مع وصول بيان الدخل، المزيد والمزيد من الناس يفكرون صناديق المعاشات وكيفية تحقيق أقصى استفادة منها.
الأشخاص الذين يشاركون في خطط التقاعد، لديهم مزايا والعديد من المزايا الضريبية ، ولكن لا ينبغي أن ننسى أن أفضل فائدة هي المدخرات طويلة الأجل.
اليوم ، سنقوم بإنشاء دليل قصير لمساعدتك على معرفة كيفية القيام بذلك احصل على أفضل خطة وما هي الفوائد الرئيسية ل لديك خطة معاشات جيدة.
اختر خطط التقاعد
هل حقا خطط التقاعد تستحق العناء؟ ما الذي يجب أن تضعه في الاعتبار؟
- عدد السنوات التي نعيشها بعد التقاعد مرتفع. منذ بعد التقاعد تعيش سنوات عديدة ، من المهم أن تؤخذ خطط التقاعد في الاعتبار يمكن أن يخرجك من مشكلة واحدة أو أكثر. معدل الإشغال للأشخاص الذين تزيد أعمارهم عن 65 عامًا منخفض جدًا وبمرور الوقت ، من المتوقع زيادة تصل إلى 25٪.
- الراتب الذي يتقاضاه الأشخاص الذين تقاعدوا للتو أقل مما تلقوه عندما كانوا عاملين نشطين. له يتم تخفيض الراتب بما مجموعه 45٪ ومن المتوقع أن يتم تخفيضه بنسبة 30٪ أخرى بمرور السنين.
- بالنظر إلى معدل البطالة في السنوات الأخيرة وتزايد معدل العاطلين عن العمل ، يُعتقد أن الدولة لن تكون قادرة على تحملها. القوة الشرائية للمعاشات العامة. يعتقد الخبراء أنه سيتعين اعتماد صيغ مالية أخرى.
- تقدم الحكومة الكثير المزايا الضريبية بحيث يمكن تعزيز توظيف خطط المعاشات التقاعدية. تخبرنا حقيقة وجود هذه الخطط عن العديد من المتطلبات التي تقلل الدخل الخاضع للضريبة.
- معظم الدراسات التي تم إجراؤها لتكون قادرًا على ذلك الاستثمار في خطط التقاعدهم 60٪ لتجميع المدخرات التي ستستخدم في التقاعد.
- في العديد من دول شمال أوروبا ، معظم يدخر الناس للتقاعد من خلال الاستثمار في الأسهم. في إسبانيا ، تبلغ النسبة 25٪ فقط مقارنة بالدول الأخرى التي تقوم بذلك 86.
عواقب اختيار صناديق التقاعد الخاطئة
قد تشعر أن أي خطة جيدة ، على الرغم من ذلك ، نظرًا للعديد من عمولة أو نقاط حساب أو مشاكل مع الإدارة غير الفعالة، يمكن أن يكون الفرق بين الخطة الجيدة والخطة السيئة بين 18٪
الاختيار السيئ لخطة التقاعد ، إن الفرق بين وجود خطة جيدة هو ما يعطينا عوائد مستقبلية أو أن يكون لديك خطة تزيل رأسمالنا. الثاني يحدث عندما نتعاقد مع خطة التقاعد لكننا نهملها لسنوات ولا نراقب العوائد التي يتم تحقيقها بالفعل. يؤدي هذا إلى سوء إدارة البنك بأموالنا ، وبالتالي يكون الربح منخفضًا.
هل يمكن تجنب هذا؟
نعم ، نقضي نحن الإسبان 30 يومًا في المتوسط لاختيار سيارة ، ومع ذلك ، فإننا نخصص ساعتين فقط لاختيار خطة التقاعد. إذا استثمرنا المزيد من الوقت في التحقيق والاعتراف بالمشترين ، فسنكون قادرين على الحصول على خطة معاشات جيدة تبدأ في سدادنا.
الاستثمار الذكي في خطط التقاعد
1. يجب تقييم المعاشات بجميع أنواعها حتى تجد ما تحتاجه.
أول شيء يجب مراعاته هو ذلك يجب أن تكرر خطتنا الفهرس. ما يجب أن نطلبه من خطة التقاعد الخاصة بنا لإعادة مستوى الربحية الذي قدمناه في البداية. البحث عن عمولات منخفضة هو الخيار الأفضل.
كل الأعشار الإضافية التي يمكن الحصول عليها في خطة المعاشات التقاعدية مفيدة لنا ولخطتنا ، خاصة إذا كانت لدينا شروط استثمارية طويلة جدًا.
2. يجب أن تبدأ في الاستثمار عندما كان من قبل
فيما يلي مثال رائع لإثبات هذه النقطة. لدينا صديقان ، أ وب. صديقنا "أ" حذر للغاية ويبدأ الاستثمار في سن مبكرة جدًا. المبلغ المخصص لهذا الصندوق هو 1.800 يورو سنويًا منذ أن بلغ من العمر 25 عامًا ويحتفظ به حتى يبلغ 35 عامًا ، ثم يتوقف.
يقضي صديقنا "ب" في شبابه وفي سن الخامسة والثلاثين بدأ في الادخار باستثمار نفس المبلغ مثل "أ" لمدة 35 عامًا. مما يعني أن (ب) استثمر نفس المبلغ (أ) لمدة 20 سنوات أخرى.
