عندما تُخبر أحدهم أنك تعمل لحسابك الخاص، فإن أول ما سيقوله لك هو أنك محظوظ لأنك لا تملك مديرًا يُراقبك. ومع ذلك، فبينما يعني العمل الحر الحرية، فإنه يعني أيضًا تحمل مسؤولية مالية كبيرة، وإدراك أنك لا تحصل على إجازة مدفوعة الأجر، ولا أجر إضافي، وإذا مرضت، فعليك الاستمرار في دفع رسوم العمل لحسابك الخاص لفترة... في إسبانيا، يتلقى العاملون لحسابهم الخاص معاشات تقاعدية أقل من الموظفين، لذا يحتاج العاملون لحسابهم الخاص إلى التخطيط مسبقًا للتقاعد.
ما رأيك أن نساعدك ونشرح لك كيفية تنظيم أمورك ووضع استراتيجيات للاستعداد لتقاعدك كشخص يعمل لحسابه الخاص؟ لنبدأ.
الخطوة الأولى: تعرف على وضعك الحالي وأهدافك
وفقًا للبيانات في إسبانيا، يقل متوسط معاش العامل لحسابه الخاص عن 1.000 يورو شهريًا، مما يعني أنه يتقاضى أقل من الحد الأدنى للأجور. في الواقع، يتجاوز معاش الموظفين الدائمين 1.500 يورو. وفي الواقع، لا يتقاضى العديد من العاملين لحسابهم الخاص سوى 700 يورو لأنهم يدفعون اشتراكات على أساس الحد الأدنى للأجور طوال حياتهم المهنية.
لهذا السبب، عليك التخطيط لتقاعدك كشخص يعمل لحسابه الخاص، وأول شيء سيكون احسب ما هي نفقاتك الحالية وما سيكون لديك في المستقبلمن الجيد أيضًا تحديد هدف. أي، بمجرد أن تعرف نفقاتك (المفترضة)، عليك تحديد المبلغ الذي ترغب في امتلاكه شهريًا للعيش خلال فترة تقاعدك.
للتوضيح، تخيّل أنك تعيش حاليًا على 2.000 يورو شهريًا. ومع ذلك، للتقاعد، تحتاج إلى 3.000 يورو شهريًا. المشكلة هي أن معاشك التقاعدي سيضمن لك 1.000 يورو فقط. لذا، عليك وضع استراتيجيات للحصول على الـ 2.000 يورو التي تنقصك.
احصل على أقصى استفادة من عروض الأسعار الخاصة بك
كما تعلمون، اعتبارًا من عام 2023، يتكيف نظام المساهمة في RETA مع الدخل الحقيقي وبالتالي هناك شرائح مرنة.يمكن تعديل هذه المساهمات حتى ست مرات سنويًا، وهو أمر يُنصح به بشدة لتجنب دفع مبالغ زائدة لاحقًا. علاوة على ذلك، فإن إمكانية المساهمة بناءً على مساهمات أعلى ستساعدك على تحسين معاش التقاعد الخاص بك.
ومن ثم فإن التوصية هي أن حاول دائمًا الاقتباس على أعلى قاعدة ممكنةلزيادة معاشك التقاعدي، ولو قليلاً. من الأفضل أن يتحقق ذلك طوال حياتك المهنية، ولكن في العمل الحر، يصعب تحقيقه.
ابدأ التوفير في أقرب وقت ممكن
قد يكون اتباع استراتيجية ادخار مفيدة لك. لكن كن حذرًا. فالأمر لا يقتصر على تخصيص جزء من دخلك للادخار للمستقبل. هذا يعني فقط أنه بسبب التضخم، ستفقد الأشياء التي كانت ذات قيمة كبيرة قيمتها. عليك أن تجد بعضًا منها. الخيارات التي تسمح لأموالك بمواصلة التحرك بحيث تحقق لك الربحيةوإلا، عندما يأتي التقاعد، فلن تتمكن من تنفيذ استراتيجيتك.
