ابتداءً من منتصف شهر مايو، لن يكون الدفع في المتاجر بمجرد تقريب هاتفك المحمول من قارئ البطاقات مشهداً مستقبلياً، بل سيصبح خياراً آخر في الحياة اليومية لملايين الأشخاص في إسبانيا. بيزوم يستعد للقفزة الحاسمة ولوس المدفوعات النقدية في المتاجر، وهي خطوة من شأنها أن تغير بشكل كبير ميزان قطاع المدفوعات.
لن يتم طرح الوظائف الجديدة على مستوى البلاد دفعة واحدة؛ بدلاً من ذلك، تم تصميم نهج تدريجي. طرح تدريجي ينطبق هذا على المؤسسات المالية والشركات على حد سواء. ومع ذلك، تعتقد البنوك وقطاع التجزئة نفسه أنه بحلول نهاية العام، ستتمكن الغالبية العظمى من المستخدمين من الدفع في المتاجر أو الحانات أو محلات السوبر ماركت باستخدام تطبيق بيزوم بنفس الطريقة التي يستخدمون بها حاليًا البطاقات اللاتلامسية.
تاريخ الإطلاق والنطاق الأولي
التاريخ الرئيسي المحدد في تقويم القطاع هو مايو 18اليوم الذي سيتم فيه تفعيل خيار الدفع في المتاجر الفعلية باستخدام Bizum رسميًا وإطلاق المحفظة الرقمية الجديدة Bizum Pay، هو التاريخ الذي اتفقت عليه البنوك المساهمة في المنصة، مع العلم أن بعض المؤسسات قد بدأت بالفعل باتخاذ خطوات لإبلاغ عملائها بأن الخدمة ستكون متاحة منذ بداية الشهر.
تشير المصادر المالية إلى أن العرض الأول سيتخذ شكل المرحلة التجريبيةفي البداية، ستقتصر الخدمة على مجموعة من الكيانات التي لديها بالفعل أنظمتها الخاصة، بما في ذلك بعض الشركات، وخاصة منافذ البيع بالتجزئة الكبيرة والسلاسل ذات أحجام المعاملات العالية، وسيتم توسيع نطاق الخدمة تدريجياً من هذه المرحلة الأولية.
من المتوقع أن تشمل هذه المرحلة الأولية البنوك الكبيرة والمؤسسات المتوسطة والصغيرة ذات القدرات التكنولوجية المتقدمة. ومن بين المجموعات التي يعتبرها السوق شبه مؤكدة المشاركة في هذه الموجة الأولى ما يلي: كايكسا بنك وبانكو ساباديلبينما ستنضم كيانات أخرى عندما تستكمل عمليات التطوير الداخلية والمفاوضات مع تجار التجزئة.
تعمل شركة بيزوم والبنوك المعنية على أساس توقع أن بنهاية العامسيتمكن معظم المستخدمين في إسبانيا من الدفع شخصيًا باستخدام هذا النظام، إما من خلال تطبيق البنك الخاص بهم أو عبر محفظة Bizum Pay الجديدة، والتي سيؤدي ذلك إلى توسيع نطاق استخدام الأداة بشكل كبير يتجاوز ذلك التحويلات بين الأفراد أو عمليات الشراء عبر الإنترنت.
كيف ستعمل المدفوعات الشخصية مع بيزوم؟
ستكون آلية المستخدم للعميل مشابهة جدًا لآلية المستخدم لـ بطاقة تماسعند الوصول إلى منطقة الدفع، ما عليك سوى تقريب هاتفك من قارئ البطاقات لإتمام العملية في غضون ثوانٍ. يكمن الاختلاف الرئيسي في آلية العمل، حيث لا تتم معالجة العملية عبر شبكات البطاقات التقليدية، بل كتحويل مباشر بين الحسابات تديره شركة بيزوم.
حتى الآن، عند الدفع مقابل مشترياتك في السوبر ماركت أو أي متجر آخر باستخدام بطاقة فعلية أو افتراضية على هاتفك المحمول، كانت المعاملة تعتمد على شبكات تأشيرة أو ماستركاردوفي كثير من الحالات، اعتمدت أيضاً على حلول الدفع من عمالقة التكنولوجيا مثل جوجل وآبل. تمثل كل حلقة في هذه السلسلة طبقة تكلفة للشركات، التي تدفع عمولات عن كل معاملة.
مع النظام الجديد، تعتمد بيزوم على البنية التحتية الخاصة لإرسال الأموال مباشرة بين الحسابات المصرفية، مع تحديد هوية المستخدم من خلال رقم الهاتف وذلك من خلال إلغاء البطاقة كعنصر أساسي في العملية. وهذا يقلل من دور الوسطاء الدوليين ويعزز الرقابة الأوروبية على تدفقات المدفوعات اليومية.
