لقد حققت OpenAI قفزة ملحوظة من خلال السماح يتصل تطبيق ChatGPT مباشرة بالحسابات المصرفية والبطاقات والمنتجات الاستثمارية لتقديم تجربة من المالية الشخصية داخل المساعد نفسه. الفكرة هي أن يتوقف برنامج الدردشة الآلي عن تقديم توصيات عامة حول الادخار والإنفاق، وأن يبدأ بالعمل مع الواقع المالي المحدد لكل مستخدم.
في الوقت الحالي، يتم طرح هذه الميزة على مرحلة محدودة لـ المشتركون المحترفون في الولايات المتحدةلكن هذه الخطوة تشير إلى تغيير جذري: تحويل تطبيق ChatGPT إلى لوحة تحكم مالية تفاعلية، حيث يمكن للمستخدمين الاطلاع على النفقات والاشتراكات والديون وأهداف الادخار دون مغادرة التطبيق. بالنسبة لأوروبا وإسبانيا، في الوقت الراهن، تُعدّ هذه الخطوة بمثابة لمحة عن مستقبل هذا القطاع أكثر من كونها أداة متاحة على المدى القريب.
كيفية ربط ChatGPT بحساباتك المصرفية
تعتمد الآلية التقنية على بلايد، وهي إحدى منصات تنتشر الخدمات المصرفية المفتوحة على نطاق أوسع في الولايات المتحدة ولها وجود في أوروبا.يعمل تطبيق Plaid كجسر بين التطبيقات والمؤسسات المالية: يقوم المستخدم بالمصادقة مرة واحدة، ومنذ ذلك الحين، يمكن للتطبيق قراءة الأرصدة والمعاملات دون تلقي كلمة مرور البنك أو إدارة بيانات اعتماد البنك بشكل مباشر.
في حالة ChatGPT، تكون العملية مماثلة. يصل المستخدم إلى القسم الجديد من "التمويل" من الشريط الجانبي أو ابدأ محادثة بكتابة شيء مثل "@Finance، قم بتوصيل حساباتي". ومن هناك، يرشدك المساعد خطوة بخطوة خلال ربط مؤسساتك المالية عبر Plaid، وفي المستقبل، أيضًا عبر Intuit، وهي شركة برمجيات مالية عملاقة أخرى.
تؤكد OpenAI أن التكامل يغطي أكثر من 12.000 بنكًا ومصدرًا للبطاقات ووسيطًابما في ذلك أسماء أمريكية بارزة مثل أمريكان إكسبريس، وبنك أوف أمريكا، وتشارلز شواب، وروبن هود. ورغم أن التركيز الحالي ينصب على السوق الأمريكية، إلا أن طبيعة شركة بلايد - كونها نشطة أيضاً في أوروبا - تفتح الباب أمام توسع مستقبلي في القارة العجوز، رهناً باللوائح والاتفاقيات المحلية.
بمجرد اكتمال عملية المصادقة، يستغرق ChatGPT بضع دقائق لـ استيعاب وتصنيف وتلخيص المعلومات المالية ذات الصلةعند الانتهاء، يتم عرض لوحة تحكم للمستخدم تعرض النفقات الحالية والدخل والاشتراكات النشطة والفواتير القادمة والاستثمارات والالتزامات المالية المستحقة.
ما الذي يمكن أن يفعله برنامج ChatGPT ببياناتك المالية؟
يتمثل هدف OpenAI المعلن في أن يتجاوز المساعد عبارات نمطية مثل "تقليل نفقات الترفيه" أو "توفير مبلغ ثابت كل شهر" وأن يكون قادراً على وضع خطط مصممة خصيصًا لتناسب سياق الحساب المصرفي الفعلي للمستخدميكمن المفتاح في الجمع بين البيانات المصرفية المتزامنة ونموذج التفكير GPT-5.5.
ووفقاً للشركة، فإن أكثر من يستخدم 200 مليون شخص تطبيق ChatGPT شهريًا للاستفسار عن الميزانيات والمدخرات والاستثماراتحتى الآن، كان النظام يستجيب دون الاطلاع على أي كشف حساب. أما مع الميزة الجديدة، فيمكنه قراءة المعاملات، واكتشاف أنماط الإنفاق، واستخدام هذه المعلومات كأساس لتقديم اقتراحات محددة. الميزانيات والمدخرات والاستثمارات هذه هي تحديداً المجالات التي يجد فيها القطاع المصرفي والذكاء الاصطناعي أوجه تآزر.
