر.
في الوقت الحالي، لا توجد ميزة واضحة من حيث الوقت أو التعقيد مقارنةً بالدفع بالبطاقات، ولكن حقيقة أن الأموال يتم تحويلها من الوصول الفوري إلى التجارة يُمهد هذا الطريق أمام حملات مشتركة بين البنوك وسلاسل البيع بالتجزئة الكبرى. وهناك حديث عن إمكانية تقديم استرداد نقدي، أو عروض ترويجية خاصة، أو تجميع نقاط على المشتريات المدفوعة باستخدام تطبيق بيزوم، مع العلم أن هذه الخطط ستعتمد على استراتيجية كل مؤسسة واتفاقياتها مع تجار التجزئة.
أما فيما يتعلق بالسلامة، فبما أنه لا توجد حركة مرور تفاصيل البطاقة في المعاملة وبناءً على المصادقة البيومترية، يُقدّم النظام نفسه كبديل قوي لمكافحة الاحتيال المرتبط بإساءة استخدام أرقام البطاقات. عمليًا، حماية المستخدم سيكون ذلك مماثلاً لطرق الدفع عبر الهاتف المحمول الأخرى واسعة الانتشار.
التأثير على الشركات: العمولات، والسيولة، والتبني
بالنسبة للشركات، يُعدّ التغيير أكثر عمقًا بالفعل. يعدّ تطبيق Bizum Pay دفع فوري ورسوم أقل محتملة أكثر من تلك المتعلقة بمدفوعات البطاقات، وهي عناصر يمكن أن تكون ذات صلة كبيرة بالشركات ذات الهوامش الربحية الضيقة.
في الوقت الحالي، تعاني الشركات أسعار مخفضة للدفع بالبطاقات والتي تتراوح في المتوسط حول 0,37% في إسبانيا، مع اختلافات كبيرة حسب القطاع: حيث تصل إلى ذروتها عند حوالي 0,92% في قطاع الضيافة، وتنخفض إلى حوالي 0,22% في محلات السوبر ماركت. في بعض الحالات، بالإضافة إلى النسبة المئوية، تُطبق مبالغ ثابتة لكل معاملة، مما يُلحق الضرر بـ تذاكر صغيرة ويؤدي ذلك إلى قيام العديد من الشركات بتحديد حد أدنى لمبالغ الدفع بالبطاقات.
مع توفر منتجات بيزوم في نقاط البيع الفعلية، سيتم تحديد الرسوم من خلال الجمع بين الرسوم الثابتة لكل معاملة (بين 0,10 و 0,40 يورو). ونسب مئوية متغيرة (بين 0,10% و0,60%)، وذلك بحسب المؤسسة المالية وحجم أعمال الشركة. ولا تُعدّ المقارنة مباشرة لأنها تجمع بين النسب المئوية والتكاليف الثابتة، إلا أن حسابات الربحية تشير إلى عتبة تقريبية لـ بين 27 و 54 يورو لكل عمليةإذا كانت قيمة البطاقة أقل من تلك الأرقام، فقد تظل خيارًا أرخص، بينما إذا كانت أعلى من ذلك، فإن بطاقة Bizum ستوفر وفورات متزايدة.
أصوات من القطاع التجاري، وخاصة في مجالات مثل متجر أدوات أو قطاع الضيافةلطالما أشاروا إلى عبء رسوم بطاقات الائتمان. ويقرّ تجار مثل كارلوس جاميرو، الذي يدير متجرًا تقليديًا للأدوات المنزلية، بأن "مبلغًا كبيرًا من المال يُنفق على الرسوم كل عام"، وأن جزءًا كبيرًا من كل معاملة لا يصل فعليًا إلى صندوق المتجر. بالنسبة لهم، إمكانية خفض تكاليف كل معاملة والحصول على الدفع فوراً إنه عامل حاسم.
تتوقع منظمات القطاع مثل AGREFEMA، التي تمثل متاجر الأدوات والمعدات في مناطق مثل مدريد، أن سترحب العديد من المؤسسات بالدفع عبر منصة بيزومفي الشركات التي تقدم بالفعل خدمة Bizum للمشتريات عبر الإنترنت، من المتوقع أن يقوم العملاء تدريجياً بنقل هذه الميزة إلى المتجر الفعلي، شريطة أن تكون العملية بسيطة مثل إخراج البطاقة.
من الناحية الفنية، لن تضطر الشركات إلى القيام باستثمارات كبيرة. أنظمة نقاط البيع الحالية التي تعمل بنظام Android والتي تتم إدارتها بواسطة معالجات مثل Redsys أو Cecabank متوافقة بالفعليكفي تحديث بسيط للبرنامج لقبول مدفوعات Bizum بتقنية الاتصال قريب المدى. وهذا يزيل أحد العوائق الشائعة أمام اعتماد طرق الدفع الجديدة: الحاجة إلى ترقية الأجهزة.
