أطلقت الحكومة واحدة من أكثر الإصلاحات طموحاً في السنوات الأخيرة في مجال قروض المستهلكينمن خلال مشروع قانون وافق عليه مجلس الوزراء، تقترح السلطة التنفيذية لأول مرة وضع حد واضح على... تكلفة هذه القروضوالتي ارتفعت شعبيتها بشكل كبير بين الأسر، وفي كثير من الحالات يتم منحها بشروط مرهقة للغاية.
يهدف هذا النظام الجديد إلى معالجة أسعار فائدة باهظة من منتجات مثل القروض الصغيرة، وبطاقات الائتمان المتجددة، أو القروض السريعة عبر الإنترنت، مع تعزيز حماية المستهلكين الأكثر ضعفاً. ينقل النص التوجيهات الأوروبية بشأن الائتمان الاستهلاكي والخدمات المالية عن بعد، ويصاحبها مرسوم ملكي يحدد النطاقات والحدود القصوى المطبقة.
الحد العام لتكلفة قروض المستهلكين
جوهر الإصلاح هو إنشاء نظام الحد من التكاليف العامة بالنسبة لجميع قروض المستهلكين. سيتم تحديد الحد الأقصى للسعر الذي يمكن للمقرض فرضه من حيث معدل النسبة السنوية (APR)، بناءً على متوسط سعر الفائدة على الائتمان الاستهلاكي يتم نشرها دورياً من قبل بنك إسبانيا، بالإضافة إلى هامش يختلف حسب مبلغ القرض.
عملياً، هذا يعني أنه سيتم تحديد كل ربع سنة حدود متباينة بحسب المبلغ المطلوب. بالنسبة للمبالغ التي تصل إلى 1.500 يورو، سيتم السماح برسوم إضافية تصل إلى 15 نقطة مئوية على متوسط سعر الفائدة؛ أما بالنسبة للقروض التي تتراوح بين 1.500 و6.000 يورو، فسيكون هامش الربح 10 نقاط؛ وبالنسبة للقروض التي تزيد عن 6.000 يورو، يتم تحديد مستويين، بواقع 8 نقاط إذا كانت مدة الاستحقاق أقل من 8 سنوات و6 نقاط إذا تجاوزت تلك المدة.
في هذه الطريقة ، فإن الحد الأقصى المسموح به لمعدل النسبة السنوية سوف تذهب يتناقص مع زيادة الكمية ومدة القرض. والهدف هو منع القروض الشخصية الصغيرة وعمليات الشراء الممولة قصيرة الأجل من أن تحمل أسعار فائدة مماثلة لتلك الخاصة بالمنتجات عالية المخاطر، وهو أمر كان شائعًا حتى الآن في بعض قطاعات السوق.
وتؤكد وزارة الاقتصاد على هذه القيود. سيتم تحديثها كل ثلاثة أشهر ستُنشر هذه الإرشادات مسبقاً لكي يتمكن المستهلكون والمنظمات من معرفة الإطار الذي سيُطبق في كل فترة. والهدف هو خلق بيئة أكثر قابلية للتنبؤ وشفافية لجميع الأطراف المعنية.
بينما يجري إقرار المرسوم الملكي الذي يحدد هذه البنود، فإن المسودة الأولية تحدد حد انتقالي بنسبة 22% معدل الفائدة السنوي يسري هذا الشرط على جميع معاملات الائتمان الاستهلاكي الجديدة الموقعة بعد دخول القانون حيز التنفيذ. كما يسري هذا الحد الزمني على تصفية بطاقات الائتمان الدوارة تُعدّ المصالح المتراكمة من بين المصادر الرئيسية للصراع.
وقف القروض الصغيرة والقروض ذات التكلفة العالية
أحد المجالات التي ترغب الحكومة في أن تكون أكثر حزماً فيها هو مجال القروض الصغيرة والقروض ذات التكلفة العاليةالمنتجات منخفضة القيمة، والشروط القصيرة جداً، والأسعار المرتفعة بشكل غير عادي، والتي انتشرت بفضل المنصات الرقمية ومنح الأموال بشكل فوري.