بالنسبة للمستهلك، يتم تقديم التجربة على أنها شفافة تمامًا: فلن يضطر إلى كتابة أرقام طويلة أو إدخال بيانات إضافية تتجاوز المعتاد. الضوابط الأمنية من خلال حسابك المصرفي أو تطبيق بيزوم باي. الهدف هو جعل عملية الدفع سريعة وسهلة قدر الإمكان. عملية شراء بدون تلامس معتاد، ولكن بمنطق تكنولوجي واقتصادي مختلف.
ويكمن وراء هذه الاستراتيجية أيضاً مصلحة إسبانيا والاتحاد الأوروبي في الفوز الاستقلالية الاستراتيجية في أنظمة الدفعتقليل الاعتماد على الشركات الأمريكية الكبيرة التي تسيطر حاليًا على جزء كبير من الوساطة في مدفوعات البطاقات وحلول الدفع عبر الهاتف المحمول.
بيزوم باي والتكامل مع البنوك
سيعتمد الانتقال إلى العالم المادي على نموذج مزدوج. فمن جهة، ستدمج العديد من البنوك خيار الدفع شخصياً مع بيزوم ضمن تطبيقاتهم الخاصة بالهواتف المحمولة، على غرار دمجهم بالفعل لخدمات تحويل الأموال بين الأفراد أو المدفوعات الإلكترونية. كل ما على العميل فعله هو تفعيل هذه الخاصية واستخدام هاتفه المحمول كما لو كان بطاقة.
من جهة أخرى، سيضع بيزوم نفسه محفظة رقمية مستقلة، بيزوم بايصُممت هذه المحفظة للمستخدمين الذين لا تقدم بنوكهم الخدمة بعد، أو لأولئك الذين يفضلون مركزة مدفوعاتهم في تطبيق مخصص، وستعمل بشكل مشابه لأدوات مثل Google Wallet أو Apple Pay، ولكن تتم إدارتها من خلال المنصة الإسبانية.
مع خدمة Bizum Pay، سيتمكن المستخدمون من ربط حساباتهم المصرفية، ومن المتوقع أيضاً ربط بطاقاتهم مع تطور الخدمة، لإجراء مدفوعات فورية بمجرد تمرير هواتفهم على جهاز الدفع. الفكرة هي إتمام المعاملة دون الحاجة إلى تبادل النقود. أرقام الهواتف المحمولة موجودة في المتجر نفسهمع الحفاظ على سهولة استخدام لفتة واحدة عند جهاز الدفع.
أنشأت Bizum بالفعل قسمًا للمعلومات على موقعها الإلكتروني حيث تستعرض بعض هذه الميزات الجديدة، على الرغم من أنه لا تزال هناك بعض التفاصيل التي يتعين الانتهاء منها قبل الإطلاق الرسمي: ما هي الكيانات التي ستكون متاحة من اليوم الأول، وما هي الشروط المحددة التي سيقدمها كل منها، وفي أي لحظة بالضبط يمكن تنزيل تطبيق Bizum Pay الجديد على نطاق واسع.
في غضون ذلك، بدأت عدة جهات بإرسال رسائل إلى عملائها توضح فيها ما يلي: من مايوسيتمكنون من البدء باستخدام تطبيق بيزوم للدفع شخصيًا في متاجر محددة. بل إن البعض يفكر في تحديد موعد إطلاق تشغيلي للتطبيق قبل 18 مايو بقليل، وذلك ضمن الإطار الزمني المتفق عليه.
التأثير على الشركات: العمولات والمنافسة
يكمن أحد مفاتيح هذه المرحلة الجديدة في التأثير الذي ستحدثه على التكاليف التي تتحملها الشركاتكما هو الحال مع مدفوعات البطاقات، ستفرض المؤسسة المالية رسومًا على كل معاملة تتلقاها الشركات عبر منصة بيزوم. ومع ذلك، تتفق جميع مصادر القطاع التي تم استشارتها على أن هذه الرسوم ستكون عمومًا أقل من معدلات الخصم الحالية المرتبطة بالبطاقات.
عمليًا، يعني هذا أن المتاجر والحانات والمطاعم وأماكن الإقامة وغيرها من الشركات قد تشهد انخفاضًا في تكلفة قبول المدفوعات الإلكترونية، وهي مسألة حساسة بشكل خاص لقطاعي التجزئة والضيافة، حيث تكون هوامش الربح ضئيلة. اليوم، من الشائع أن تضع العديد من المؤسسات حدًا أقصى للرسوم. الحد الأدنى للمبلغ الذي يجب دفعه بالبطاقة أو تقديم بدائل مثل Bizum بين الأفراد لتجنب رسوم نقاط البيع قدر الإمكان.
