المنصة المالية تدور بواسطة Oxxo وتعزز دورها في السوق المكسيكية من خلال التأكيد على أنها تفكر جديا في اتخاذ خطوة إصدار السندات. بطاقات الائتمان، بالاعتماد على تجديدها تحالف استراتيجي مع فيزاوترغب الشركة، المرتبطة بسلسلة متاجر التجزئة المعروفة، في تعزيز مكانتها كلاعب مهم في مجال الائتمان الاستهلاكي ورقمنة المدفوعات اليومية.
تحدث هذه الحركة في سياق حيث الشمول المالي وتقليل استخدام النقد هذه أهدافٌ محوريةٌ لكلٍّ من السلطات والقطاع الخاص. ورغم أن التركيزَ المباشرَ منصبٌّ على المكسيك، فإن تطورَ سبين يتماشى مع اتجاهٍ لوحظَ أيضًا في أوروبا وإسبانيايستكشف عدد متزايد من الشركات والسلاسل الكبرى طرقًا لتقديم خدماتها المالية الخاصة، بدءًا من الحسابات الرقمية إلى البطاقات المرتبطة بالأنظمة البيئية الخاصة بها.
تحالف طويل الأمد بين سبين وفيزا لتعزيز الائتمان
قررت سبين وفيزا تمديد تعاونهم لمدة ثماني سنوات إضافيةيعكس هذا الإطار الزمني غير المعتاد التزامًا طويل الأمد تجاه قطاع المدفوعات الإلكترونية. هذا التمديد لا يضمن فقط استمرارية إصدار البطاقات، بل معالجة الدفعبل إنها بمثابة أساس لتصميم منتجات جديدة، بما في ذلك المنتجات المستقبلية بطاقات الائتمان الدوارة.
كما أوضح الرئيس التنفيذي للشركة، خوان كارلوس غييرميتيفي إطار هذه الاتفاقية الموسعة، يجري العمل على كيفية دمج بطاقة ائتمان ضمن عروض سبين الحالية. وتعتقد الشركة أن هناك تقارب قوي مع طلب السوق وأنه بفضل شبكة أوكسو، سيكون في وضع مفيد لتوزيع وإدارة هذا النوع من المنتجات المالية بين ملايين المستخدمين.
إن تجديد التحالف هو أيضًا جزء من أجندة أوسع نطاقًا رقمنة الاقتصاد المكسيكيوتؤكد فيزا وسبين أن الهدف ليس تسهيل مدفوعات البطاقات فحسب، بل أيضاً تعزيز الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية لعدد أكبر من الناس، وهو أمر أصبح بالفعل واقعاً أكثر انتشاراً في إسبانيا وبقية أوروبا، ولكنه يظل يشكل تحدياً لشرائح كبيرة من السكان في أميركا اللاتينية.
ومن منظور السياسة العامة، فإن الاتفاق يتماشى مع مصالح تقليل الاعتماد على النقد وتشجيع استخدام وسائل الدفع الإلكترونية، سواءً في المتاجر التقليدية أو عبر القنوات الرقمية. وقد اتبعت العديد من الدول الأوروبية هذا النهج، حيث أصبحت المدفوعات عبر البطاقات والهواتف المحمولة الخيار السائد للمشتريات اليومية الصغيرة.
وفي هذا السياق، يتم تقديم تحالف Spin-Visa باعتباره نوعًا من المختبر الإقليمي: كيفية الجمع بين شبكة متاجر مادية ضخمة مع الخدمات المالية الرقمية للوصول إلى شرائح من السكان كانت في العادة مستبعدة من النظام المصرفي الكلاسيكي.
من القروض الصغيرة إلى بطاقات الائتمان المستقبلية
كانت إحدى الخطوات الرئيسية التي اتخذتها شركة Spin هي دخولها إلى سوق التمويل الاستهلاكيمنذ عدة أشهر، تعمل الشركة بخطين أساسيين للائتمان: القروض الصغيرة، موجهة نحو كميات صغيرة واحتياجات محددة، و قروض شخصية بكميات أكبر وآجال أطول. هذه المنتجات متاحة بالفعل لجزء من قاعدة عملائهم.
وأكد جيليرميتي أن الشركة لا تزال في المرحلة الأولية من هذه الرحلة، مع وجود عدد قليل فقط ستة أشهر من الخبرة المكثفة في مجال القروض. وخلال هذه الفترة، كما يقول، كانت استجابة المستخدمين إيجابية، مما يعزز فكرة وجود طلب واضح على حلول التمويل المُدمجة في منصة مثل Spin.