تتضمن أمثلة الاستخدام التي اقترحتها OpenAI استعلامات مثل ادخر مبلغًا يكفي لدفع مقدم منزل خلال خمس سنوات، وادخر لشراء سيارة في العام المقبل.سداد قرض لأفراد الأسرة أو تعديل الإنفاق في الأشهر المقبلة لتكوين مدخرات إضافية. يقوم المساعد بمقارنة هذه الأهداف مع القدرة الادخارية الفعلية الظاهرة في الحسابات؛ على سبيل المثال، لـ مدخل منزل يمكنك تقدير شروط وخيارات التمويل.
لا تقتصر التجربة على عملية حسابية واحدة. يمكن لـ ChatGPT تخزين ما يسميه "ذكريات مالية"تُستخدم المعلومات السياقية التي يشاركها المستخدم، مثل الديون لأفراد الأسرة، أو خطط الزفاف، أو نوايا تقليل ساعات العمل، لإنشاء ردود لا يتم إنشاؤها من الصفر في كل محادثة، بل تأخذ في الاعتبار تاريخ المستخدم وأهدافه المحددة مسبقًا.
بالإضافة إلى خطط الادخار، تم تصميم الأداة للمساعدة تنظيم النفقات، ومراقبة الاشتراكات، وتوقع المدفوعات المهمةتعرض اللوحة بطريقة مجمعة الفئات التي تذهب إليها الأموال (المطاعم، النقل، الترفيه، التسوق عبر الإنترنت، إلخ) وتتيح لك تحديد العناصر التي قد ترغب في تقليل الإنفاق عليها بسرعة.
الوصول للقراءة فقط والحدود التشغيلية
إحدى النقاط التي تؤكد عليها OpenAI هي أن الوصول إلى الحسابات، على الأقل في الوقت الحالي، للقراءة فقطبمعنى آخر، يمكن لـ ChatGPT رؤية الأرصدة والمعاملات والاستثمارات والديون، ولكنه غير مخول بإجراء التحويلات أو المدفوعات أو أي نوع من العمليات المالية نيابة عن المستخدم.
تؤكد الشركة أن النظام لا يمكنه الوصول إلى أرقام الحسابات الكاملة ولا يمكن الوصول إلى بيانات تسجيل الدخول، الموجودة ضمن طبقة Plaid. يعمل المساعد مع المعلومات المجمعة (فئات الإنفاق، والمبالغ، وتواريخ الدفع) ويستخدمها في توصياته، ولكنه لا يستطيع تحويل الأموال بين الكيانات أو تعديل المنتجات المتعاقد عليها.
وفي الوقت نفسه، تشير OpenAI إلى أن التكامل المالي لا يقوم حاليًا بتفعيل إمكانيات "الوكيل" المتقدمةأي تلك التي يقوم فيها نموذج الذكاء الاصطناعي بتنفيذ إجراءات تلقائية بعد تفسير أوامر المستخدم. وفي سياق بيانات مصرفية حقيقية، يُعد هذا القيد بمثابة ضمانة ضد الأخطاء أو التفسيرات غير الدقيقة.
تعتمد الوظيفة المالية بشكل أساسي على GPT-5.5 Thinking، أحدث نموذج استدلالي للشركةتم تحسين هذا النموذج ليتبع سلاسل الحسابات المعقدة، ويقيّم سيناريوهات مختلفة (مثل معدلات استهلاك الديون المختلفة)، ويقدم تفسيرات خطوة بخطوة لكيفية وصوله إلى توصيات معينة.
يجدر التذكير بأنه على الرغم من تطور النماذج، فإن OpenAI تصر على أن لا يحل برنامج ChatGPT محل المستشار المالي المرخص.تهدف هذه الأداة إلى دعم اتخاذ قرارات يومية أفضل، ولكن ليس كبديل عن المحترف عندما يتعلق الأمر بالاستثمارات المعقدة أو التخطيط الضريبي أو القرارات ذات التأثير الكبير على الأصول.
خطوات تفعيل وإلغاء تفعيل الوظيفة (وما يحدث للبيانات)
في الوضع الحالي، فقط أولئك الذين لديهم اشتراك احترافي وإقامة في الولايات المتحدة بإمكانهم الوصول إلى هذه التجربة المالية. من خلال نسخة الويب على سطح المكتب أو تطبيق iOS الرسمي، سيجد المستخدمون المؤهلون قسم "الشؤون المالية" في الشريط الجانبي لـ ChatGPT.
