كل شيء عن قروض الشباب: المساعدة والمتطلبات والأمثلة العملية

يُعدّ العثور على منزل لأول مرة أحد أكبر التحديات التي يواجهها العديد من الشباب اليوم. يدفع ارتفاع أسعار الإيجار الناس إلى التفكير في الشراء كبديل، ولكن ليس من السهل دائمًا اتخاذ هذه الخطوة. أصبحت القروض العقارية للشباب حلاً مطلوبًا للغاية. لمن لديهم دخل معقول ولكنهم يفتقرون إلى المدخرات الأولية اللازمة لشراء منزل. في هذه المقالة، نشرح بالتفصيل آلية عمل قروض الشباب، والمتطلبات اللازمة، والشروط التي تقدمها عادةً، وجميع العناصر الأساسية لفهم مدى ملاءمتها لاحتياجاتك.

لا يقتصر الوصول إلى السكن لمن هم دون سن 35 عامًا على مقارنة الأسعار فحسب، بل يشمل أيضًا فهم مجموعة واسعة من المساعدات والضمانات والمتطلبات حول هذه المنتجات. يُعدّ الفهم الدقيق لجميع التفاصيل أمرًا بالغ الأهمية عند اتخاذ قرار طويل الأجل. إذا كنت تتساءل عن إمكانية التقدم بطلب للحصول على هذا النوع من الرهن العقاري، وما هي الشروط المالية الفعلية، والإجراءات التي يجب عليك إكمالها، فتابع القراءة، فستجد هنا الإجابة الأشمل بلغة مبسطة.

ما هو قرض الشباب وكيف يمكن أن يساعدك؟

الرهن العقاري للشباب هو قرض عقاري مصمم لتسهيل الوصول إلى المسكن المعتاد الأول الأشخاص الذين تقل أعمارهم عن 35 عامًا، وفي بعض الحالات العائلات التي لديها أطفال قاصرون في رعايتهمالميزة الرئيسية هي أنه من خلال الجمع بين الدعم المصرفي والمساعدات العامة مثل الضمانات الحكومية أو الإقليمية، يمكن للمشترين تمويل ما يصل إلى 100٪ من سعر الشراء أو تقييم المنزل. يؤدي هذا إلى إزالة حاجز الادخار البالغ 20% الذي يتطلبه أي قرض عقاري تقليدي عادةً.، وهو أمر أساسي بالنسبة لأولئك الذين لم يتمكنوا بعد من توفير الموارد الكافية.

تعتمد هذه الآلية بشكل أساسي على "خط ضمان" تديره وزارة الإسكان والأجندة الحضرية (MIVAU) بالتعاون مع مكتب معلومات البناء (ICO). يتيح هذا الضمان المؤسسة المالية تقرضك أكثر من المعتاد بنسبة 80% من القيمةمما يُسهم في سد الفجوة ويُتيح للشباب الحصول على قروض دون الحاجة إلى ادخار مبالغ أولية كبيرة. علاوة على ذلك، تُقدم العديد من المؤسسات شروطًا مُيسّرة (رسوم افتتاح منخفضة، خصومات على أسعار الفائدة، إلخ) عند استيفاء مجموعة من المتطلبات.

المتطلبات العامة للتقدم بطلب للحصول على قرض للشباب

لا يكفي أن تكون شابًا أو ترغب في شراء منزلك الأول؛ للاستفادة من فوائد هذه القروض العقارية وضماناتها، يجب عليك تلبية متطلبات معينة. الظروف القانونية والاقتصادية:

• العمر: بشكل عام، لا يمكن لأي من المشترين أن يتجاوز عمره 36 عامًا في وقت توقيع الرهن العقاري إذا اختاروا خط الشباب.
• ريزيدينسيا: من الضروري الإقامة بشكل قانوني ومستمر في إسبانيا لمدة العامين السابقين للتقديم.
• غرض المنزل: لا يمكن التقدم بطلب للحصول على هذا النوع من الرهن إلا لشراء منزل أول مخصص للاستخدام الدائم والمعتاد.
• عدم امتلاك منزل سابق آخر: باستثناء بعض الاستثناءات (الميراث، الطلاق حيث لا يمكن استخدام المنزل، الإعاقة، الخ.)
• الحد الأقصى للدخل: لا يمكن أن يتجاوز دخل مقدم الطلب 4,5 أضعاف IPREM (حوالي 37.800 يورو إجماليًا)، مع زيادة الدخل اعتمادًا على عدد الأطفال المعالين أو في حالة الأسر ذات الوالد الوحيد.
• إرث: لا يجوز أن تتجاوز القيمة الصافية لثروتك 100.000 ألف يورو (لكل متقدم).
• عدد المشترين: الحد الأقصى لشخصين في العملية، ويجب أن يستوفي كلاهما المتطلبات.
• الحد الأقصى لسعر السكن: لا يمكن لقيمة الاستحواذ أن تتجاوز حدودًا معينة وضعها المجتمع المستقل.
• وضع ائتماني جيد: لا يجوز وجود ديون متأخرة.

