ما هو المجمع المصرفي ، مثال ، وعلاقته ببنك إسبانيا

El المجمع المصرفي عادة ما يكون مصطلحًا شائعًا إلى حد ما نسمعه أو نقرأه في مجالات الاقتصاد. من الطبيعي ، كونك غير ملم بالاقتصاد ، كما هو الحال بالنسبة لبعض الخبراء في هذا المجال ، فأنت بحاجة إلى توضيح ما يعنيه هذا المصطلح لأنه قد يكون محيرًا وقد تكون هناك حاجة إلى تراث ثقافي أوسع للعثور على الوظيفة والتعريف الصحيحين لتشكيل مفهوم في هذا المصطلح ، سنقوم هنا بتوضيح هذا المفهوم حتى تتمكن من أخذه إلى المنزل ، مع أصدقائك في العمل ، مع عائلتك ولا تعتقد أبدًا أن المجمع المصرفي له علاقة بالبلياردو.

على المدى المجمع المصرفي عادة ما يكون مرتبطًا بـ "التمويل الخارجي للشركة"، ربما يكون هذا أحد تلك الموضوعات التي يعرفها القليل من الناس والتي يتم إنشاء الكثير من الأساطير والتشويش حولها والتي لا توضح ما تعنيه حقًا. هناك العديد من المصطلحات الاقتصادية ذات المعنى المعقد ، يجب دراستها بعمق إذا كان ما تريده هو فهم الاقتصاد على أنه شيء أساسي يحدث في الحياة اليومية ولكن القليل من الناس يعرفون. قبل أن تفكر حتى في الخوض في الموضوع ، عليك تحديد المصطلح.

المجمع المصرفي تعريفه.

عليك أن تدرك ما هو ملف تجمع البنوك ، المصطلح الذي يشير إلى لعب البلياردو بعد الظهر ولا يضيف خطورة على الفعل. الشرق هو تقرير تعده الشركة ، ويشير في هذا التقرير إلى جميع أنواع التمويل التي تحصل عليها من أطراف ثالثة يُعرف أيضًا باسم "تمويل الطرف الثالث" ، وهو نوع من المساعدة لا يرتبط بالضرورة باستثمارات أو أرباح الشركة.

El المجمع المصرفي هو التقرير المفصل لمخاطر العمليات المصرفيةسواء كانت ائتمانات ، أو عمليات تمويل ، أو ائتمانات ، أو ضمانات ، وما إلى ذلك ، يتم الاحتفاظ بها جميعًا بواسطة شخص اعتباري ، في وقت معين ، في البنوك التي يعمل معها هذا الشخص الاعتباري.

في كل طلب للحصول على قرض أو سياسة ائتمان أو أي منتج تمويلي آخر ، يطلبه كيان تجاري ، يطلب البنك سلسلة من المستندات لتحليل ملاءة الشركة.

لا تقدم المؤسسة المصرفية فقط طلبًا للحصول على معلومات محاسبية (بيان الدخل ، الميزانية العمومية) أو المعلومات المالية (تلك الضرائب المقدمة مؤخرًا ، من بينها ضريبة الشركات ، ضريبة القيمة المضافة ، ضريبة الدخل الشخصي ، إلخ) ، بالإضافة إلى أنها تتطلب المجمع المصرفي المذكور بالفعل.

داخل التقرير ، يجب أن يذكر كيان الأعمال المنتجات المالية المحددة التي تعاقد معها ، اسم كل بنك وتواريخ انتهاء صلاحية جميع المنتجات المتعاقد عليها والحدود الممنوحة لكل منتج تمويلي. يوصى بإرفاق هذا التقرير بآخر إيصالات لكل من المنتجات المالية المذكورة ، كما يمكنك إضافة شهادة ديون مستحقة في كل بنك.

إذا لم يكن واضحًا ، فإليك مثالًا بسيطًا:

يمكن للمنشأة الصغيرة والمتوسطة أن يكون لديها تجمع بنكي يوضح فيه أنه مع بنك واحد لديه خط خصم ، بينما مع بنك آخر (بنك آخر يختلف عن الأول) ، يكون لديه حساب ائتمان ومع عملية تأجير مع طرف ثالث.