بحسب حسابات وزارة الاقتصاد، يبلغ رصيد هذا النوع من التمويل حوالي 0,5% من إجمالي الائتمانحوالي 500 مليون يورو، لكنها تمثل ما يقرب من 10% من العملياتوبعبارة أخرى، هذه قروض صغيرة عديدة، غالباً ما تُمنح للأسر ذات الدخل المنخفض التي لا تستطيع الحصول على الائتمان المصرفي التقليدي.
تُنشئ المسودة الأولية النظام المحدد الثاني بالنسبة لهذه القروض ذات التكلفة العالية. التغيير الرئيسي الأول هو أن الحد الأدنى لفترة السداد ثلاثة أشهر، موزعة على ثلاثة أقساط شهرية على الأقل. وهذا يمنع القروض الصغيرة التي تم سدادها بالكامل في غضون 30 يومًا أو أقل، والتي يمكن ربطها ببعضها البعض وتؤدي إلى دوامة من المديونية المفرطة.
أما بالنسبة للسعر، فسيكون سعر الفائدة محدداً عند واحد الحد الأقصى الشهري 4%و أ عمولة قصوى بنسبة 5% من المبلغ المقترض، بحد أقصى مطلق قدره 30 يورو. إضافةً إلى ذلك، لا يمكن أن تتجاوز التكلفة الإجمالية لهذه المنتجات تكلفة قرض لمدة 12 شهرًا لنفس المبلغ بموجب النظام العام، الذي يفرض حدًا أقصى إضافيًا.
ولتوضيح أثر هذا التغيير، تستخدم الحكومة حالة شائعة جدًا في هذا السوق: أ قرض صغير بقيمة 300 يورو لمدة 30 يومًاحالياً، تبلغ تكلفة هذا النوع من المعاملات حوالي 103 يورو للعميل، مع معدلات فائدة سنوية قد تتجاوز 3.000%. وبموجب القواعد الجديدة، يجب سداد هذا القرض نفسه في غضون ثلاثة أشهر على الأقل، و لا يمكن أن تتجاوز التكلفة الإجمالية 40 يوروإذا قرر المستهلك دفع دفعة مقدمة وتسوية الدين في غضون شهر، فإن الحد الأقصى للمبلغ الذي يمكن دفعه كنفقات سيكون 20 يورو.
يهدف تصميم النظام المحدد، بحسب تصريحات السلطة التنفيذية، إلى لإحداث تحول جذري في السوق التكلفة العالية: يتم الحفاظ على إمكانية الحصول على تمويل عاجل لمبالغ صغيرة، ولكن السعر الذي يمكن فرضه محدود بشكل كبير ويتم تجنب هياكل الدفع الفريدة التي رفعت معدل الفائدة السنوي.
حماية أكبر، ومعلومات أكثر، وتحكم أكبر في الإعلانات
إلى جانب القيود الاقتصادية، يتضمن الإصلاح حزمة من التدابير لـ تعزيز حماية المستهلك في جميع مراحل القرض: من الإعلان والعرض الأولي إلى التوقيع والسداد المبكر في نهاية المطاف.
يجب على الجهات التي تقدم قروضًا صغيرة أو منتجات عالية التكلفة أن توفر معلومات محددة ومعززة قبل 24 ساعة على الأقل من موافقة العميل على القرض، يتيح ذلك فترة زمنية مناسبة لمراجعة الشروط وتجنب اتخاذ قرارات متسرعة بناءً على الحاجة المُلحة للسيولة النقدية فقط.
أما فيما يتعلق بالإعلانات، فالنص واضح بشكل خاص: يُحظر على الإعلانات الخاصة بهذه الاعتمادات أن تُبرز قبل كل شيء... سرعة أو سهولة المنحسيتعين على الاتصالات التجارية تسليط الضوء على عناصر مثل سعر الفائدة، والتكلفة الإجمالية للائتمان أو فترة السداد، حتى يكون لدى المستهلك أهم الجوانب في الاعتبار قبل توقيع العقد.