في هذا السياق، يمكنك تجربة خطط التقاعد أو الاستثمار في الصناديق. أو اختيار خيارات أخرى أكثر تقلبًا (طالما أنك على دراية ولا تستثمر كل مدخراتك).
مع أنك قد تظن للوهلة الأولى أن الادخار يعني تخصيص نسبة كبيرة من دخلك، إلا أن هذا ليس صحيحًا بالضرورة. في الواقع، يعتمد الأمر على توقيت بدء الادخار، فهناك العديد من الاستراتيجيات التي، باتباعها، ستمكنك من تحقيق أرباح تراكمية على مر السنين، تُمكّنك من الوصول إلى مبلغ كبير للعيش وفقًا للهدف الذي حددته.
خصص صندوقًا للطوارئ
بما أن دخل العاملين لحسابهم الخاص غير مستقر، حيث يعمل البعض أكثر من غيرهم، فمن الأفضل أن يكون لديك صندوق طوارئ يغطي نفقات ثلاثة إلى ستة أشهر. سيمنحك هذا الوقت الكافي لإيجاد سبل لاستعادة دخلك في حال شحّ العمل.
علاوة على ذلك، ينصح الخبراء بتجنب الديون في سنوات العمل اللاحقة. إن أمكن، يجب ألا تتجاوز ديونك 60% قبل سن الستين.
ضع في اعتبارك ذلك هذا الصندوق الطارئ ليس هو نفسه صندوق الادخار. إنهم مختلفون تمامًا، ويجب عليك استخدام هذا فقط عندما يكون لديك حالة طارئة أو ليس لديك دخل كافٍ.
طرق التقاعد
في إسبانيا، حاليا سن التقاعد في عام 2025 هو 66 سنة و 8 أشهر (للوصول إلى سن 2027 عامًا في عام 67). مع ذلك، ليس هذا الخيار الوحيد. لديك أيضًا خيار التقاعد المبكر، والذي يمكن أن يبدأ في سن 64 عامًا و8 أشهر. تكمن المشكلة في أنه إذا تقاعدت قبل تاريخ استحقاقك، فسيخصم الضمان الاجتماعي جزءًا من معاشك التقاعدي، والذي قد يصل إلى 21%. في حالة تقاعد العاملين لحسابهم الخاص، يُمثل هذا خصمًا كبيرًا في دخلهم الشهري. ولهذا السبب يتحمل الكثيرون هذا الوضع، بل ويواصلون العمل بعد سن التقاعد الرسمي.
كل حالة مختلفة و سواء كنت ستتقاعد في سن معينة أم في سن أخرى فسوف يعتمد ذلك على وضعك الشخصي، وكذلك ما إذا كنت ترغب في مواصلة العمل أم لا. على سبيل المثال، إذا كنت تعاني من إعاقة مُعترف بها، يمكنك التقاعد مُبكرًا دون فقدان أيٍّ من معاشك التقاعدي.
مفتاح التقاعد للعاملين لحسابهم الخاص
نظراً لعدم استقرار نظام معاشات الضمان الاجتماعي العام حالياً، وغموض مستقبله، يبدأ الكثيرون التخطيط لتقاعدهم في سن مبكرة. ولأنهم لا يعرفون ما إذا كانوا سيحصلون على معاش تقاعدي عند حلول أجلهم، فإن ما يفعلونه هو: تحديد الأولوية للادخار الخاص حتى عندما لا يستطيعون مواصلة حياتهم العملية، أو يقررون التوقف عن العمل، فإنهم يستطيعون الاعتماد على الدخل الشهري الذي يسمح لهم بالعيش بأسلوب الحياة الذي اختاروه لتلك السنوات.
هل تعمل لحسابك الخاص وتفكر في التقاعد؟ هل تبذل أي جهد لضمان حد أدنى من الدخل خلال هذه الفترة؟ سنقرأ تعليقاتك.