الصراع حول الرسوم بين البنوك والسلاسل الكبيرة
ستُخاض المعركة الحقيقية المحيطة بـ Bizum Pay في ظل الشروط التالية: يقدم كل بنك للتجار عمولاتبدأت المؤسسات المالية بالتفاوض مع كبار تجار التجزئة وسلاسل التوزيع والشركات ذات الحجم الكبير لتحديد الرسوم، وذلك من خلال الجمع بين النسب المئوية والمبالغ الثابتة لكل معاملة، وفي بعض الحالات، الرسوم العامة.
لكل جهة الحرية في تصميم عروضها الخاصة، مما يفتح الباب أمام منافسة قوية لجذب المتاجر الكبيرةتشير مصادر الصناعة إلى أن الموزعين الكبار، مثل سلاسل المتاجر الكبرى، قد استغلوا الوضع بالفعل لممارسة الضغط والحصول على أسعار أكثر فائدة من تلك المتاحة حاليًا باستخدام بطاقات الائتمان التقليدية.
لدى البنوك الإسبانية حافز واضح: مع بيزوم، تحصل على 100% من رسوم كل معاملة.دون الحاجة إلى مشاركة الإيرادات مع شبكات البطاقات الدولية. حتى الآن، كانت فيزا وماستركارد تدفعان للبنوك المصدرة ما يُسمى برسوم التبادل لتوجيه حجم المدفوعات عبر شبكاتهما، وهي آلية، وفقًا لدراسات أجرتها جهات مثل بنك هولندا المركزي، شكلت عائقًا كبيرًا أمام دخول أنظمة بديلة.
في هذا التكوين الجديد، تتولى هذه الكيانات السيطرة الكاملة على سلسلة القيمة وبإمكانهم تعديل الرسوم لجعل بيزوم قادرة على المنافسة، مع البدء في استرداد جزء من الاستثمارات المتراكمة منذ عام 2016 في صيانة الخدمة. في الواقع، لم تُدرّ المدفوعات بين الأفراد إيرادات مباشرة للبنوك، لذا فإنّ التوجه نحو البيع بالتجزئة التقليدي يُمثّل تغييرًا هيكليًا في نموذج أعمال بيزوم. ويرتبط هذا أيضًا بالتحليلات المتعلقة بـ نماذج المخاطر لمنصات الدفع وكيفية توزيع التكاليف والحوافز.
في الوقت نفسه، قد يؤدي طرح الخدمة بسرعات مختلفة بين البنوك إلى عمليات نقل عملاء الأعمال بين الكياناتإذا قدم أحد البنوك خدمة Bizum Pay قبل منافسيه وبرسوم أكثر جاذبية، فإنه قد يتمتع بميزة عندما يتعلق الأمر بإقناع السلاسل الكبيرة أو الشركات الصغيرة بتغيير مزودي نقاط البيع.
مقارنة بين Bizum و Visa و Mastercard والمحافظ الأمريكية
وبغض النظر عن أرقام العمولات، فإن دخول شركة بيزوم إلى سوق المدفوعات الشخصية يحمل بُعدًا استراتيجيًا لإسبانيا ومنطقة اليورو. حاليًا، تمثل بطاقات فيزا وماستركارد حوالي 61% من معاملات البطاقات في منطقة اليورو وتتجاوز حصة السوق 80% في حالة إسبانيا تحديداً.
في 13 دولة من أصل 19 دولة تستخدم اليورو، تعتمد المدفوعات داخل المتاجر كلياً على أنظمة البطاقات الدولية التي تتخذ من الولايات المتحدة مقراً لهايُضاف إلى ذلك الدور المحوري الذي تلعبه منصات تجميع المدفوعات مثل Apple Pay وGoogle Pay في مجال المدفوعات عبر الهاتف المحمول. وقد صنّف البنك المركزي الأوروبي هذا الوضع كنقطة ضعف فيما يتعلق بالسيادة الاقتصادية، إذ يعتمد جزء كبير من بنية المدفوعات التحتية على شركات تخضع لأنظمة وقرارات سياسية لدولة أخرى.
بل إن بعض الأصوات في البرلمان الأوروبي، مثل النائبة الفرنسية أورور لالوك، حذرت من أن بإمكان الولايات المتحدة قطع وصول أوروبا إلى تلك الشبكات بين عشية وضحاها. في سياق التوتر، مع تأثير مباشر على الحياة الاقتصادية اليومية، قد تبدو الفرضية متطرفة، لكنها تعكس خطراً يقلق الجهات التنظيمية: الاعتماد على البنية التحتية الحيوية التي لا تخضع للمراقبة.