كما أن المعلومات التي يتم الحصول عليها قبل التعاقد محمية أيضاً. ومن الضروري أن العناصر الأساسية للعقد (النوع، الرسوم، معدل الفائدة السنوي، الشروط، عواقب عدم السداد، إلخ) تظهر مركزة ومميزة على صفحة واحدة، سهلة القراءة، لتسهيل فهم أي مستخدم لآثار القرض دون الحاجة إلى الخوض في التفاصيل الدقيقة.
علاوة على ذلك، تُحدد المسودة الأولية شكل... خدمات استشارات الديونستتمكن هذه المنظمات من تقديم المساعدة المالية والقانونية، بل وحتى الدعم النفسي والاجتماعي للمدينين الذين يواجهون صعوبات. والهدف من ذلك هو توفير الموارد للأشخاص الذين يعانون بالفعل من وضع مالي حرج، مما يُمكّنهم من تنظيم شؤونهم المالية والتفاوض على حلول مُحتملة.
كما يجري تعزيز ما يلي: حقوق المستهلك ينطبق هذا عندما يقرر العميل سداد قرض مقدماً، وكذلك في حالة بيع القروض مع منتجات مالية أخرى، وخاصة التأمين، سواءً بشكل مشترك أو مرتبط. والهدف من ذلك هو الحد من الممارسات التعسفية وضمان أن أي عقود إضافية تخدم مصالح العميل فعلاً، وليست مجرد إجبار مُقنّع.
الجهات المصرح لها فقط: الدور المركزي لبنك إسبانيا
ومن الركائز الأخرى للإصلاح تعزيز الإشراف على الجهات المخولة بمنح الائتمان للاستهلاك. حتى الآن، كان بإمكان أي جهة تقريبًا إقراض الأموال دون أن تخضع للرقابة المباشرة من بنك إسبانيا، الأمر الذي فتح الباب أمام العديد من الشركات غير الخاضعة للتنظيم.
بموجب اللائحة الجديدة، سيتم منح قروض المستهلكين فقط من قبل الكيانات المالية المسجلة والخاضعة للإشراف من قبل هيئة الرقابة المصرفية. سيتم النظر في العقود الموقعة مع المشغلين الذين لا يملكون التفويض اللازم. لا شيءوهذا يضيف حافزاً قوياً لجميع اللاعبين للالتزام بقواعد اللعبة.
ولتوفير الدعم لمقدمي الخدمات غير المصرفية الحاليين والحفاظ على مستوى من المنافسة، تم إنشاء كيانين جديدين: المؤسسات الائتمانية المالية ذات النطاق المحدود (EFCAL) والمقرضين المعتمدين ذوي التكلفة العالية. سيخضع الأول لنظام مبسط، مستوحى من نظام مؤسسات الائتمان المالي التقليدية، ولكن بدون نفس المتطلبات الاحترازية، حتى يتمكنوا من العمل بأعباء تنظيمية أقل.
في حالة المقرضون المعتمدون ذوو التكلفة العاليةسيقتصر نشاطها تحديداً على القروض عالية التكلفة، بهدف إضفاء الطابع المهني على قطاع ظل حتى الآن في منطقة رمادية وسادت فيه نماذج الأعمال المبهمة.
وفي الوقت نفسه، سيُطلب من المقرضين تقييم أكثر صرامة للملاءة الماليةيُعدّ التحقق من التاريخ الائتماني للعميل إلزاميًا بحسب نوع القرض أو قيمته، وفي حالة المنتجات ذات التكلفة العالية، يُشترط هذا التحقق دائمًا. والهدف من ذلك هو منع منح التمويل لمن لا يستطيعون تحمّله، وبالتالي الحدّ من احتمالية الوقوع في الديون المزمنة.
ومن النتائج الأخرى لهذا الإطار الجديد أن الشركات التي تبيع سلعًا أو خدمات أخرى، مثل معارض السيارات أو المتاجر الكبيرة لن يُسمح لتجار التجزئة للأثاث والأجهزة المنزلية بتقديم التمويل لعملائهم إلا إذا كان التمويل عبارة عن قروض بدون فوائد. بعبارة أخرى، لا يمكنهم العمل كجهات إقراض تقليدية تفرض فوائد مرتفعة على تمويل مبيعاتها.
