يشهد نظام الدفع الرقمي تحولاً جذرياً مع ظهور وسيلة تسمح حوّل الأموال دون كتابة أسماء مستعارة أو رموز التحقق من البطاقة أو رمز التحقق من البطاقة أو مسح رموز الاستجابة السريعةمن الآن فصاعدًا، سيكون مجرد تقريب هاتفين محمولين متوافقين من بعضهما البعض كافيًا لإتمام معاملة من حساب إلى حساب في غضون ثوانٍ.
تعتمد هذه القفزة التكنولوجية على تقنية الاتصال قريب المدى NFC، نفس الجهاز المستخدم بالفعل للدفع ببطاقات الدفع اللاتلامسية أو مع المحمول في نقاط البيع. الجديد هو أن هذا المنطق يُطبق مباشرة على التحويلات المصرفية والمحافظ الرقمية، مما يعد بمزيد من تبسيط الحياة اليومية للمستخدمين الذين تخلوا بالفعل إلى حد كبير عن النقد.
ما هي عمليات النقل بدون استخدام رمز الاستجابة السريعة (QR) أو بدون استخدام اسم مستعار بتقنية NFC؟
تعتمد عمليات النقل التقريبية الجديدة على تقنية NFC (الاتصال قريب المدى)يُتيح ذلك تبادل البيانات بين الأجهزة التي لا يفصل بينها سوى بضعة سنتيمترات. عمليًا، تتم عمليات تحويل الأموال "من هاتف إلى هاتف"، باستخدام نفس الحسابات المصرفية (CBU) أو حسابات الدفع (CVU) المستخدمة بالفعل في عمليات التحويل ودفعات رمز الاستجابة السريعة (QR code).
المفتاح هو ذلك لا حاجة لإدخال أي تفاصيل للمستلملا حاجة إلى اسم مستعار، أو رقم حساب، أو مسح رمز على الشاشة أو مطبوع. يفتح المستخدم تطبيق البنك أو المحفظة الإلكترونية، ويختار خيار الدفع أو التحويل بدون تلامس، ويقرب هاتفه المحمول من جهاز الشخص الآخر أو التاجر، ويؤكد العملية داخل التطبيق.
هذا النظام يعمل بين الأفراد وفي الشركات التجارية التقليدية على حد سواء. بإمكان العميل ادفع عن طريق تقريب هاتفك من جهاز الدفع أو إلى جهاز التاجر، بنفس الطريقة التي يدعم بها البطاقات اللاتلامسية اليوم، ولكن إرسال الأموال عبر تحويل فوري بدلاً من معاملة البطاقة.
بحسب مروجي المبادرة، فإن النظام مصمم على النحو التالي: بديل تكميلي لرموز الاستجابة السريعة والأسماء المستعارةليس كبديل كامل على المدى القريب. الفكرة هي توفير طريقة أكثر مباشرة لأولئك الذين اعتادوا بالفعل على الدفع عبر الهاتف المحمول ويرغبون في تقليل الخطوات والأخطاء المحتملة.
تطوير قابل للتشغيل البيني على البنية التحتية الحالية
وقد تم تطوير النظام الجديد بواسطة كويلسا، مركز المقاصة الذي يعالج التحويلات الفورية، ومدفوعات رمز الاستجابة السريعة، وغيرها من الأدوات الإلكترونية ضمن النظام المالي. دورها أساسي لأن الحل لا ينشأ كبيئة مغلقة، بل يتم دمجه في شبكة الدفع التي تربط بالفعل البنوك والمحافظ الرقمية وشركات التكنولوجيا المالية.
تؤكد الشركة على ذلك تم دمج تقنية NFC فوق نفس معايير التشغيل والأمان التي تستخدم التحويلات ومدفوعات رمز الاستجابة السريعة. وهذا يعني أن المؤسسات المالية يمكنها إضافة هذه الوظيفة دون إعادة بناء أنظمتها بالكامل، مع الحفاظ على عمليات المطابقة والتسوية والتتبع القائمة بالفعل.
