الحسابات المدفوعة: مما تتكون؟

الحسابات المدفوعة هي منتج مصرفي هدفه الرئيسي تعزيز المدخرات بين العملاء. إنه نموذج تم تثبيته في القطاع لفترة طويلة وتم تصميمه كاستراتيجية حتى يتمكنوا من ذلك تعمل مع مؤسستك المالية. جميعكم تقريبًا لديهم منتج بهذه الخصائص ، على الرغم من تقديم هويته الخاصة. الحسابات المدفوعة موجودة حاليًا في BBVA و Banco Sabadell و Santander و Caixabank و Evobank وقائمة طويلة من المؤسسات الائتمانية التي تقدم تنسيق الادخار هذا.

أحد أغراض الحسابات المدفوعة هو أنه يمكن للمستخدمين الحصول على عائد صغير على مدخراتهم. بحيث يزداد رأس المال شيئًا فشيئًا من هذا منتج مصرفي. ومع ذلك ، فإن أداؤهم حاليًا عند أدنى مستوى في السنوات الأخيرة. نتيجة لسياسة خفض سعر النقود التي نفّذها البنك المركزي الأوروبي (ECB) للخروج من الأزمة الاقتصادية التي نشأت في عام 2017. لدرجة أن سعر النقود اليوم لا يساوي شيئًا على الإطلاق. يسمى، عند 0٪ نتيجة لذلك ، انخفضت جاذبية الحسابات المدفوعة بشكل كبير في السنوات الأخيرة.

لا تقدم الحسابات المدفوعة حاليًا أكثر من 0,1٪ نتيجة لهذه الإستراتيجية النقدية. حيث يمكن فقط للحسابات ذات الأجور المرتفعة تجاوز هذه المستويات المنخفضة. على الرغم من أنه مقابل تحقيق أ مجموعة من الشروط، كما سترى أدناه. على أي حال ، لم يصلوا إلى مستويات السنوات الأولى من هذا القرن حيث يمكنك إضفاء الطابع الرسمي على حساب التوفير بمعدل فائدة أعلى من 1٪. أو حتى من حسابات السوبر الشهيرة التي تحقق أفضل عائد على مدخرات المستخدم.

الحسابات: كم تقدم؟

بالطبع ، لم تعد الحسابات المدفوعة تشكل أداة لزيادة المدخرات. إذا لم يكن الأمر كذلك ، على العكس من ذلك ، فهي وسيلة مصرفية تعمل على الحفاظ على الروابط مع مصرفنا. من حيث يمكنك فواتير منزلية (غاز ، كهرباء ، ماء ، إلخ) ، قم بإجراء تحويل أو ببساطة استلم راتبك. من ناحية أخرى ، من خلال هذا النوع من الحسابات المصرفية ، ستتمكن من التعاقد مع سلسلة أخرى من المنتجات المصرفية ، حتى مجانًا. من بطاقات الائتمان أو الخصم التقليدية إلى الودائع محددة الأجل أو خطط الادخار المختلفة.

الحسابات المدفوعة حاليا منتج مصرفي لا غنى عنه، ولكن هذا لا يجلب لك أي نوع من الاهتمام. على الأقل حتى يتم اتباع السياسة النقدية الحالية من قبل الهيئة التنظيمية الأوروبية. ولكن مع ذلك ، فإن الحسابات المدفوعة ليست موحدة ولكن يمكنك الاختيار من بين النماذج المختلفة التي تتوافق مع ملفك الشخصي كمستخدم مصرفي. ليس من المستغرب أن تكون هذه إحدى المساهمات العظيمة التي تطورت الحسابات المدفوعة منذ عدة سنوات. بخلاف الخدمات أو المزايا التي يوفرها لك في أي وقت.

حسابات عالية الأجر

إنه تنسيق الادخار الأكثر ملاءمة لمصالحك كعميل بنك. من بين أسباب أخرى لأنه المنتج الذي يمنحك أكبر قدر من الاهتمام في الوقت الحالي. يمكن لأدائك ترتفع إلى حوالي 1٪، ولكن الامتثال لسلسلة من المتطلبات الأساسية. أحد أكثرها شيوعًا هو أنه لن يكون لديك خيار سوى توجيه كشوف المرتبات أو المعاش التقاعدي أو الدخل العادي لتحسين ربحيتك. في حالات أخرى ، سيطلبون منك حتى ربط إيصالات المنزل الأخرى أو حتى شراء التأمين. تستند ما يسمى بالحسابات ذات الأجور المرتفعة إلى هذه الإستراتيجية.

العرض الحالي لهذه الحسابات بهذه الخصائص الخاصة للغاية قد انخفض في السنوات الأخيرة. إلى حد وجود عدد من المقترحات المصرفية المحددة للغاية. حيث يمكنهم أيضًا فرض أ الحد الادنى للرصيد في نفس الأمر سيكون صعبًا جدًا. من ناحية أخرى ، فإن مشاركة العملاء موجودة أيضًا في التسويق الخاص بك. من خلال التعاقد على منتجات مصرفية أخرى (صناديق استثمار ، خطط معاشات أو تأمينات). حسنًا ، كلما أصبحت أكثر ارتباطًا بمصرفك المعتاد ، ستزداد الفائدة الناتجة عن هذه الأنواع من الحسابات.

الفائدة أقل من التضخم

من سمات الحسابات المدفوعة أنها لا تسمح لك باسترداد زيادة الأسعار. لأنهم أقل من تكلفة الحياة. بهذا المعنى ، يجب أن نتذكر أن مؤشر أسعار المستهلك (CPI) بنسبة 0,1٪ في مارس مقارنة بالشهر السابق ووصل بالفعل إلى أعلى مستوى له منذ نوفمبر الماضي ، مع 1,2 ، وفقًا لأحدث البيانات التي قدمها المعهد الوطني للإحصاء (INE). هذا يعني في الممارسة العملية أن الحسابات المدفوعة ليست مربحة من أي وجهة نظر. ليس من المستغرب أنك تخسر المال شهرًا بعد شهر نتيجة لهذا الاتجاه النقدي.