مع النظام الجديد، سيؤدي استخدام Bizum كحل دفع رسمي في نقاط البيع إلى توجيه هذه المعاملات بالكامل عبر البنية التحتية المصرفية، ولكن برسوم قد تكون أكثر تنافسية. هذه الديناميكية تُدخل مزيدًا من المزايا الضغط على الشبكات الدولية الكبيرة ستشهد شركات البطاقات، مثل فيزا وماستركارد، اكتساب نظام بديل يتم إدارته من داخل السوق الأوروبية مزيداً من الزخم.
في مناطق محددة، مثل مقاطعة كاستيلون، يفتح وصول المدفوعات المادية باستخدام عملة بيزوم الباب أمام... الآلاف من الشركات انضم إلى طريقة الدفع هذه. تشير التقديرات إلى أن أكثر من 10.000 شركة، بما في ذلك المتاجر والحانات والمطاعم وأماكن الإقامة، يمكن أن تنضم، مما يوضح النطاق المحتمل لتطبيقها في المدن والمناطق التي تتمتع بشبكة قوية من الشركات الصغيرة والمتوسطة.
سيعتمد النجاح النهائي بشكل كبير على سرعة تبني الشركات للنظام ومدى وضوح إدراكها للوفورات في العمولات مقارنةً بالحلول التقليدية. بالنسبة للعديد من الشركات الصغيرة التي كانت تعرض حتى الآن رقم هاتفها المحمول لتلقي المدفوعات غير الرسمية عبر منصة بيزوم، فإن الطريقة الجديدة ستعني الانتقال إلى نظام منظم ومكلف، ولكن في المقابل، ستحصل على مستوى أعلى من الأمان، وإمكانية التتبع، ورسوم أقل. عمولات البطاقات.
حملات النشر والتوزيع التدريجية
يصر القطاع المالي على أن 18 مايو لن يكون سوى نقطة البداية لـ النشر التدريجيلن تتمكن جميع الجهات من الالتزام بالموعد النهائي الأولي، حيث أن بعضها متأخر عن الجدول الزمني في التطورات التقنية اللازمة لدمج منصة بيزوم في تطبيقاتها أو للتكيف مع المحفظة الرقمية الجديدة. وسيتم إضافة هذه الجهات تدريجياً خلال الأشهر القادمة.
وفي الوقت نفسه، تجري البنوك محادثات مع سلاسل البيع بالتجزئة الكبرى والمجموعات التجارية الكبيرة للاتفاق على الظروف الاقتصادية من الخدمة، وخاصةً مستوى العمولة. ستكون هذه الاتفاقيات حاسمة بالنسبة لتجار التجزئة الكبار لدمج مدفوعات بيزوم في جميع نقاط الدفع لديهم والترويج لها بنشاط بين عملائهم.
إلى جانب هذا العمل الداخلي، يُعدّ القطاع حملة تواصل واسعة النطاق لشرح آلية عمل النظام الجديد للجمهور، ومزاياه مقارنةً بوسائل الدفع الحالية. والهدف هو ضمان قبول واسع النطاق منذ البداية، وتجنب أي انطباع بأنه حل معقد أو مخصص فقط للمستخدمين الملمين بالتكنولوجيا.
ومن المتوقع أيضاً أن تلعب الشركات دوراً يُعدّ هذا الأمر بالغ الأهمية عند الترويج لاستخدام تطبيق بيزوم في نقاط البيع، لا سيما بالنسبة للشركات التي تسعى جاهدةً لخفض التكاليف. وتتلخص الفكرة في أن العميل سيجد أمامه عدة خيارات واضحة عند جهاز الدفع - البطاقة، أو الهاتف المحمول مع محفظة تقليدية، أو بيزوم - ليختار منها ما يُفضّله.
في نهاية المطاف، سيبقى قرار استخدام بيزوم للدفع بيد المستهلك، ولكن مجموعة من الطرق المتاحة سينتشر النظام الجديد على نطاق أوسع. فإذا أثبتت التجربة جدواها، وحققت الشركات وفورات حقيقية في الرسوم، فقد يصبح النظام الجديد جزءاً لا يتجزأ من المدفوعات اليومية في إسبانيا.
أصبح تطبيق بيزوم في السنوات الأخيرة أداة شائعة لتحويل الأموال بين الأفراد، وعمليات الشراء عبر الإنترنت، والتبرعات، و... دفع بعض الضرائبيمثل هذا خطوة أخرى في تطورها. إن التوجه نحو التجارة المادية لا يوسع إمكانيات المستخدمين فحسب، بل يعيد أيضاً فتح النقاش حول من هو يتحكم في البنية التحتية للمدفوعات التي نستخدمها يومياً وإلى أي مدى يمكن لأوروبا أن تعتمد بشكل أقل على الشركات الأجنبية الكبيرة في هذا المجال.