علاوة على ذلك، يجب عليك الامتثال للوائح القانون العام للدعم وتقديم وثائق شاملة (إثبات الإقامة، والدخل، والأصول، والوضع العائلي، وشهادة الطاقة للمنزل، وما إلى ذلك).

كيف تعمل ضمانة الدولة للقروض العقارية للشباب؟

أحد الفروقات الكبيرة بين قرض الشباب وقرض الرهن العقاري التقليدي هو إمكانية الوصول ضمان عام مجاني من خلال خط ضمان وزارة الإسكان. يغطي هذا الضمان:

• حتى 20% من إجمالي مبلغ قرض الرهن العقاري، وتصل إلى 25% إذا كان المنزل يتمتع بتصنيف طاقة D أو أعلى.
• تستمر تغطية الضمان لمدة 10 سنوات الأولى من قرض الرهن العقاري، بغض النظر عما إذا كانت المدة الإجمالية أطول أم لا.

لا يجوز أن يتجاوز الحد الأقصى لمبلغ القرض 100% من القيمة التقديرية أو سعر الشراء (باستثناء الضرائب والرسوم المرتبطة بها)، أيهما أقل. علاوة على ذلك، يشترط تمويل لا يقل عن 80% (أو 75% للمنازل الموفرة للطاقة).

الصيغة لحساب النسبة المئوية القصوى للضمانات التي يمكن أن تغطيك هي:

(مبلغ القرض – 80% من القيمة المرجعية) × 100 / مبلغ القرض

حيث تُعتبر "القيمة المرجعية" هي الأقل بين سعر الشراء وقيمة التقييم. بالنسبة للمنازل الحاصلة على شهادة طاقة AD، تُصبح نسبة 80% 75% في الصيغة.

على سبيل المثال، إذا كان القرض الممنوح 95.000 يورو، وكانت قيمة العقار 100.000 يورو، فإن الضمان يغطي حوالي 15,79% من قيمة القرض. وإذا كان العقار موفرًا للطاقة، فقد تصل هذه النسبة إلى 21,05%.

الشروط المالية النموذجية لقروض الرهن العقاري للشباب

تختلف الشروط باختلاف الكيان، ولكن أفضل الأمثلة الموجودة على الإنترنت تشمل:

• عمولة الافتتاح: تكون الرسوم عادة منخفضة للغاية، على سبيل المثال، 0,15% من مبلغ القرض (حوالي 225 يورو لقرض عقاري بقيمة 150.000 ألف يورو)، وأحيانًا تكون مجانية.
• الموعد النهائي: يتم تقديمها لمدة تصل إلى 25 أو 30 عامًا، مع حد أقصى مرتبط بالعمر (لا يمكن أن يتجاوز 75 عامًا للإقامة الأساسية بالإضافة إلى عمر حاملها).
• نوع الاهتمام: هناك قروض عقارية ذات سعر فائدة ثابت وسعر فائدة متغير. النوع الأكثر شيوعًا هو فترة أولية ثابتة السعر، يتبعها تعديل سنوي لسعر الفائدة على اليوروبور بالإضافة إلى الفرق.
• المكافآت: يمكن أن يكون معدل الفائدة أقل بشكل كبير (معدل النسبة السنوية المدعومة) إذا تم استيفاء متطلبات معينة: الإيداع المباشر للراتب، واستخدام البطاقة، وشراء التأمين (المنزل، والحياة)، والمساهمات في خطط التقاعد.

على سبيل المثال، في قرض بقيمة 150.000 ألف يورو على مدى 25 عامًا:

• مع أقصى خصم، يبلغ سعر الفائدة الثابت حوالي 3,15% للأشهر القليلة الأولى، وينخفض إلى 3,10% بعد ذلك. يمكن أن يصل معدل الفائدة السنوي المخفّض إلى 4,09%، مع دفعة شهرية تبلغ حوالي 723 يورو، وتنخفض إلى 719 يورو، وتكلفة إجمالية للقرض تبلغ 87.173 يورو.
• إذا لم تستوفِ المتطلبات، يرتفع المعدل إلى 4,10%، مع معدل سنوي غير مدعوم يبلغ حوالي 4,24%، وأقساط تقترب من 799 يورو، وتكلفة إجمالية أعلى (على سبيل المثال، حوالي 91.359 يورو).
• بالنسبة لمعدلات الفائدة المتغيرة، تقدم الشركة معدل فائدة أولي ثابت منخفض (على سبيل المثال، 2,20% للسنة الأولى)، ثم الانتقال إلى سعر فائدة يوريبور + 0,60% (معدل فائدة سنوي مع مكافأة 3,63%)، وأقساط شهرية تتراوح بين 650 و685 يورو. بدون مكافآت، يمكن أن يصل الفارق إلى + 1,60% (معدل فائدة سنوي 3,71%) وأقساط تزيد عن 760 يورو.