بالإضافة إلى تفاصيل المديونية هذه ، تقوم المؤسسة المالية بجمع البيانات من البنك المركزي لمخاطر بنك إسبانيا (CIRBE). بعد قولي هذا ، يمكننا أن نؤكد أن المجمع المصرفي و CIRBE يميلان إلى التطابق ، هذا لا يحدث في كل مرة.

هناك حقيقة ملائمة يجب مراعاتها وهي أن المؤسسات المالية لا يتعين عليها الإعلان عن ائتمانات بمبلغ أقل من 6 آلاف يورو ، ولهذا السبب نفسه قد لا يعلن CIRBE عن مخاطر أقل من هذا المبلغ. من أهم أسباب وأهمية المجمع المصرفي معرفة درجة الملاءة المالية للشركة.

ما هو CIRBE؟

سيرب، لاختصاره باللغة الإسبانية: البنك المركزي لمعلومات المخاطر لبنك إسبانيا (CIRBE) ، هي قاعدة بيانات عامة ، ومع ذلك ، فهي سرية ، حيث يتم جمع المخاطر التي تتعرض لها المؤسسات الائتمانية مع عملائها ، سواء كانت ضمانات ، أو ائتمانات ، أو أرصدة قروض مستحقة ، إلخ. (تذكر أن هذا دائمًا مخصص للأرصدة من 6.000 يورو).

إذا كانت الحالة تعكس بصدق الكيان التجاري ، مع العلم أن الالتزامات مع الكيانات المالية مسجلة بشكل صحيح ، ومركز معلومات المخاطر المركزي التابع لبنك إسبانيا والمجمع المصرفي المستخرج من محاسبة الكيانات المالية يجب أن تتطابق الشركة تقريبًا.

هل يمكن للبنك أن يطلب معلومات من CIRBE لشركة؟

منذ عام 2002 الجواب على ذلك نعم يمكن. كما أعلن بنك إسبانيا ، لم يعد التفويض الصريح للعميل ضروريًا. لكن يجب على المؤسسة المالية تقديم تقرير رسمي مكتوب يفيد بأن من حقها القيام بذلك ، وذلك مباشرة إلى العميل.

بنك إسبانيا والمجمع المصرفي.

الهيئة التنظيمية لل القطاع المالي في إسبانيا هو بنك إسبانيا ، الذي يتم الاضطلاع بوظيفته بالاشتراك مع البنك المركزي الأوروبي ضمن آلية إشراف واحدة. تقوم هذه المؤسسة بتنفيذ وتحديد السياسة النقدية لمنطقة اليورو ، وتصدر الأوراق النقدية وفقًا لإرشادات مجلس إدارة البنك المركزي الأوروبي ، بالإضافة إلى إدارة احتياطيات النقد الأجنبي والمعادن الثمينة في إسبانيا ، هذا بالإضافة إلى وظائف أخرى. تتمثل بعض خصائصه في مراقبة وجمع المعلومات المتعلقة بالائتمانات والضمانات والقروض والمخاطر الأخرى التي يمكن للكيانات المالية تجميعها. تتم إدارة قاعدة البيانات هذه بواسطة خدمة تُعرف باسم مركز معلومات المخاطر أو CIR (خارج إسبانيا) ، أو يُشار إليها أيضًا في مناسبات عديدة باسم مركز معلومات مخاطر بنك إسبانيا.

تتمثل الأهداف الأساسية لـ CIRBE في اثنين على وجه التحديد:

1. توفير البيانات اللازمة للكيانات حتى تتمكن من منح المخاطر ، أي عندما تؤدي دور المجمع المصرفي.
2. إنه بمثابة أداة إشرافية للقطاع المصرفي ، ولهذا السبب فإنه يؤدي وظيفته ضمن أنشطة بنك إسبانيا.