إذا كان ما تريده حقًا هو تحسين رصيدك من الأسهم ، فسيكون من الأفضل كثيرًا أن تتحول إلى منتج مصرفي آخر أكثر ربحية في الوقت الحالي. على الرغم من أنه يتعين عليك تحمل مخاطر أكبر في التعرض لمساهماتك المالية. لكن من الحسابات المدفوعة لن تحقق هذا الهدف. مقابل رصيد قدره 50.000 يورو ، ستحصل على مكافأة صغيرة فقط بين 10 و 15 يورو. لدرجة أنك ستتساءل عما إذا كان الأمر يستحق حقًا الاشتراك في هذا المنتج الذي يهدف إلى تحقيق التوفير. أو تحتاج إلى فئة أخرى من المركبات المصرفية لتلبية هذا الطلب الذي لدى جميع المدخرين الإسبان.

من السهل توظيفهم

على الرغم من كل شيء ، فإن هذه الأنواع من الحسابات تفضل أنها بسيطة جدًا لإضفاء الطابع الرسمي عليها ولا تتطلب معرفة عميقة بها. مع الأشكال المختلفة اعتمادًا على ملف تعريف المستخدمين الذي تقدمه في جميع الأوقات. تعد حسابات الطلاب والعاملين لحسابهم الخاص والمتقاعدين وموظفي الخدمة المدنية من أكثر الحسابات أهمية في البنوك في الوقت الحالي. يمكنك الاشتراك بها من يورو واحد وستبدأ ربحيتها بالاحتساب من البداية. على الرغم من أننا قلنا لك بالفعل في هذه المقالة أن سعر الفائدة أقل من أدنى المستويات التاريخية.

عموما لا تدمج العمولات ولا مصاريف أخرى في إدارتها أو صيانتها. والذي لن يكلفك أي شيء لتوظيفه ويمكنك أيضًا الحصول على بطاقات ائتمان أو خصم مجانًا. من ناحية أخرى ، لا تحتوي الحسابات المدفوعة على أي مدة بقاء. إذا لم يكن الأمر كذلك ، على العكس من ذلك ، يمكنك إلغاؤها في الوقت الذي تعتبره مناسبًا. هذه الاستراتيجية متكررة للغاية نظرًا للتعدد الكبير للمقترحات التي طورتها مؤسسات الائتمان. حيث من الطبيعي تمامًا الانتقال من حساب مدفوع إلى آخر في فترة زمنية قصيرة.

خطر التواجد في المنطقة الحمراء

على أي حال ، فإن الحسابات المدفوعة تنطوي على خطر وهو احتمال أن تكون مكشوفة. لأنه في الواقع ، سيؤدي هذا الموقف إلى عقوبات خطيرة قد تضر بمصالحك الشخصية. بهذا المعنى ، يمكن أن تقودك الأرقام الحمراء في رصيد الحساب الجاري إلى دفع أموال أكثر مما كان يعتقد في البداية. لأنه لا يمكنك أن تنسى أن البقاء في المنطقة الحمراء يمكن أن يدفع لك ثمناً باهظاً. حيث يمكنك السحب على المكشوف من بضعة يوروهات لبضعة أيام فقط لأكثر من 50 يورو. هناك سبب سهل الفهم يفسر ذلك: العمولات أعلى من المصالح.

على أي حال ، تقدم لك الحسابات المدفوعة آلية لتجنب هذه المواقف غير السارة. على سبيل المثال ، من خلال الخصم المباشر من كشوف المرتبات الخاصة بك. تسمح لك بعض الكيانات بالحصول على سحب على المكشوف للقيمة الإجمالية لدخلك العادي. بهذه الطريقة ، لن تضطر إلى دفع أي عمولة إذا تجاوزت هذه الشروط في رصيد حسابك الجاري. يتيح لك Bankinter ، من خلال حساب الرواتب الخاص به ، اختيار هذا الحل لمشاكلك. حتى مع وجود بديل استئجار وديعة محددة الأجل بربحية تصل إلى 5٪.

على أي حال ، من المريح جدًا الاشتراك في حساب مدفوع لأنه وسيلة مصرفية للوصول إلى أنواع أخرى من المنتجات المالية. وإذا استوفيت شروط العقد ، دون الحاجة إلى أن يكون لديك أي نفقات نقدية من الآن فصاعدًا. مع الميزة الكبيرة التي تمتلكها عرض واسع في هذه الفئة من المنتجات المصرفية. من ناحية أخرى ، يحدث لك ذلك في النماذج الأخرى التي تقدمها المؤسسات المالية.

لأنه حتى النهاية ، لا يمكنك العمل هذه الأيام بدون حساب لهذه الخصائص. ستكون قادرًا على الخروج من أكثر من مشكلة وسوف يقاضونك من بعض المواقع لتنفيذ عمليات الدفع أو الائتمان. على سبيل المثال ، لإضفاء الطابع الرسمي على بيان الدخل التالي أو تلقي إعانات البطالة ، من بين بعض العمليات الأكثر صلة. على أي حال ، إذا كان هناك منتج أساسي ، فهذا بلا شك الحسابات المدفوعة. على الرغم من أنه بالطبع لن يؤجر لك الكثير من اليورو كمتوسط ​​الفائدة. على الأقل في هذه اللحظات التي نعيش فيها.