تشمل الرسوم السنوية التأمين (المنزلي، والتأمين على الحياة)، ورسوم البطاقات والحسابات، ومساهمات خطة التقاعد، والتقييم (حوالي 360-370 يورو)، بالإضافة إلى رسوم فتح الحساب. في بعض الحالات، قد تكون رسوم إدارة الحساب صفرًا إذا استُخدمت فقط للقرض.

الالتزامات والمزايا والقيود الهامة

استئجار المنتجات المجمعة يمكن لخطط التأمين والمعاشات التقاعدية، مثلاً، أن تُحدث فرقًا كبيرًا في تكلفة الرهن العقاري. تُراجع المؤسسة الالتزام بهذه المتطلبات دوريًا، نصف سنويًا أو سنويًا.

علاوةً على ذلك، يُحسب معدل النسبة السنوية (APR) الذي تُعلن عنه البنوك بافتراض عدم وجود سداد مُبكر أو جزئي للقرض العقاري. في حال سداد القرض أو إطفائه جزئيًا قبل تاريخ الاستحقاق، قد تُطبق رسوم (عادةً ما تتراوح بين 0,25% و2% من أصل المبلغ المُسدد، وذلك حسب مدة القرض ومدة سداده الثابتة أو المتغيرة).

من الضروري ملاحظة ذلك الرهن العقاري يشمل جميع الأصول الحالية والمستقبلية للمالكإذا تعذّر سداد الأقساط مستقبلًا، يحق للبنك المطالبة بأصول أخرى، وليس فقط بالعقار المرهون. في حال وجود كفلاء، فهم مسؤولون عن جميع أصولهم طوال مدة كفالتهم.

الوثائق اللازمة وعملية التقديم

لبدء تقديم طلب قرض الشباب، ستطلب منك المؤسسة المالية تقديم مستندات تثبت كل ما سبق:

• الهوية والإقامة: DNI/NIE، سجل البلدية الذي يتضمن تاريخ الإقامة.
• الوضع العائلي: دفتر العائلة، أو شهادة الشراكة العرفية، أو شهادة ميلاد الأطفال، أو وثيقة مماثلة.
• الملكية السابقة: مذكرة بسيطة من السجل العقاري وشهادة عقارية سلبية تثبت عدم امتلاكك لمنزل آخر.
• تصنيف الطاقة للمنزل: شهادة رسمية صادرة قبل أو في تاريخ الشراء.
• تقييم الممتلكات: تقرير رسمي أعده مقيم معتمد.
• إنجرسوس: إقرار ضريبة الدخل الشخصي، أو شهادة AEAT أو تفويض الاستشارة الضريبية، أو الرواتب، وما إلى ذلك.
• الامتثال للمتطلبات القانونية: إعلان الالتزام بمعايير قانون الدعم.

ستُعلمك المؤسسة المالية بأهليتك للحصول على خط الضمانات، وستُزودك بالنماذج اللازمة للتوقيع عليها. ينتهي الموعد النهائي الرسمي لإضفاء الطابع الرسمي على القروض بهذه الشروط والضمانات العامة في 31 ديسمبر 2025، مع إمكانية تمديده حتى نهاية عام 2027 حسب الطلب.

الحالات الخاصة وحدود البرنامج

في بعض الحالات، كما هو الحال في الأسر التي لديها أطفال معالون أو الأسر ذات الوالد/الوالدة الوحيد/ة، تُرفع حدود الدخل. لكل طفل معال، يزيد الحد الأقصى للدخل المسموح به بمقدار 0,3 ضعف دخل الضمان الاجتماعي الإسباني (IPREM). في الأسر ذات الوالد/الوالدة الوحيد/ة، يرتفع هذا الحد إلى 70% إضافية.