كيف تعلن البنوك عن مخاطرها؟

على أساس شهري ، توفر الاتحادات الائتمانية وبنوك التوفير والبنوك ومعهد الائتمان الرسمي أو ICO والكيانات المالية الإسبانية في الكيانات الأجنبية وجميع المؤسسات الائتمانية جميع المعلومات المطلوبة.

من المهم مراعاة أنه ، في القائمة المذكورة أعلاه ، تم استبعاد بعض المخاطر وبعض المنتجات والقروض خارج هذا الالتزام أو ملغاة.

المخاطر المباشرة وغير المباشرة.

بمجرد الحصول على البيانات ، يتم تقسيمها إلى فئتين:

1. مخاطر مباشرة. هذه تتعلق بقروض التوقيع أو المال والتأجير. الأوراق المالية ذات الدخل الثابت هي أيضًا دائنون ، وتُعرف أيضًا باسم "سندات الدين" ، باستثناء الدين العام ، وبعض الأمثلة على هذا الأخير: السندات أو التزامات الخزانة العامة ، والأذون ، إلخ.
2. مخاطر غير مباشرة. وهي تلك التي تتوافق مع تلك التي تضمن للعملاء الآخرين الذين حصلوا على قروض.

أولئك الذين يمكنهم الوصول إلى البيانات المسجلة باسمهم هم جميعًا أشخاص طبيعيون أو اعتباريون. يتم ذلك من خلال المكتب الافتراضي لبنك إسبانيا ، للقيام بذلك من الضروري أن يكون لديك DNI إلكتروني أو شهادة رقمية صادرة عن National Currency and Stamp Factory. الوصول شخصيًا ليس مستحيلًا ، لأنه من الضروري فقط الذهاب إلى مكاتب مركز معلومات المخاطر المركزي في المقر الرئيسي لبنك إسبانيا ، وعنوانه: Calle Alcalá، 48، Madrid. وكخيار أخير ، يمكن تقديم طلب برسالة مع المعلومات التالية من المرسل:

• بنك إسبانيا
• المعلومات المالية والمخاطر المركزية
• ج / الكالا 48
• 28014

يمكن للمالك طلب جميع المعلومات ، لذلك يتعين على المالك التوقيع على مستند الالتماس وتسليم نسخة من DNI أو جواز السفر أو NIE. في حالة رغبة صاحب التسجيل في تفويض حقه ، يجب استيفاء الشروط التالية: تقديم NIE أو DNI أو جواز سفر الممثل والوثيقة العامة التي تثبت أن المندوب يمكنه ممارسة هذا الدور.

ما هي البيانات اللازمة لاستكمال جدول تجمع البنوك؟

أهمية والمبالغة في الحصول على جميع البيانات المطلوبة والضرورية بشكل صحيح من أجل منع الاستنتاجات الخاطئة أو غير المرغوب فيها لا أساس لها من الصحة. هذه هي البيانات الأساسية لإكمال جدول تجمع البنوك:

• اسم الكيانات التي تعاقدت معها الشركة على المخاطر.
• نوع الخطر الذي يشير إليه ، سواء كان ائتمانًا أو تأكيدًا أو رهنًا عقاريًا أو تأييدًا ، إلخ
• المبلغ الأولي للمخاطر لا يزال ساري المفعول.
• المبلغ المعلق للمخاطر ، يُفهم على أنه ما تبقى يتعين تسويته.
• تاريخ بدء المنتج.
• تاريخ انتهاء صلاحية المنتج.
• الضمانات المرتبطة أو المرتبطة بالمنتج.

ختاما؛ يعتمد كل من الأفراد والشركات على التمويل المصرفي والكيانات تطلب أن يكون كل شيء على ما يرام ، وليس من المهم جدًا بالنسبة لهم أن يتم تمويل العميل المعني أيضًا من قبل منافسيهم. مفهوم متجذر في الكيانات المالية ، مما يعني أنه من بين العديد من الكيانات ، نعم ، ولكن ليس خارج المجال المصرفي.