ليست هذه أوقاتًا مناسبة للاستثمار، ولا سيما لمدخرات عملاء البنوك. هذا أحد تبعات خفض السلطات النقدية في الاتحاد الأوروبي أسعار الفائدة إلى الصفر، وهو حدث غير مسبوق في العقود الأخيرة. وقد ظهر الأثر الأول على منتجات الادخار (الودائع، والحسابات، والأوراق النقدية، وغيرها)، حيث انخفضت هوامش ربحها مجددًا . ويصعب حاليًا إيجاد منتج من هذا النوع يحقق عائدًا أعلى من 0,50%.
الوضع ليس أفضل حالاً في قطاع الاستثمار. بات من الصعب بشكل متزايد تحقيق أقصى عائد على المدخرات . تتسبب حالة عدم اليقين التي تعصف بالأسواق المالية في انخفاض العوائد بشكل مطرد، حتى مع مستويات المخاطر التي قد تؤثر سلباً على استثمارات صغار ومتوسطي المستثمرين. خلال الأشهر الستة الأولى من هذا العام، انخفض متوسط المؤشرات الدولية بنحو 2%.
في ظل هذا الوضع غير المرغوب فيه، تتضاءل فرص عملاء البنوك لتحسين ثرواتهم الشخصية بشكل ملحوظ. فهم مقيدون باستراتيجيات المؤسسات المالية، التي صممت سلسلة من الإجراءات تهدف بالدرجة الأولى إلى الاحتفاظ بعملائها الرئيسيين . ويمكنك الاستفادة من هذه الاستراتيجيات من الآن فصاعدًا، إذا ما توافقت مع توجهات هذه البنوك.
أموال مضمونة
يُعدّ هذا النوع من المنتجات أحد الأدوات الرئيسية التي تستخدمها البنوك للاحتفاظ بعملائها. وهو قائم على استراتيجية بسيطة للغاية: تقديم حد أدنى من العائد، مضمون في جميع الحالات. تكمن الميزة الرئيسية لهذه الصناديق في عدم خسارة أي يورو من مدخراتك. فهي تُقدّم معدل فائدة يتراوح بين 1% و3% سنويًا . إلا أن فترة الاحتفاظ بها طويلة جدًا، ونادرًا ما تتجاوز خمس سنوات. وهي مُوجّهة لشريحة مُحدّدة من العملاء: كبار السن الذين يملكون مدخرات كبيرة ويتبنّون نهجًا استثماريًا أكثر تحفظًا.
غالباً ما تُصبح هذه الحسابات بديلاً لنماذج الادخار الرئيسية للعملاء. وليس من قبيل المصادفة أن تحسين العائد على الحسابات الجارية بات صعباً بشكل متزايد. ولا يُمكن تحقيق ذلك إلا من خلال حسابات العائد المرتفع ، وحتى حينها، يكون ذلك متاحاً فقط لأصحاب الأرصدة الأعلى. إذا طُبقت الاستراتيجيتان معاً، يُمكن لحاملي هذه المنتجات المصرفية الوصول إلى نسبة 2%، أو حتى أكثر قليلاً من خلال عروض البنوك الأكثر جاذبية.
لا يختلف تطور الودائع لأجل محدد كثيرًا عن هذه الأساليب. ويُعد ربطها بأصول مالية أخرى من الطرق القليلة لضمان حفاظ الحسابات الشخصية للمستخدمين على رصيد جيد كل عام. ومن جهة أخرى، تُعدّ العلاقة الوثيقة مع المؤسسة المالية خيارًا آخر لمن يرغب في عائد يزيد عن 1%. وكحل أخير، يبقى خيار تمديد فترة الاستثمار متاحًا، بدءًا من خطط الادخار لمدة 24 شهرًا أو أكثر. مع ذلك، فإن التحسن في أسعار الفائدة ليس كبيرًا.
منتجات التوفير
للحفاظ على العملاء ومنعهم من التخلي عن خدمات البنوك، لا خيار أمامها سوى تقديم مزايا إضافية. في كثير من الأحيان، يشمل ذلك إلغاء الرسوم وتكاليف إدارة الحسابات وصيانتها بشكل مباشر. أصبحت هذه المزايا شائعة بشكل متزايد في الخدمات المصرفية الحالية، وغالبًا ما تُصاحبها إجراءات تكميلية أخرى . ومن أبرز هذه المزايا، الإيداع المباشر للراتب (أو المعاش التقاعدي) وفواتير المنزل الرئيسية (الماء، الكهرباء، الغاز، إلخ). بل إن بعض البنوك تقدم استردادًا يصل إلى 3% من المبالغ المودعة مباشرةً عبر هذه الخدمة.
إن الإجراءات التي تجعل هذه المنتجات أكثر جاذبية تصل حتى إلى هدية الهدايا الموحية مقابل الولاء للبنك. ليس لغرض آخر سوى الذهاب إلى عروض المنافسة. وحيث لا يترددون في توليد المزيد من الودائع المربحة ، والتي يمكن أن تصل إلى مستويات 5 ٪ في بعض العروض المحددة للغاية.
ومن الحوافز الأخرى لتحسين أداء الحسابات والودائع تسهيل فتح الحسابات عبر الإنترنت . فبالإضافة إلى سهولة هذه الطريقة، هناك زيادة في أسعار الفائدة هذه المرة. مع ذلك، لن تكون الزيادة كبيرة، بل مجرد بضعة أعشار من النسبة المئوية فوق المعدلات الأصلية. ومع ذلك، أصبحت هذه ممارسة شائعة بشكل متزايد بين البنوك.