من الخصوصيات الأخرى أنه لا يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري للشباب إذا كان لديك بالفعل ضمان عام آخر لنفس القرض. علاوة على ذلك، إذا تجاوز القرض العقاري 80% من قيمة المنزل، فعادةً ما تطلب المؤسسة ضمانات مؤقتة، مع أن هذه الضمانات لن تكون ضرورية بعد انخفاض رأس المال المستحق عن 70% من سعر الشراء.

في بعض البنوك، قد تختلف الشروط إذا لم يتم شراء المنتجات المجمعة، مما يؤدي إلى ارتفاع أسعار الفائدة وانخفاض مكافآت النسبة السنوية الفعلية.

محاكاة وأمثلة على قروض الشباب في إسبانيا

لإعطائك فكرة، دعنا نلقي نظرة على أمثلة محددة حول كيفية عمل الشروط والرسوم والتكاليف في السيناريوهات الأكثر شيوعًا:

• قرض عقاري للشباب بمعدل فائدة ثابت (25 عامًا) يلبي جميع المتطلبات: بالنسبة لقرض عقاري بقيمة 150.000 يورو، تبلغ رسوم الإصدار 0,15%، وتتراوح الأقساط الشهرية بين 719 و723 يورو تقريبًا، ويبلغ معدل الفائدة السنوي المدعوم 4,09%. وتبلغ التكلفة الإجمالية للقرض العقاري حوالي 87.173 يورو.
• قرض شبابي بمعدل فائدة ثابت (25 عامًا) دون استيفاء المتطلبات: ارتفع سعر الفائدة الثابت، مع اقتراب المدفوعات الشهرية من 799 يورو، ومعدل فائدة سنوي قدره 4,24%، وتكلفة إجمالية أعلى تبلغ حوالي 91.359 يورو.
• قرض عقاري للشباب بمعدل فائدة متغير (25 عامًا) يلبي جميع المتطلبات: سعر فائدة ثابت ٢.٢٠٪ للسنة الأولى، ثم سعر فائدة يوريبور + ٠.٦٠٪. أقساط أولية حوالي ٦٥٠ يورو، ثم حوالي ٦٨٥-٦٩٠ يورو. معدل فائدة سنوي متغير ٣.٦٣٪. التكلفة الإجمالية حوالي ٧٦,٥٦٥ يورو.
• قرض الشباب بمعدل فائدة متغير بدون مكافأة: انتشار مرتفع، أقساط تبدأ في السنة الثانية بحوالي 761 يورو، معدل فائدة سنوي 3,71%.

تذكر أن معدل الفائدة السنوي المتغير قد حُسب بافتراض أن سعر الفائدة على اليورو بين البنوك لا يتغير مستقبلاً، ولكنه في الواقع قد يتغير سنويًا تبعًا للتطورات الاقتصادية. يمكنك أيضًا الاطلاع على مزيد من التفاصيل حول كيفية اختيار قرض عقاري جيد.

في جميع الأحوال، يتعين عليك إضافة تكاليف التأمين (المنزل، الحياة)، ورسوم الصيانة (الحساب، البطاقة)، والتقييم، وأحيانًا رسوم السداد المبكر إذا قررت إجراء دفعات مسبقة.

مساعدة أخرى وممارسات جيدة ونصائح للمشترين الشباب

إلى جانب التمويل، هناك بعض الكيانات (مثل Kutxabank) تابعة لـ مدونات الممارسات الجيدة تُسهّل هذه القروض إعادة هيكلة ديون الرهن العقاري في الحالات الحرجة (مثل فقدان الدخل أو التعرض للخطر). ويشمل ذلك خيارات مثل فترات سماح رأس المال، وتمديد آجال السداد، وتخفيف أعباء الديون، أو حتى إمكانية تأجيل السداد أو الإيجار الاجتماعي في الحالات القصوى. تعرّف على هذه الموارد.

لا تنسى التحقق من كل شيء المساعدات والإعانات الإقليمية متوفرة، والتي يمكن أن تكمل أو تغطي النفقات الإضافية (ITP، AJD، رسوم كاتب العدل ...) وتبسط الوصول إلى عملية الشراء.

قبل اتخاذ هذه الخطوة، من الضروري التخطيط جيدًا لمواردك المالية: ادخار بعض المال للنفقات الأولية والاحتياط للأحداث غير المتوقعة أمرٌ أساسي. استشر خبراء وقارن خيارات قروض الشباب المختلفة لاختيار الأنسب لظروفك وتوقعاتك على المدى الطويل.

شراء منزلك الأول لحظة حاسمة تتطلب معلومات وتخطيطًا وحكمة. تُقدم قروض الشباب إطارًا مثاليًا لبدء بناء الاستقرار والثروة إذا فهمت جميع مزاياها وعيوبها واستفدت منها على أكمل وجه.