عمليًا، يتم تحديد عمليات نقل التقريب بواسطة مؤشرات محددة ضمن عمليات المقاصة والتعويضوهذا يسمح بتمييزها عن العمليات الأخرى، ولكن دون خلق حواجز تقنية إضافية للمشاركين أو مطالبة المستخدم بتعلم منطق جديد تمامًا.
يُقدَّم الاقتراح على أنه مخطط مفتوح وقابل للتشغيل البينييُتيح هذا للبنوك التقليدية والمؤسسات المالية غير المصرفية والمحافظ الرقمية العمل على قدم المساواة. فسواءً استخدم العميل تطبيقًا مصرفيًا أو منصة تكنولوجيا مالية، طالما أن مزود الخدمة يدعم تقنية الاتصال قريب المدى (NFC)، يُمكنه إرسال واستقبال الأموال عبر هذه التقنية مع أي مشارك آخر في النظام.
كيف تعمل عمليات نقل التقريب
إن إجراء استخدام التحويلات بدون أسماء مستعارة أو رموز QR بسيط نسبيًا ويعتمد على خطوات مشابهة جدًا لتلك الخاصة بالدفع العادي بدون تلامس. يجب أن يكون كلا الجهازين مزودين بتقنية NFC. وباستخدام تطبيق متوافق يسمح لك ببدء هذا النوع من العمليات.
بين الأفراد، يكون التدفق الأساسي كما يلي: يقوم المستخدم الذي يدفع بفتح التطبيق، ويختار خيار إرسال الأموال عن طريق الموقع الجغرافي، ويدخل المبلغ إذا لزم الأمر، و قرّب الهاتف من هاتف المستلم المحمول.يتم التعرف على الأجهزة بشكل آمن، ويعرض التطبيق تفاصيل المستلم والمبلغ على الشاشة، ويؤكد الدافع عملية التحويل باستخدام طريقة المصادقة التي تم تكوينها (رقم التعريف الشخصي، والبيانات البيومترية، وما إلى ذلك).
في المتاجر، تشبه العملية إلى حد كبير عملية الدفع ببطاقة بدون تلامس: يمتلك المتجر جهاز نقاط بيع أو جهاز طرفي مُفعّل، ويتم تحميل المبلغ على جهاز المتجر و كل ما على العميل فعله هو تقريب هاتفه المحمول أو ساعته الذكية المزودة بتقنية NFC من الشاشة. لبدء المعاملة. مرة أخرى، لا يتم استخدام رمز الاستجابة السريعة، ولا يتم إدخال أي معلومات يدويًا.
يؤكد مديرو المشاريع على ذلك يعتمد هذا الحل على التحويلات المباشرة بين حسابات CBU و CVUوبعبارة أخرى، تنتقل الأموال من حساب إلى آخر داخل النظام المالي، دون المرور عبر هياكل خاصة أو نماذج محافظ مغلقة، مما يعزز الشفافية والرقابة التنظيمية.
علاوة على ذلك، يسمح المنطق نفسه بما يلي: أجهزة مثل الساعات الذكية المزودة بتقنية NFCبشرط أن يكون لديهم تطبيق مصرفي أو محفظة إلكترونية متكاملة، يمكنهم العمل ضمن هذا النظام. وبهذه الطريقة، يستطيع المستخدم دفع أو إرسال الأموال حتى دون إخراج هاتفه من جيبه، بمجرد تحريك معصمه أمام الجهاز المستلم.
مزايا مقارنة برموز QR والأسماء المستعارة في تجربة المستخدم
يكمن الاختلاف الرئيسي مقارنةً بالطرق الحالية في السرعة. مع مدفوعات رمز الاستجابة السريعة، يجب على المستخدم افتح التطبيق، وشغّل الكاميرا، وامسح الرمز ضوئيًا، وتحقق من المبلغ، ثم أكّد العملية.إذا كان التحويل تقليديًا، فعليك أيضًا العثور على اسم المستخدم أو كلمة المرور الخاصة بالشخص الآخر، وكتابتها، والتحقق من وجود أخطاء.