سياق السوق والجدول الزمني للإصلاح
يأتي قرار الحكومة في وقتٍ... وصل الائتمان الاستهلاكي إلى أعلى مستوياته في إسبانيا، ووفقاً لبيانات وزارة الاقتصاد، يُمثل هذا القطاع حالياً حوالي 15% من إجمالي قروض الأسر ونحو 7% من القروض الممنوحة للقطاع الخاص المقيم. وفي نوفمبر 2025، بلغ الرصيد القائم لهذه القروض ما يزيد قليلاً عن 114.000 مليار يورو، مع نمو سنوي يتجاوز 10%.
أقر وزير الاقتصاد، كارلوس كويربو، بأنه على الرغم من عدم وجود مشكلة واسعة النطاق تتعلق بالإفراط في المديونية، فقد تم تحديد بعض المجالات حالات خاصة حساسة للغايةوخاصة تلك المرتبطة بالقروض الصغيرة وغيرها من المنتجات ذات التكلفة العالية. ولهذا السبب، تسعى الحكومة إلى استباق الأمور واتخاذ إجراءات وقائية قبل تفاقم الوضع.
بالتوازي مع رقمنة القطاع المالي وقد سهّل ذلك ظهور جهات فاعلة ونماذج أعمال جديدة، كثير منها يعمل بالكامل عبر الإنترنت، مما يسمح للمستخدمين بالتقدم بطلب للحصول على قرض واستلامه في دقائق عبر الهاتف المحمول. إلا أن هذه السهولة غالباً ما ترافقها قلة الشفافية في الشروط والأحكام، وأسعار فائدة تتجاوز بكثير تلك التي تفرضها البنوك التقليدية، وضعف الرقابة على قدرة المستخدمين الفعلية على السداد.
لا يقتصر الإصلاح على المستوى الوطني فحسب، بل يهدف أيضاً إلى نقل النظام القانوني الإسباني إلى التوجيهات الأوروبية بشأن الائتمان الاستهلاكي والخدمات المالية عن بعدمن بين جوانب أخرى، تتطلب هذه اللوائح المجتمعية تعزيز المعلومات المقدمة للمستخدمين عند شرائهم المنتجات المالية عبر الإنترنت ومكافحة ما يسمى بالأنماط المظلمة، أي تصميمات الصفحات التي تدفع المستهلك إلى قبول الشروط دون أن يدرك ذلك تقريبًا.
تم بالفعل إرسال مشروع القانون ومشروع المرسوم الملكي الذي ينفذه إلى الجمهور العاممن الآن وحتى 30 يناير، يمكن لمختلف الجهات المعنية في القطاع - الكيانات المالية، وجمعيات المستهلكين، والشركات المتخصصة، والجهات الفاعلة الأخرى - تقديم تعليقات ومقترحات لتحسين النص.
بمجرد انتهاء مرحلة التشاور، يجب إعادة اللائحة إلى مجلس الوزراء، ومن ثم البدء في تنفيذها. الإجراء البرلمانيإن دخول الحدود النهائية حيز التنفيذ سيعتمد في نهاية المطاف على المواعيد النهائية للموافقة على المرسوم الملكي الذي سيحدد الحد الأقصى المحدد لشرائح معدل الفائدة السنوي لكل فئة من فئات القروض.
يُمهد الإطار الجديد الذي تروج له الحكومة الطريق لمرحلة جديدة حيث قروض المستهلكين ستظل هذه الأدوات أداة رئيسية لتمويل عمليات الشراء وتلبية احتياجات السيولة المحددة، ولكن في ظل قواعد أكثر وضوحًا: سقف محدد لأسعار الفائدة، وقروض صغيرة أقل عدوانية، ومزيد من الشفافية في الإعلان والمعلومات، والأمان الإضافي المتمثل في أن الكيانات المرخصة والخاضعة للإشراف فقط هي التي ستتمكن من العمل في هذا السوق.
