أصبح شراء منزل تحديًا حقيقيًا للأجيال الشابة، ويعود ذلك أساسًا إلى صعوبة توفير رأس المال الأولي اللازم. عادةً ما تمنح البنوك قروضًا تغطي ما يصل إلى 80% من القيمة المقدرة للعقار، مما يُجبر المشتري على... هامش ادخار يبلغ حوالي 32٪ من السعر الإجمالي إذا أضفنا رسوم الدخول والضرائب المقابلة.
استجابةً لهذا الوضع، قامت العديد من الحكومات الإقليمية بتطبيق آليات ضمان عامة لتمكين المواطنين القادرين مالياً والذين لا يملكون مدخرات متراكمة من اتخاذ الخطوات اللازمة. وتتيح لهم هذه البرامج تحقيق تمويل يصل إلى 100% من قيمة العقار، ليصبح قرض عقاري بنسبة 100% لمنزلك الأول ومصدر ارتياح لآلاف الأشخاص الذين يسعون إلى تحقيق الاستقرار السكني في سوق متزايد التطلب.
التزام المؤسسات المالية والقطاع العام
تمّ مؤخراً إبرام تحالف استراتيجي رسمي بين جهات حكومية وثمانية بنوك كبرى لتعزيز فرص امتلاك المنازل. ويهدف هذا الاتفاق إلى أن تتكفل الحكومة بتغطية الدفعة الأولى البالغة 20%، والتي لا تموّلها البنوك عادةً بسبب معايير المخاطرة. وبهذه الطريقة، يتم إزالة العقبات البيروقراطية حتى يتمكن الشباب الذين تقل أعمارهم عن 36 عامًا من إضفاء الطابع الرسمي على عقد الرهن العقاري الخاص بهم دون الحاجة إلى ادخار عشرات الآلاف من اليورو مسبقًا.
لا يقتصر تطبيق هذه الإجراءات على منح الضمان فحسب، بل إنها في مناطق مثل قشتالة لا مانتشا قد ذهبت إلى أبعد من ذلك. دعم الفائدة الناتجة عن ذلك الجزء المضمونوهذا يعني أن المستفيدين يتمتعون بجزء من قروضهم العقارية بتكلفة صفرية، وهي مبادرة رائدة تسعى إلى تشجيع التحرر وتنشيط قطاع العقارات الإقليمي في إطار تعاون وثيق بين القطاعين العام والخاص.
متطلبات وتشغيل برامج الضمان
للتأهل للحصول على هذه المساعدة، يجب على المتقدمين استيفاء سلسلة من الشروط التي تضمن استخدام العقار كمسكنهم الرئيسي. في منطقة بلنسية، على سبيل المثال، يمتد البرنامج حتى سن 45 عامًا ويشترط إقامة لمدة سنتين كحد أدنى في المنطقة. بالإضافة إلى ذلك، يجب ألا يتجاوز سعر العقار حدودًا معينة محددة، والتي عادةً ما تكون حوالي 277.000 يورو اعتمادًا على المنطقة واللوائح المحددة لكل دعوة لتقديم الطلبات، على غرار متطلبات رهن عقاري VPO.
من الضروري أن تحصل الأطراف المهتمة أولاً على عرض ملزم من أحد البنوك المشاركة قبل التقدم بطلب للحصول على الضمان من المؤسسات المالية الإقليمية. لأن هذا ينطوي على تتم إدارة العمليات عن بعدتتميز العملية بتبسيط كبير، مما يسمح للمشتري بالتركيز على إيجاد المنزل الذي يناسب احتياجاته على أفضل وجه دون القلق باستمرار بشأن نقص السيولة الأولية.
الأثر الضريبي والمزايا الإضافية للمشتري
إلى جانب التمويل، غالباً ما تُصاحب هذه الإجراءات حزمة ضريبية تُخفّض التكلفة النهائية للعملية. وقد تم تطبيقها. تخفيضات كبيرة في ضريبة نقل الملكية (ITP) ورسوم الطوابع (AJD) لمن يشترون منزلهم الأول. في بعض الحالات، تكون هذه الخصومات الضريبية بأثر رجعي، مما يمثل ميزة تنافسية لمن بدأوا إجراءاتهم مؤخرًا.
يُشكّل الجمع بين الضمان المجاني، وإلغاء الفوائد على جزء من القرض، وتخفيض الضرائب المباشرة، شبكة أمان تُمكّن الشباب من التطلع إلى المستقبل بتفاؤل أكبر. وبفضل هذه الاتفاقيات، لم يعد الحصول على السكن يعتمد حصراً على قدرة الأسرة على الادخار، بل على... القدرة على توليد الإيرادات مقدم الطلب الحالي، مما يسهل الاستقلال الحقيقي والفعال في سوق العقارات الحالي.