مع تقنية نقل البيانات عن طريق الاتصال قريب المدى (NFC)، الأمر كله يتلخص في لفتة سريعة: قرّب الأجهزة من بعضها البعض وتحقق من صحة العمليةفهو يلغي الحاجة إلى كتابة البيانات، مما يقلل بشكل كبير من الأخطاء الشائعة في كتابة الأسماء المستعارة أو وحدات الأعمال أو المبالغ، ويقلل من الوقت اللازم لإتمام عملية الدفع الشخصي.
تتجلى هذه البساطة في المعاملات بين الأفراد - على سبيل المثال عند تقسيم فاتورة في مطعم أو دفع ثمنها لصديق - وفي المدفوعات اليومية في المتاجر. يتم تقليل الاحتكاك وقت الدفعتتحرك الطوابير بشكل أسرع ولا يتعين على المستخدم البحث عن رموز أو بطاقات فعلية أو بيانات مكتوبة على هاتفه المحمول.
يعتقد العديد من المحللين في القطاع المالي أن خيار النهج هو الأفضل من حيث الخبرة. بل إنها أكثر سهولة في الاستخدام من رموز QR.وذلك لأنها تحاكي الإيماءات التي يربطها الناس بالفعل بدفعات البطاقات اللاتلامسية. وقد يُسهّل هذا الإلمام استخدامها السريع بمجرد تفعيل التطبيقات لهذه الخاصية.
بالنسبة للشركات، يُعد هذا التغيير مهمًا أيضًا: فبالإضافة إلى تبسيط عملية الدفع، تتم تسوية المعاملات كتحويلات فورية.يساعد هذا في توفير الأموال على الفور تقريبًا، دون الاعتماد على الأطر الزمنية المعتادة للبطاقات التقليدية.
سوق متنامية بسرعة للتحويلات الفورية
يأتي إطلاق هذه الطريقة في سياقٍ يتمثل في أصبحت المدفوعات عبر التحويل المصرفي الطريقة الرئيسية للدفع. في النظام البيئي الرقمي. تشير أحدث التقارير الرسمية إلى أن التحويلات الفورية تتجاوز مئات الملايين من المعاملات الشهرية، وتحرك أرقاماً تصل إلى تريليونات البيزو شهرياً.
بحسب بيانات البنك المركزي، المدفوعات القابلة للتشغيل البيني مع التحويل (PCT) عبر رمز الاستجابة السريعة (QR) تمثل هذه المعاملات جميع المعاملات التي تتم عبر هذه القناة تقريباً، بنسبة تقارب 99% من إجمالي العمليات. وفي شهر واحد، تم تسجيل حوالي 88,9 مليون دفعة بالبيزو عبر رموز الاستجابة السريعة المتوافقة، ما يمثل نمواً كبيراً على أساس سنوي من حيث الكمية والحجم الفعلي.
في ذلك الكون، أكثر من نصف المعاملات بقليل تنشأ من الحسابات المصرفية (CBU) والباقي في حسابات الدفع (CVU) للمحافظ الرقمية. أما بالنسبة للتجار، فيتم إيداع جزء كبير من الأموال تحديداً في حسابات الدفع، مما يدل على الأهمية المتزايدة للتكنولوجيا المالية في عملية التحصيل اليومية.
بالنظر إلى جميع المدفوعات التي تتم عن طريق التحويل المصرفي بالبيزو، فإن إجمالي عدد المعاملات يبلغ حوالي 89,9 مليون معاملة شهريًا، مع زيادة سنوية تزيد عن 40٪ ومبلغ إجمالي يقارب 2,1 تريليون بيزو. أكثر من 75% من المعاملات الفورية تتم بالفعل عبر المحافظ الرقميةوهذا يعكس تغيراً عميقاً في عادات استخدام الأموال مقارنة بما كان عليه الوضع قبل بضع سنوات فقط.