فيما يتعلق بالاحتمالات بطاقة ائتمان سبين باي أوكسوتُفضّل الشركة توخي الحذر: حتى الآن، لم يُحدَّد موعد الإطلاق. يجري تحليل الفكرة داخليًا، من منظور طلب السوق، والأهم من ذلك، من منظور... إدارة المخاطر المرتبطة بهذا النوع من المنتجات، والتي تستلزم مستوى أعلى من المسؤولية والإشراف مقارنة بالخدمات الأخرى.
وعلى الرغم من عدم وجود جدول زمني رسمي، يعتقد سبين أن التطور من القروض الحالية إلى بطاقة الائتمان إنها خطوة منطقية. ستتيح البطاقة دمج المدفوعات والتمويل وبرامج الولاء ضمن منظومة واحدة، وهو أمرٌ مُلاحظ بالفعل في إسبانيا ودول أوروبية أخرى مع بطاقات صادرة عن كبار تجار التجزئة، أو سلاسل المتاجر، أو البنوك الرقمية المرتبطة بعلامات تجارية معروفة.
يبدو أن القبول الأولي لمنتجات الائتمان يدعم هذا التوجه. وتؤكد الشركة على أن وينظر العملاء إلى هذه الخيارات باعتبارها أداة جذابة. لإدارة النفقات غير المتوقعة أو المشتريات متوسطة الحجم، بشرط أن يتم تقديمها بشروط واضحة وبدون طباعة دقيقة يصعب فهمها.
أكثر من 10 ملايين عميل وترخيص كمؤسسة دفع
في بضع سنوات فقط، تجاوز تطبيق Spin by Oxxo حاجز 10 ملايين مستخدمتعمل المنصة حاليًا بموجب الهيكل القانوني لـ مؤسسة صندوق الدفع الإلكتروني (IPFI)وهذا يسمح لها بإدارة الحسابات الرقمية، وإصدار وسائل الدفع، وتوجيه التحصيلات والمدفوعات الإلكترونية دون أن تكون بنكًا تقليديًا بعد.
هذا الإطار التنظيمي مماثل لإطار العديد من التكنولوجيا المالية في أوروباتعمل هذه الشركات بموجب تراخيص من مؤسسات الدفع أو مؤسسات الأموال الإلكترونية قبل الانتقال إلى الخدمات المصرفية الكاملة. يتيح لها هذا النموذج اختبار المنتجات، وضبط العمليات، وإثبات المتانة التشغيلية والتكنولوجية قبل مواجهة المتطلبات الإضافية لترخيص مصرفي.
حقيقة وجود مثل هذه القاعدة الواسعة من العملاء ويضع الاستخدام المتزايد لخدماتها شركة Spin في وضع فريد من نوعه: فهي تجمع بين النطاق المادي لشبكة متاجر Oxxo، المنتشرة في جميع أنحاء المكسيك، مع عرض رقمي يسمح بالدفع وإعادة الشحن والتحويلات، والآن أيضًا التقدم بطلب للحصول على ائتمان في ظل ظروف بسيطة نسبيًا.
ومن منظور أوروبي، فإن هذا المزيج من التواجد في المتجر والخدمات المالية الرقمية إنها تذكرنا ببعض التجارب التي شهدناها في المتاجر الكبرى وسلاسل محلات السوبر ماركت، على الرغم من أن معظم المعروض من الائتمان في إسبانيا وغيرها من البلدان المحيطة لا يزال يتم توجيهه من خلال البنوك والمؤسسات المالية المتخصصة بطريقة أكثر تقليدية.
بالنسبة للسلطات والهيئات التنظيمية، فإن نمو منصات مثل Spin يشكل أيضًا تحديًا يتمثل في لضمان حماية المستهلكإن الشفافية في شروط الائتمان والاستقرار المالي هي العناصر التي تم تعزيزها في أوروبا من خلال اللوائح الخاصة المتعلقة بالائتمان الاستهلاكي وخدمات الدفع.
الاهتمام بأن يصبح بنكًا وتوسيع المنتجات
إلى جانب خططها لإصدار بطاقات الائتمان، تحتفظ شركة سبين الهدف هو أن تصبح بنكًاورغم عدم تحديد إطار زمني محدد، أوضح جيلرميتي أن الشركة ترى مزايا واضحة في الحصول على ترخيص مصرفي كامل، شريطة التحقق أولاً من أن نموذج الائتمان الخاص بها مستدام وقابل للإدارة.
إن التحول إلى بنك من شأنه أن يسمح لشركة سبين بتقديم منتجات الادخار وحسابات الرواتب وحلول الاستثمار الأساسية الجديدةبالإضافة إلى تعزيز الشعور بالأمان لدى العميل من خلال الحصول على تغطية من صندوق ضمان الودائع، مثل IPAB في المكسيك أو صندوق ضمان الودائع المكافئ في إسبانيا.
