ستشهد العلاقة بين البنوك وعملائها فيما يتعلق بالتمويل تحولاً جوهرياً. فقد شجعت الحكومة إصلاحاً قانونياً يمنع المؤسسات المالية من زيادة حدود بطاقات الائتمان أو تفعيل خطوط ائتمان جديدة دون طلب صريح من حامل البطاقة. ويهدف هذا الإجراء، الوارد في مسودة قانون الائتمان الاستهلاكي، إلى الحد من المديونية المفرطة ومنح المستهلكين مزيداً من التحكم في إنفاقهم.
حتى الآن، كان من الممارسات الشائعة لدى البنوك زيادة الائتمان المتاح لعملائها بشكل أحادي، مُقدمةً ذلك كميزة تجارية. أما بموجب اللوائح الجديدة، فإن أي زيادة في القدرة على الاقتراض ستتطلب طلبًا مسبقًا وموافقة صريحة ، دون أي اختصارات أو تفعيل تلقائي. كما يُدخل الإصلاح حدودًا على تكلفة بعض المنتجات، مثل بطاقات الائتمان المتجددة، ويُوسع نطاق إشراف بنك إسبانيا ليشمل منظومة الائتمان الاستهلاكي بأكملها.
ما الذي يتغير مع اللائحة الجديدة؟
ينص مشروع القانون، الذي وافق عليه مجلس الوزراء في 7 يناير 2026، في المادة 63، على حظر منح الائتمان للمستهلكين دون طلبهم المسبق وموافقتهم الصريحة. ويشمل ذلك بطاقات الائتمان الصادرة دون موافقة صريحة، بالإضافة إلى خطوط الائتمان، والسحب على المكشوف، وأي شكل آخر من أشكال تمويل المستهلك. ويشترط القانون أن تكون الموافقة فعلًا إيجابيًا، حرًا، محددًا، مستنيرًا، لا لبس فيه، بحيث لا يمكن افتراضها من خلال الصمت، أو التقاعس، أو وضع علامة مسبقة في الخانات.
عمليًا، لن تتمكن البنوك بعد الآن من زيادة الحد الائتماني للبطاقة، أو تفعيل خيار تمويل جديد مرتبط بمنتج قائم، أو تقديم قرض إضافي لم يطلبه المستخدم. لن يختفي عرض البيع ، ولكن لن يُمنح القرض إلا بعد تأكيد العميل رغبته في استخدامه. وبالتالي، يمكن للمؤسسة المالية الاستمرار في الإعلان عن القروض المعتمدة مسبقًا أو البطاقات المتاحة، ولكن التفعيل سيكون مشروطًا بموافقة المستهلك الصريحة.
حدود تكلفة الائتمان وبطاقات الائتمان الدوارة
لا يقتصر الإصلاح على كيفية تقديم الائتمان فحسب، بل يشمل أيضاً التسعير. فقد تم تحديد سقف مؤقت بنسبة 22% للفائدة السنوية على معاملات الائتمان الاستهلاكي الجديدة، وسيُطبق هذا السقف أيضاً على سداد بطاقات الائتمان المتجددة القائمة، إلى حين نشر بنك إسبانيا للحدود النهائية بناءً على مبالغ القروض. كما سيُحظر على السحب على المكشوف توليد فوائد ورسوم ترفع الفائدة السنوية إلى أكثر من 2,5 ضعف سعر الفائدة القانوني.
بالنسبة للقروض ذات التكلفة العالية، مثل القروض الصغيرة وقروض الدفع الرقمية، تُفرض شروط أكثر صرامة: حد أقصى للفائدة الشهرية 4%، وحد أقصى للعمولة 5% بحد أقصى 30 يورو ، وفترة سداد لا تقل عن ثلاثة أشهر. علاوة على ذلك، يُدرج نموذج "اشترِ الآن وادفع لاحقًا" (BNPL) لأول مرة ضمن حماية الائتمان الاستهلاكي، مما يُمثل تغييرًا جوهريًا للمنصات التي تُقدم هذا النوع من التمويل.
توسيع نطاق الرقابة والالتزامات المفروضة على الشركات
يضطلع بنك إسبانيا بدور أكثر فاعلية في الإشراف على القطاع. إذ يجب أن تكون جميع الجهات المانحة للائتمان الاستهلاكي، بما في ذلك المنصات الرقمية، مرخصة وخاضعة لإشراف الجهة الرقابية. وستُعتبر العقود الموقعة مع جهات الإقراض غير المرخصة لاغية وباطلة، مما يوفر حماية إضافية للمستهلكين. ويأتي هذا الإجراء استجابةً لانتشار شركات التكنولوجيا والشركات المالية التي تُقدم بطاقات ائتمان دون التحقق من الدخل عبر الإنترنت أو تطبيقات الهاتف المحمول، والتي كانت تعمل حتى الآن في منطقة رمادية.
يفرض القانون أيضاً التزامات على الشركات. فإذا أرادت شركة ما أن تُتيح لعملائها خيار الدفع بالتقسيط مع فوائد، فعليها القيام بذلك من خلال مؤسسة مالية مرخصة أو وسيط مُنظّم . وإلا، فلا يُمكنها إلا تقديم خطط سداد بدون فوائد. ويهدف هذا التغيير إلى منع الممارسات التجارية التي تُخفي معاملات الائتمان خارج نطاق الرقابة الرسمية.
تمثل اللوائح الجديدة للائتمان الاستهلاكي نقطة تحول في العلاقة بين البنوك وعملائها. فمن خلال حظر زيادة حدود بطاقات الائتمان دون موافقة، ووضع سقوف لتكاليف منتجات مثل الائتمان المتجدد، وتوسيع نطاق الرقابة ليشمل النظام المالي بأكمله، تهدف الحكومة إلى الحد من المديونية المفرطة وتمكين المستهلكين. ورغم أن هذا الإجراء لا يزال قيد الدراسة ولم يدخل حيز التنفيذ بعد، إلا أن الموافقة النهائية عليه ستُحدث نقلة نوعية في طريقة منح الائتمان في إسبانيا.