في هذا السياق، يتم تقديم Bizum Pay على النحو التالي: بديل محلي يعتمد على التحويلات الفورية بين الحساباتتُدار هذه الخدمة من قبل البنوك الأوروبية نفسها. والهدف ليس إقصاء فيزا أو ماستركارد من السوق - فقد أظهرت الشركتان بالفعل روح التعاون وأكدتا إمكانية دمج بطاقاتهما في نظام بيزوم باي - بل تحقيق التوازن في النظام بحيث يكون هناك خيار أوروبي واحد على الأقل في نقاط البيع الفعلية.
كما يساهم إطلاق خدمة Bizum Pay في تعزيز زخم المدفوعات عبر الهاتف المحمول بشكل عامفي إسبانيا، يتم بالفعل إجراء نسبة متزايدة من عمليات الشراء باستخدام الهواتف الذكية، مما يسهل على الطرق الجديدة القائمة على تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) اكتساب مكانة، شريطة أن تكون التجربة متسقة ولا تجبر المستخدم على تعلم عمليات مختلفة في كل متجر.
أرقام شركة بيزوم والقفزة من البيع عبر الإنترنت إلى نقاط البيع
لم يبدأ إطلاق Bizum Pay من الصفر. فقد وصلت المنصة إلى هذه المرحلة بفضل 30,6 مليون مستخدم نشط مسجل في إسبانيا ونشاط راسخ للغاية في التحويلات بين الأفراد وفي التجارة الإلكترونية.
خلال عام 2025، قامت شركة بيزوم بمعالجة أكثر من 1.237 مليون معاملةبزيادة قدرها 13,2% عن العام السابق، لتصل القيمة الإجمالية إلى 67.751 مليار يورو، وهو ما يمثل زيادة سنوية تزيد عن 50% في الحجم الاقتصادي. وتجاوز المتوسط اليومي 3,4 مليار تحويل، مع بلوغ ذروتها ما يقرب من 4 ملايين ورقم قياسي تاريخي بلغ 5,3 مليون معاملة في يوم واحد في نوفمبر، بالتزامن مع الجمعة السوداء.
وفي قطاع التجارة الإلكترونية، كان التطور ملحوظًا بنفس القدر. فقد نمت المشتريات المدفوعة باستخدام بيزوم بنسبة 82٪ مقارنة بعام 2024...وبلغت المعاملات 105,6 مليون معاملة، بقيمة إجمالية قدرها 5.400 مليار يورو. واختتمت شبكة التجار الرقميين الذين يقبلون عملة بيزوم عام 2025 بحوالي 111.000 ألف تاجر، بعد انضمام ما يقرب من 30.000 ألف مؤسسة ومنصة جديدة في عام واحد.
في قطاعات محددة، مثل متاجر الأدوات أو الشركات الصغيرة المتخصصةكانت خدمة بيزوم متاحة بالفعل كوسيلة دفع إلكترونية، على الرغم من أن حصتها من إجمالي عدد المعاملات كانت لا تزال محدودة. تسمح العديد من المتاجر لعملائها بالدفع مقابل مشترياتهم عبر الإنترنت باستخدام بيزوم، لكن معظم المدفوعات لا تزال تتم عن طريق البطاقة. ويهدف التكامل المباشر مع نظام نقاط البيع إلى تغيير هذا التوزيع على المدى المتوسط.
الهدف المعلن هو أن بيزوم، والتي تأسست عام 2016 باسم أداة لـ "تحويل الأموال" بين الأصدقاء والعائلةأكمل الدائرة وكن وسيلة دفع متكاملة، صالحة للشحنات بين الأفراد، والمشتريات عبر الإنترنت، والآن، المدفوعات داخل المتاجر.
المشروع الأوروبي: قابلية التشغيل البيني والسيادة الرقمية
يُعد توسع شركة بيزوم في مجال المدفوعات الشخصية جزءًا من أكبر مشروع أوروبي لدمج أنظمة الدفع الفوريانضمت المنصة الإسبانية إلى تحالف EuroPA-EPI، الذي يجمع بين الحلول الوطنية مثل Bancomat Pay في إيطاليا، وSIBS في البرتغال، وVipps MobilePay في العديد من دول الشمال، وتحافظ على علاقات مع المشروع الفرنسي الألماني Wero.
في فبراير 2026، تم إبرام اتفاقية لـ ربط ما يقرب من 130 مليون مستخدم في 13 دولة أوروبيةبفضل بنية تعتمد على مركز محوري يحافظ على العلامات التجارية الوطنية ولكنه يضمن قابلية التشغيل البيني، يأخذ هذا الهيكل في الاعتبار الأخطاء التي ارتكبت في المبادرات السابقة مثل مشروع مونيه، الذي فشل في عام 2012 بسبب نقص الكتلة الحرجة ومحاولته بناء شبكة أوروبية موحدة من الصفر.