لقد درست الشركة عدة طرق محتملة، وبعد مراجعة الوضع مع الجهات التنظيمية، تعتقد أن الطريقة الأكثر كفاءة ستكون التقدم بطلب للحصول على ترخيص مصرفي جديدوبدلاً من محاولة الاستحواذ على كيان قائم أو تحويله، فإن هذا النهج، على الرغم من طوله من حيث الإجراءات، يوفر وضوحاً أكبر فيما يتصل بالهيكل التنظيمي والإشراف المستقبلي.
قبل اتخاذ هذه الخطوة، تريد شركة سبين توحيد محفظتها من منتجات الائتمان وفهمها بشكل كامل سلوك الدفع لعملائك وإثبات قدرتها على إدارة المخاطر المرتبطة بالإقراض المسؤول. ويتماشى هذا النهج مع متطلبات الجهات الرقابية الأوروبية، التي تُركز بشدة على منع الإفراط في الاستدانة وضمان الممارسات الحكيمة.
إذا تم الحصول على ترخيص مصرفي في النهاية، يمكن للشركة الاستفادة من ودائع العملاء لتمويل عروض الائتمان الخاصة بهاتقليل الاعتماد على المصادر الخارجية وتعزيز نموذج أعمال أكثر تكاملاً، مماثلاً لنموذج البنوك التجارية التقليدية في كل من المكسيك وأوروبا.
التحول الرقمي والشمول المالي والتوازي مع أوروبا
بالنيابة عن شركة Visa، مديرها العام في المكسيك، فرانسيسكو فالديفياوأكد أن التحالف يعكس استراتيجية واضحة وهي التقدم في رقمنة المدفوعات وفي الشمول المالي من السكان الذين لا يزالون يعتمدون بشكل مفرط على النقد. ويرى أن الطريق لا يزال طويلاً قبل أن تصبح وسائل الدفع الإلكترونية الخيار السائد لدى جميع شرائح المجتمع.
هذا التشخيص مشابه، على الرغم من الفروق الدقيقة، لما تم تجربته في إسبانيا وبقية أوروبافي حين أن استخدام البطاقات والمدفوعات اللاتلامسية والحلول المتنقلة مثل المحافظ الرقمية منتشر على نطاق واسع، إلا أن فئات من السكان لا تزال تفتقر إلى الخدمات المصرفية أو مترددة في التخلي عن النقد. ويكمن الفرق في حجم التحدي: ففي المكسيك، لا تزال نسبة الأشخاص الذين لا يحصلون على الخدمات المالية الرسمية أعلى بكثير.
يتناسب مشروع سبين لإصدار بطاقات الائتمان تمامًا مع هذه الديناميكية. بطاقة مدعومة من فيزا، ومرتبطة بحساب رقمي، ومدعومة بـ شبكة قبول واسعة جدًايمكن أن تصبح أداة فعالة للمستخدمين الذين اعتادوا على المدفوعات النقدية للانتقال إلى أدوات أكثر حداثة، مع إمكانية تتبع وخيارات تمويل أكبر.
بالنسبة للسوق الأوروبية، فإن التحركات مثل هذه تعمل أيضًا كنقطة مرجعية لكيفية يمكن لمتاجر التجزئة الكبيرة أن تتطور نحو نماذج مختلطة من التجارة والخدمات الماليةوفي إسبانيا، توجد بالفعل بطاقات تسوق مرتبطة بسلاسل التوزيع أو محطات الوقود، ولكن نموذج سبين يذهب إلى خطوة أبعد من خلال الجمع بين التطبيق والحساب الرقمي والمدفوعات والائتمانات الصغيرة، ويفترض، بطاقة الائتمان، في بيئة واحدة.
وفي نهاية المطاف، فإن تطور شركة Spin وتعاونها مع Visa يثيران نقاشاً حاضراً أيضاً في أوروبا: من سيقود المرحلة التالية من الخدمات المصرفية للأفراد؟سواء كان الأمر يتعلق بالبنوك التقليدية، أو شركات التكنولوجيا المالية البحتة، أو النظم البيئية الهجينة الناتجة عن التجارة والاستهلاك اليومي.
تشير الخطوة التي اتخذتها شركة أوكسو نحو إصدار بطاقات الائتمان، بدعم من تحالفها المعزز مع شركة فيزا وقاعدة مستخدمين تضم أكثر من 10 ملايين مستخدم، إلى سيناريو حيث الحدود بين الخدمات المصرفية والتجارة والتكنولوجيا أصبحت الأمور غامضة بشكل متزايد؛ إذا نجح المشروع، يمكن أن تصبح المكسيك معيارًا إقليميًا كيفية دمج المدفوعات الرقمية والائتمان والخدمات المالية الأساسية حول علامة تجارية للمستهلك، وهو النهج الذي يتناسب مع الاتجاهات التي شوهدت أيضًا في إسبانيا ودول أوروبية أخرى.