لتفعيل هذه الخاصية، ما عليك سوى النقر على ذلك القسم أو كتابة أمر صريح داخل المحادثة، وبعد ذلك يبدأ ChatGPT معالج الاتصال مع Plaidيختار المستخدم بنوكه، ويُكمل عملية المصادقة الآمنة، ويُصرّح بالوصول إلى البيانات. في غضون دقائق، تبدأ لوحة المعلومات المالية بالظهور بمعلومات متزامنة. وتستكشف جهات مثل [أدخل أسماء الجهات هنا] هذا النوع من التجارب بالفعل. وحدات الذكاء الاصطناعي والوكلاء في القطاع المصرفي.
يمكن لأولئك الذين يفضلون التوقف عن استخدام الأداة القيام بذلك من الإعدادات > التطبيقات > المالية أو مباشرةً من صفحة الشؤون المالية. وتؤكد OpenAI أنه بمجرد فصل الحسابات، ستتم مزامنة البيانات المالية. إزالة من أنظمتهم في غضون فترة أقصاها 30 يوماً.
هذا لا يعني أن كل شيء يختفي دفعة واحدة: المحادثات التي تم فيها ذكر البيانات المالية تُحفظ هذه البيانات في سجل العمليات حتى يقرر المستخدم حذفها. كما يُمكن حذف بيانات مالية محددة ومراجعة إعدادات تدريب النموذج لتحديد ما إذا كان سيتم استخدام هذه التفاعلات لتحسين أنظمة الذكاء الاصطناعي أم لا.
توصي الشركة بتفعيل مصادقة متعددة العوامل يُحفظ كل من الحسابات المصرفية وحساب OpenAI لتقليل مخاطر الوصول غير المصرح به. علاوة على ذلك، تمنع المحادثات المؤقتة في ChatGPT الوصول إلى الحسابات المتصلة ولا تُحفظ في سجل المحادثات، وهو خيار مصمم خصيصًا للاستفسارات الحساسة والطارئة. وللحد من المخاطر، يُعد ما يلي أساسيًا أيضًا: كشف الاحتيال بالذكاء الاصطناعي.
الخصوصية، النزاعات، والإطار التنظيمي
وقد أثار الإعلان نقاشا مجددا حول ماذا يحدث لبيانات البنوك بمجرد أن تتمكن شركة الذكاء الاصطناعي من الوصول إليها؟تتحدث OpenAI عن الاتصال الآمن والتشفير وضوابط المستخدم، لكنها لم تقدم بعد الكثير من التفاصيل العامة حول سياسات الاحتفاظ بالبيانات، أو الولايات القضائية المطبقة على المستخدمين خارج الولايات المتحدة، أو الاستخدامات الثانوية للمعلومات.
شريك التكنولوجيا المختار، شركة بلايد، لديه مشاكله الخاصة. ففي عام 2020، واجهت المنصة تحديات في الولايات المتحدة. دعوى قضائية جماعية لجمع بيانات أكثر مما هو مصرح به يرى بعض المستخدمين أن هذه المسألة قد سُوّيت من خلال اتفاقية مالية. ويؤثر هذا السابقة بشكل كبير على النقاش الحالي، الذي يجمع بين البيانات المصرفية ونماذج لغوية قادرة على تفسير المعلومات والتصرف بناءً عليها.
في أوروبا وإسبانيا، حيث تُعتبر لوائح حماية البيانات (GDPR) وقواعد الخدمات المصرفية المفتوحة صارمة بشكل خاص.إن أي نشر لوظيفة مماثلة سيتطلب مزيدًا من الوضوح بشأن معالجة البيانات، والتحويلات الدولية، وحقوق الوصول والحذف، بالإضافة إلى الدور الدقيق لكل شركة معنية (البنك، وPlaid، وOpenAI).
وبغض النظر عن التفاصيل القانونية الدقيقة، فإن القضية الأساسية هي درجة الثقة التي يرغب المستخدمون في وضعها في طرف ثالث خاص عند منح الوصول إلى معلومات حساسة مثل المعاملات المصرفية أو الديون أو الاستثمارات. وقد تباينت ردود الفعل على وسائل التواصل الاجتماعي والمنتديات المتخصصة: فمنهم من يراه أداة مفيدة للغاية لتنظيم الشؤون المالية غير الخاضعة للرقابة، ومنهم من يفضل إبقاء البيانات المالية معزولة قدر الإمكان عن أي خدمة سحابية.