في النهاية ، على الرغم من أن "ب" ساهم بأموال أكثر لسنوات أكثر ، فإن الدخل السنوي البالغ 8٪ أعطى 282 ألف يورو و 220 ب.
عدد السنوات التي تمتلك فيها المال في خطة الاستثمار مثمر أكثر بكثير من عدد السنوات التي تقضيها في وضع رأس المال هذا.
الفكرة هي الادخار لبضع سنوات في أقرب وقت ممكن يعطي نتائج أكثر بكثير من إعطاء المال في النهاية لسنوات أخرى.
إذا قررت فتح خطة معاشات تقاعدية وأنت ما زلت شابًا ، فمع مرور الوقت ، ستنخفض المساهمات التي ستقدمها كل عام.
وبالإضافة إلى ذلك، كلما كنت أصغر سنًا عند التعاقد مع صندوق التقاعد الخاص بك ، زادت أرباحك.
إذا فتحت صندوقك في وقت قريب جدًا من موعد التقاعد ، فإن صندوق المعاشات التقاعدية ، بعيدًا عن كونه مربحًا ، سيكون مشكلة.
3. يجب أن تكون المساهمات في صناديق التقاعد بشكل منتظم
المفتاح للحصول على خطة معاشات مذهلة ، الفكرة هي المساهمة في وقت مبكر ، ولكن أيضًا القيام بذلك بشكل منهجي بحيث يتم تحقيق أعلى ربحية.
إذا كان المبلغ الذي نساهم به ثابتًا ودوريًا ، في الوقت الذي يكون فيه خطة معاش منخفض ، يتم شراء الأسهم بسعر أفضل. عندما ترتفع هذه الأسهم مرة أخرى ، سيتم الإبلاغ عن أفضل عائد.
4. مساهمات كبيرة في لحظات محددة
عندما تعاني من انخفاض بنسبة 25٪ أو أكثر ، يجب أن تساهم بمبلغ إضافي كبير. إذا اخترت خطة معاشات تقاعدية رائعة ، فسيكون التعويض بمرور الوقت أكبر بكثير. ل الحصول على أقصى استفادة من على هذا ، يجب أن تتحلى بالصبر. ضع في اعتبارك أنه في معظم الحالات ، لا يمكن إنقاذ خطط التقاعد.
خطط المعاشات التقاعدية أو الصناديق المشتركة أو خطط الاستثمار لتحقيق وفورات منتظمة؟
اليوم ، مع التغييرات التي تم إنشاؤها في ضريبة الدخل الشخصي ، من الصحيح أن المزايا قد تقلصت قليلاً ، وأصبحت مثل صندوق المعاشات التقاعدية أو خطة الاستثمار المنهجية التي تقدم اليوم نفس المزايا تقريبًا.
هذه هي الاختلافات الرئيسية
السيولة.
طالما لديك صندوق استثماري ، فسيكون هذا الصندوق أكثر سيولة. بالإضافة إلى ذلك ، يتم تخفيضها حاليًا بما مجموعه 5 إلى 10 سنوات وسيكون الحد الأدنى من المساهمات هو الوفورات المنتظمة.
يمكن إنقاذ معظم خطط المعاشات التقاعدية في غضون 10 سنوات ، ولكن في خطط التقاعد ، لا يمكن القيام بذلك إلا في حالة وجود بطالة مطولة أو نوع من الأمراض الخطيرة.
المرونة
في الصناديق المشتركة وخطط المعاشات التقاعدية ، يمكن تغيير مقدار الدخل.
تحصيل الضرائب
تخضع جميع تعديلات حقوق الملكية في الصناديق للضريبة بنسبة 21٪ ، وهذا يعوض الأنواع الأخرى من الاختلافات.
تنتهي أنواع المساهمات في خطط المعاشات التقاعدية بخصم ضريبة الدخل. تخضع معظم عمليات الاسترداد للضريبة كدخل مكتسب.
ما ، إذن ، ينبغي أن يؤخذ في الاعتبار
كيف يمكنك أن ترى ، في معظم الحالات ، تعد خطط التقاعد جيدة من جميع النواحي للأشخاص الذين يتطلعون إلى الادخار وأن لديهم حقًا الوقت لمراجعة صناديق الاستثمار المذكورة.
مراجعة الربحية سنة بعد سنة وفوق كل شيء ، فإن الحصول على مبلغ سنوي منتظم دون تغيير هذا المبلغ هو أفضل الخيارات حتى تتمكن من تحقيق أقصى استفادة من خطة التقاعد الخاصة بك.
عدد قليل جدًا من الكيانات لديها ملف التخطيط المالي يمكن أن يمنحك أقصى أداء بطريقة مخصصة ، لذلك يجب أن تأخذ في الاعتبار كيف كان الأمر مع ذلك نوع رسوم تخطيط خطة المعاشات التقاعديةوكذلك مبالغ المدخرات حتى لحظة تقاعدنا.
لدى الكيانات بعض الجداول الإرشادية التي يمكنك من خلالها توجيه نفسك وبالتالي معرفة مقدار المدخرات التي ستحصل عليها في كل لحظة من حياتك.
لا تقلق بشأن خطة المعاشات ومراجعة المبالغ السنوية لتجنب ذلك عند وصول التقاعد الخاص بك ، سيتم دفع المدفوعات إلى الكيان مع ربح صفر تقريبا.