في ظل هذا السيناريو من التوسع القوي، يُنظر إلى دمج عمليات التحويل القريبة بتقنية NFC على أنه خطوة أخرى لترسيخ الاقتصاد الرقمي والابتعاد عن النقد، والاستفادة من قاعدة المستخدمين التي تثق بالفعل في تطبيقات الدفع وتعتاد على العمل من خلال الهاتف المحمول.
دور المدفوعات غير التلامسية والنقل العام
لا يمكن فهم إطلاق هذه الوظيفة الجديدة دون الصعود المسبق لـ المدفوعات لا تلامس بشكل عام. في السنوات الأخيرة، قامت البنوك والجهات المصدرة بتشجيع استخدام البطاقات اللاتلامسية والمدفوعات عبر الهاتف المحمول بشكل كبير، من خلال العروض الترويجية والخصومات والاتفاقيات مع التجار لتشجيع اعتمادها.
وجاءت دفعة إضافية من وسائل النقل العام، حيث أصبح من الممكن بالفعل دفع ثمن الرحلات باستخدام بطاقات وأجهزة NFC في العديد من أنظمة المترو والحافلات. يتم دفع ثمن ملايين الرحلات شهرياً بمجرد تقريب البطاقة من جهاز القراءة، دون الحاجة إلى نقود أو تذاكر ورقية.
وبالتوازي مع ذلك، وصلت مدفوعات رمز الاستجابة السريعة في قطاع النقل إلى أرقام تقارب 16,5 مليون رحلة شهرياًوقد عزز هذا استخدام المحافظ الرقمية للمبالغ الصغيرة والنفقات اليومية المتكررة. وقد ساهم هذا المزيج من الخيارات في تعويد المستخدمين على عدم الاعتماد على النقود في المواصلات أو الاستهلاك.
ينطلق وصول تقنية التحويل عبر تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) من هذا النظام البيئي الناضج بالفعل كنقطة انطلاق: المواطنون معتادون على تمرير بطاقاتهم أو هواتفهم المحمولة. في أداة التحقق للدفع؛ والآن يُطلب منهم القيام بشيء مماثل لإرسال الأموال إلى شخص آخر أو إجراء عملية شراء بتحويل فوري.
يُعد هذا التحول في العادات أحد العوامل التي يمكن أن تساعد التكنولوجيا الجديدة على اكتساب زخم أسرع، شريطة أن يدعمها مقدمو الخدمات المالية من خلال التنفيذ الواضح والتواصل البسيط الذي يشرح كيفية استخدامها والمزايا التي تقدمها عمليًا.
نموذج مفتوح يتجنب الأنظمة المغلقة
أحد الجوانب التي يؤكد عليها المسؤولون عن هذه المبادرة بشدة هو أنها نموذج دفع قائم على القرب لا يعتمد على الشبكات المغلقةبخلاف المخططات الاحتكارية الأخرى التي لا يمكن أن تشارك فيها إلا كيانات أو تطبيقات معينة، يعتمد الحل على البنية التحتية المشتركة للتحويلات والمدفوعات القابلة للتشغيل البيني.
صممت شركة كويلسا هذه الوظيفة بحيث يمكن لأي بنك أو محفظة رقمية أو شركة تكنولوجيا مالية دمجهاشريطة أن تستوفي المتطلبات التقنية والأمنية المحددة. وهذا يعزز المنافسة القائمة على تجربة المستخدم والخدمة والتكلفة، بدلاً من تلك القائمة على من يتحكم بالشبكة أو معيار التقارب.
ويسعى النهج المفتوح أيضاً إلى تجنب تجزئة نظام الدفعيُعدّ هذا خطرًا شائعًا عند ظهور حلول جديدة تعمل بشكل متوازٍ ولا تتواصل فيما بينها. في هذه الحالة، تُعتبر تقنية نقل البيانات عبر تقنية الاتصال قريب المدى (NFC) مجرد وسيلة أخرى لبدء معاملة تُعالج لاحقًا عبر القنوات الحالية، وهي متوافقة مع جميع الأدوات الحالية.