ستقوم السلطات المالية الأوروبية وهيئات تنظيم حماية البيانات بمراقبة هذه الأنواع من المبادرات عن كثب. التكامل بين نماذج الذكاء الاصطناعي للأغراض العامة والأنظمة المالية الخاضعة للتنظيم يفتح ذلك مجالاً جديداً، مع فرص واضحة للتثقيف المالي، وكذلك مع مخاطر إذا لم تتم إدارة التوقعات وحدود المسؤولية بشكل جيد.
خطوة استراتيجية في مجال التمويل الشخصي
إن دخول OpenAI إلى القطاع المصرفي ليس بمعزل عن الواقع، بل يتجه المزيد والمزيد من المستخدمين إلى نماذج لغوية مثل ChatGPT لحل الأسئلة المتعلقة بالميزانية، والاستثمارات الأساسية، أو تخطيط النفقات، وهو مجال كان حتى وقت قريب حكراً تقريباً على المستشارين أو البنوك أو التطبيقات المتخصصة.
يشهد سوق تطبيقات التمويل الشخصي نموًا مستمرًا منذ سنوات، ولكنه يعاني من فجوات كبيرة، مثل تلك التي خلّفها إغلاق تطبيق Mint في عام 2024. شركات مثل YNAB أو شركات التكنولوجيا المالية الأوروبية المختلفة يتنافسون من خلال تقديم الرسوم البيانية والتنبيهات وأدوات إعداد الميزانية، بينما تقوم البنوك التقليدية بدمج وحدات تصنيف الإنفاق في تطبيقاتها الخاصة.
يختلف نهج OpenAI: حوّل لوحة المعلومات المالية إلى محادثةبدلاً من تصفح القوائم، يسأل المستخدم بلغة طبيعية: "هل أنفقتُ هذا الشهر أكثر من الشهر الماضي؟"، "كم كلفتني إجازتي الصيفية فعلاً؟"، أو "هل أستطيع تحمل تكلفة وظيفة براتب أقل إذا أردتُ تقليل ساعات عملي؟". يجيب النظام بأرقام محددة مستخرجة من الحسابات المتصلة، مع شروحات تتناسب مع سياق السؤال.
كما تتخذ شركات التكنولوجيا الأخرى خطوات مماثلة. فقد بدأت شركة تشارلز شواب وغيرها من شركات إدارة الثروات في نشر أنظمة لـ الذكاء الاصطناعي لأتمتة جزء من تقديم المشورة وخدمة العملاءتعمل شركة أنثروبيك، مبتكرة شخصية كلود، مع مؤسسات مالية كبرى في وول ستريت على تطوير وكلاء قادرين على التعامل مع المهام المعقدة المتعلقة بالسوق.
بالنسبة لشركة OpenAI، فإن تحويل ChatGPT إلى مركز قيادة مالية يندرج ضمن استراتيجيتها الأوسع نطاقاً لـ تحويل برنامج الدردشة الآلي إلى "نظام تشغيل" للحياة اليوميةمتكامل مع البريد الإلكتروني والمستندات والتقاويم، والآن أيضاً مع الخدمات المالية. إذا تمكن من جذب عدد كافٍ من المستخدمين لربط حساباتهم، فسيدخل قطاعاً تبلغ قيمته عشرات المليارات سنوياً دون الحاجة إلى العمل كبنك تقليدي.
سيعتمد التأثير المحتمل في أوروبا على كل من تقبّل المستهلكين و كيف تستجيب البنوك المحلية وشركات التكنولوجيا الماليةقد ترى بعض الكيانات هذه الأنواع من عمليات التكامل كفرصة لتمييز نفسها؛ بينما يراها البعض الآخر تهديداً لعلاقتهم المباشرة مع العميل النهائي.
تمثل الميزة الجديدة في ChatGPT نقطة تحول في كيفية تفاعلنا مع أموالنا الرقمية: لأول مرة، يقوم مساعد الذكاء الاصطناعي واسع الانتشار بإلقاء نظرة على تفاصيل الحسابات والمصروفات والديون في الوقت الفعلي.تعد التكنولوجيا بتسهيل فهم أين تذهب الأموال وكيفية تنظيم الشؤون المالية المنزلية، ولكنها تتطلب أيضًا دراسة متأنية للبيانات التي نشاركها، ومع من، وتحت أي ظروف، خاصة في البيئات المنظمة مثل إسبانيا وبقية أوروبا.