سندات الشركات
يؤدي انخفاض العوائد على منتجات الادخار والاستثمار الرائدة إلى تحول في المساهمات نحو نماذج أكثر ابتكارًا، وفي بعض الحالات، نماذج أصلية تمامًا. ومن هذه النماذج سندات الشركات، التي تطرحها الشركات لتحقيق عائد متوسط يبلغ حوالي 2%. أما العيب الرئيسي لهذه السندات فهو طول فترة الاحتفاظ بها ، حيث يتطلب الأمر بقاء المدخرات مجمدة لمدة تتراوح بين ثلاث وخمس سنوات حتى تاريخ الاستحقاق.
تتنوع هذه السندات بشكل كبير، إذ تشمل جميع القطاعات التجارية (السيارات، الاتصالات، الأدوية، الأغذية، وغيرها). وهي تُقدم كبديل لمنتجات الادخار التقليدية، التي قد تجدها غير جذابة بسبب تصميماتها غير المألوفة. في الواقع، يمكنك الاختيار من بين العديد من صناديق الاستثمار القائمة على هذا الأصل المالي: سندات الشركات.
محفظة صناديق الاستثمار
إذا كنت لا ترغب في تعقيد الأمور، فلن يكون أمامك خيار سوى اللجوء إلى صناديق الاستثمار. يمكنك حتى الحصول على محفظة استثمارية مضمونة . ستوفر لك هذه المحفظة عوائد دنيا، ولكن يمكنك الاعتماد عليها سنويًا. لزيادة عوائدك، سيتعين عليك تحمل المزيد من المخاطر، من خلال صناديق الأسهم المعتدلة، أو الأفضل من ذلك، الصناديق المختلطة. تجمع هذه الأخيرة بين أصول الدخل الثابت والأسهم بنسب تتناسب مع مستوى تحملك للمخاطر كمدخر.
حل آخر يتمثل في الصناديق النقدية ، ولكن مع أداء صفر عمليًا خلال الأشهر الماضية. وهذا سيساعدك فقط في الحفاظ على مدخرات حياتك. كنتيجة لكل هذه الاستراتيجيات ، فإن الصيغة الوحيدة لتحسين أصولك هي المخاطرة بصفقاتك المفتوحة. وبهذا المعنى ، فإن الأسهم هي أفضل سيناريو يمكن أن يتطور فيه هذا الاحتمال.
عقد خطوط ائتمان أكثر ملاءمة
على الرغم من أن الأمر لا يتعلق بالادخار، إلا أن إحدى طرق المؤسسات المالية لتوجيه طلب العملاء هي تقديم قروض أكثر تنافسية ، بما في ذلك قروض الرهن العقاري. وسيكون ولاء العملاء عاملاً حاسماً في تحقيق هذه الأهداف . وليس من قبيل المصادفة أنه مع زيادة شراء العملاء لمنتجات المؤسسة (التأمين، وخطط التقاعد، وصناديق الاستثمار، وما إلى ذلك)، تتوفر خيارات تمويل بأسعار فائدة أقل، قد تصل إلى 2% كحد أقصى في أفضل الأحوال.
تُستخدم هذه الاستراتيجيات التسويقية بشكل أكثر فعالية في مجال قروض الرهن العقاري. وقد دفع انخفاض أسعار فائدة اليوريبور البنوك إلى تقديم هوامش ربح أقل من 1% . لكن الاختلافات لا تقتصر على هذا الجانب، بل تشمل أيضاً إلغاء الرسوم الرئيسية وتكاليف الإدارة الأخرى، مما يؤدي في النهاية إلى عروض بدون شرط الحد الأدنى. وبهذه الطريقة، تستفيد البنوك من الاتجاه الإيجابي في المؤشر المرجعي الأوروبي.
بطاقات مجانية للعملاء
لم تعد بحاجة لدفع رسوم إصدار العديد من بطاقات الائتمان والخصم التي تقدمها البنوك. هناك طرق عديدة للحصول عليها مجانًا تمامًا ، بما في ذلك رسوم الصيانة. هذه إحدى الحوافز التي تستخدمها البنوك للاحتفاظ بعملائها ومنعهم من التحول إلى المنافسين. ببساطة، افتح حسابًا جاريًا، أو اشترك في خطة ادخار، أو فعّل خدمة الإيداع المباشر لراتبك أو دخلك المنتظم، وستضمن أن هذه العملية لن تتكبد أي تكاليف.
من ناحية أخرى، تتيح لك بعض أنواع بطاقات الائتمان توفير المال عند تعبئة الوقود خلال عطلتك القادمة. فهي تقدم مكافآت تتراوح بين 1% و3% على كل عملية شراء، بالإضافة إلى خصومات على مجموعة متنوعة من السلع والمنتجات في محطات الوقود.
لا تتوقف مزايا بطاقاتك عند هذا الحد، إذ تتوفر العديد من الخصومات على خدمات سياحية متنوعة (فنادق، وكالات سفر، رحلات طيران، تأجير سيارات، باقات عطلات، وغيرها). وهذا بدوره يُحسّن رصيدك البنكي بشكل ملحوظ. بل إن بعض العروض المميزة تتيح لك تقسيط مشترياتك من متاجر محددة على عدة أشهر بدون فوائد.
لذلك ، هناك العديد من الخلافات التي تسوقها البنوك بحيث لا تدع نفسك تنجذب إلى مقترحات المنافسة. الآن لن يتم توضيح الأمر إلا إذا كان الأمر يستحق ذلك حقًا ، أو على العكس من ذلك ، يمكن أن يصبح مصدرًا جديدًا للنفقات. الكلمة الأخيرة ، بعد كل شيء ، سيكون لديك نفسك دائمًا.