بالنسبة للشركات والمستخدمين النهائيين، يترجم هذا إلى ميزة واضحة: لا حاجة لتغيير البنوك أو فتح حسابات إضافية. للاستفادة من الميزة الجديدة، يحتاج التطبيق المعتاد ببساطة إلى دمج هذا الخيار، وهو أمر تفكر فيه العديد من المؤسسات بالفعل في خططها المستقبلية.
يتماشى هذا التصميم مع الاتجاه العالمي نحو قابلية التشغيل البيني في طرق الدفع، وهذا يضع البلاد في موقع متقدم داخل المنطقة.من خلال توفير حلول نقل قريبة ذات نطاق واسع محتمل وتخضع للتنظيم ضمن الإطار المالي الرسمي.
التبني والجداول الزمنية والتحديات المقبلة
على الرغم من أن البنية التحتية الأساسية متطورة وجاهزة للتشغيل، التنفيذ الفعال لعمليات النقل القريبة سيعتمد ذلك على جدول كل مؤسسة مالية. تقع على عاتق البنوك والمحافظ الرقمية وشركات التكنولوجيا المالية مسؤولية تكييف تطبيقاتها على الهواتف المحمولة، ودمج واجهات برمجة التطبيقات (APIs) ذات الصلة، وتفعيل خيار الدفع بتقنية الاتصال قريب المدى (NFC) لعملائها.
من المسلّم به في هذا القطاع أن تطبيقات الخدمات المصرفية الرئيسية وبعض المحافظ الإلكترونية الرائدة لديهم حوافز واضحة لدمج هذه الوظائفويرجع ذلك إلى إمكانية تقديم تجربة أكثر سلاسة، وإلى الحاجة إلى المنافسة في سوق حيث أصبحت المدفوعات الرقمية هي القناة السائدة بالفعل.
وبغض النظر عن الجوانب التقنية، فإن أحد أكبر التحديات سيكون التواصل مع المستخدميناعتاد معظم الناس بالفعل على استخدام الأسماء المستعارة ورموز الاستجابة السريعة، وتغيير العادات ليس بالأمر السهل. ومع ذلك، فإن مجرد رفع الهاتف أمام الشاشة وتأكيد الرمز قد يصبح حجةً قوية لتسريع هذا التحول.
ويشير الخبراء أيضاً إلى أهمية تتبنى الشركات بسرعة الأجهزة والتطبيقات المتوافقةوخاصة في القطاعات التي تشهد حجماً كبيراً من المعاملات المباشرة. وكلما كان الخيار الجديد أكثر وضوحاً في المتاجر والحانات ووسائل النقل والخدمات اليومية، كلما كان من الأسهل على الجمهور تجربته.
مع بدء تطبيقها، ستتعايش هذه الطريقة مع الطرق الأخرى: ستظل الأسماء المستعارة ووحدات CBU ورموز QR والبطاقات متاحةوسيكون للمستخدم الكلمة الفصل في أي وقت، لتحديد الخيار الأنسب له. وستحدد المنافسة بين القنوات في نهاية المطاف الأهمية النسبية لكل منها في الاستخدام اليومي.
يمثل إضافة التحويلات الخالية من الأسماء المستعارة ورموز الاستجابة السريعة عبر تقنية الاتصال قريب المدى خطوة مهمة في تطور المدفوعات الرقمية: فبالاستناد إلى بنية تحتية ناضجة بالفعل من التحويلات الفورية ورموز الاستجابة السريعة القابلة للتشغيل البيني والمحافظ الافتراضية، تمت إضافة آلية التقارب التي تسمح بإرسال واستلام الأموال بإيماءة بسيطة، وتحافظ على مستويات أمان النظام المالي، وتعزز قابلية التشغيل البيني بين البنوك وشركات التكنولوجيا المالية في بيئة تفقد فيها النقود مكانتها لصالح الحلول الإلكترونية.