يحدد الجدول الزمني المخطط له أنه ابتداءً من عام 2027، المدفوعات الأوروبية الشاملة في التجارة الإلكترونية بين الأنظمة الوطنية المختلفة، وسيبدأ هذا الانتشار في عام 2028 المتاجر الفعلية في دول أوروبية أخرىكل هذا جزء من استراتيجية تعزيز السيادة الرقمية للقارة وتهيئة الأرضية لليورو الرقمي المستقبلي الذي يرغب البنك المركزي الأوروبي في إطلاقه حوالي عام 2029.
وفي هذا السياق، تطمح إسبانيا إلى لعب دور مهم، سواء من حيث مدى انتشار شركة بيزوم في سوقها المحلي بالإضافة إلى إمكانية استقطاب جزء من البنية التحتية لنظام المدفوعات الأوروبي المستقبلي هذا. وقد يصبح تطبيق نموذج الرسوم وتجربة المستخدم في إسبانيا خلال عام 2026 معيارًا للتطبيق اللاحق في بلدان أخرى.
هل سيتبنى المستخدمون تطبيق بيزوم بسرعة في المتاجر الفعلية؟
يبقى السؤال مفتوحاً حول مدى سيغير المستهلكون عاداتهم في الدفع عندما يكون بيزوم متوفراً في معظم المتاجر. تشير التجارب السابقة إلى أن الأساليب الجديدة لا تُعتمد إلا إذا أزالت عقبات حقيقية أو إذا كانت مصحوبة بحوافز اقتصادية واضحة.
عندما انضم بيزوم المدفوعات في التجارة الإلكترونيةكان أحد مفاتيح نجاحها هو تقليل خطوة إدخال بيانات البطاقة لكل عملية شراء. في المتاجر التقليدية، لا توجد هذه المشكلة لأن استخدام البطاقات اللاتلامسية سريع ومريح بالفعل. لذلك، يقترح بعض المحللين أن قد يكون التبني أبطأ خلال عام 2026 وتسريع ذلك اعتبارًا من عام 2027 فصاعدًا إذا أطلقت البنوك والشركات حملات خصم أو مزايا مرتبطة بـ Bizum.
وسيكون هناك عامل آخر هو وضوح المنتج في نقاط البيع وتدريب موظفي الصندوقإذا رأى العملاء شعار Bizum بوضوح عند الدفع، وعرض أمناء الصندوق طريقة الدفع هذه كخيار إضافي، فسيسير الانتقال بسلاسة. أما إذا كان النظام متاحًا "في الخلفية" دون أي عرض ترويجي محدد، فقد يستمر العديد من المستخدمين في الدفع كالمعتاد دون التفكير في هذا التغيير.
يؤثر التوسع التدريجي الذي تتبعه البنوك في طرح الخدمة على الانطباع العام. فبالنسبة لمن لديهم حسابات في مؤسسات اعتمدت خدمة "بيزوم باي" منذ البداية، ستكون الميزة الجديدة متاحة في شهر مايو، بينما سيتعين على المستخدمين الآخرين الانتظار حتى الخريف أو نهاية العام. قد يُسبب هذا التفاوت بعض الارتباك في الأشهر الأولى، ريثما تنتشر الخدمة على نطاق واسع في النظام المالي.
ما يبدو واضحًا هو ذلك الشركات ذات حجم المعاملات الكبيرستكون هذه العوامل حاسمة، لا سيما في قطاعي الأغذية والمتاجر الكبرى. فإذا قامت السلاسل الكبرى بدمج خدمة "بيزوم" منذ البداية والترويج لها، فمن المرجح أن يتبنى العملاء هذه العادة؛ أما إذا أبقت البطاقة الخيار الأساسي فقط، فقد تظل أهمية "بيزوم" النسبية في البداية مركزة بشكل أكبر في الشركات الصغيرة وقطاعات محددة.
بشكل عام، يمثل دخول شركة بيزوم إلى المتاجر الفعلية فصلاً جديداً في مجال المدفوعات في إسبانيا، وربما في أوروبا أيضاً. قاعدة مستخدمين تضم أكثر من 30 مليون مستخدم، وعمولات تنافسية. بالنسبة للعديد من المؤسسات وبدعم قوي من القطاع المصرفي، فإن النظام لديه مجال لاكتساب الزخم، على الرغم من أن نجاحه سيعتمد على كيفية هيكلة الحوافز والحملات والاتفاقيات التجارية في السنوات القادمة.
