استئجار الرهن العقاري هو بالفعل أكثر تكلفة: الفائدة ترتفع

من الحقائق بالفعل أنه إذا كان لديك قرض عقاري ، فسوف تقوم بإضفاء الطابع الرسمي عليه الآن وسيكلف أكثر قليلاً من الآن فصاعدًا. نتيجة للزيادة في مستوى المعيار الأوروبي، Euribor ، التي كانت في مرحلة تصاعدية لمدة خمسة أشهر. وقد حدث هذا منذ مايو الماضي ، بحيث تبتعد بهذه الطريقة عن أدنى مستوياتها التاريخية بعد بداية العام الذي ظلت فيه راكدة تمامًا. بالطبع ، هذه ليست أخبارًا جيدة للمستخدمين المنغمسين في هذه العملية.

السبب الأول هو أن قرض الرهن العقاري الخاص بك سيكون أكثر تكلفة ، مع دفعات شهرية قليلة أكثر تطلبا. على الرغم من أن الفارق الذي ستحصل عليه في هذا المركز سيكون قليلًا جدًا من اليورو ، إلا أن الأمر الأكثر إثارة للقلق هو أنه سيكون اتجاهًا سيتكثف من الآن فصاعدًا. في وظيفة تطور الأنواع الاهتمام بالأسواق المالية. وبهذا المعنى ، يجب أن نتذكر أن السلطات النقدية الأوروبية سوف تغرقها في الأشهر المقبلة. بعد أن كان غير متحرك بنسبة 0٪ منذ عام 2014. حيث كان سعر النقود عمليا صفرا. هذا هو صفر

حسنًا ، لقد تغير هذا منذ أكتوبر 2018 ، أدت مراجعة المؤشر القياسي الأوروبي إلى زيادات في مدفوعات الرهن العقاري الشهرية لأول مرة منذ عام 2014. نتيجة لعرض Euribor لبعض معدلات أقل سلبية من التمارين الأخرى. وقد أدى ذلك إلى مراجعة قروض الرهن العقاري وإضفاء الطابع الرسمي على الطلبات الجديدة لزيادة الرسوم الشهرية. في الوقت الحالي ، المبلغ ليس مهمًا جدًا ، فهو يتحرك حوالي 10 أو 15 اعتمادًا على المبلغ المطلوب. لكنها ستزداد تدريجياً من الآن فصاعداً. حسب الارتفاع الذي يولده سعر النقود.

توقعات للسنوات القليلة القادمة

فيما يتعلق بتوقعات المؤشر القياسي الأوروبي ، المعروف باسم Euribor ، يشير قسم تحليل Bankinter إلى أنه في تقرير الإستراتيجية للربع الثالث من عام 2018 ، توقعاته لـ Euribor لعامي 2018 و 2019 ، المؤشر الرئيسي لحساب الرهون العقارية في الفترة القادمة الشهور. تتوقع توقعاته وجود مؤشر Euribor لمدة 12 شهرًا ، وهو المؤشر الأكثر شيوعًا لحساب الرهن العقاري ، والذي سيكون موجودًا -0,17٪ حتى نهاية 2018.

بينما على العكس من ذلك ، فإن توقعاتها لـ Euribor في 2018 ستتحرك في نطاق -0,30٪ و -0,10٪. أخيرًا ، تتوقع توقعات Euribor لعام 2019 زيادات تتراوح بين -0,10٪ كحد أدنى و بحد أقصى 0,30٪، مع سيناريو مركزي سيتحرك بين 0,10٪ و 0,20٪. وفيما يتعلق بأسعار الفائدة ، يعتقد محللو Bankinter أن «أسعار الفائدة لن تتغير قبل النصف الأول من عام 2019 لكننا نتوقع أن يصل سعر الفائدة على الودائع إلى 0,0٪ مقابل الحالي -0,40٪)».

بمتوسط ​​فائدة 2,20٪

بالنسبة للرهون العقارية المكونة من إجمالي العقارات في يونيو ، بلغ متوسط ​​سعر الفائدة في البداية 2,49٪ (6,8٪ أقل من يونيو 2017) ومتوسط ​​المدة 23 عامًا ، وفقًا لأحدث البيانات التي قدمها المعهد الوطني للإحصاء. (INE). كما يوضح التقرير أن 62,9٪ من الرهون العقارية ذات معدل فائدة متغير و 37,1٪ بمعدل ثابت. متوسط ​​سعر الفائدة في البداية هو 2,19٪ للرهون العقارية متغيرة السعر (11,3٪ أقل من يونيو 2017) و 3,25٪ للرهون العقارية ذات السعر الثابت (0,5٪ أعلى).

فيما يتعلق بالرهون العقارية على المنازل ، يبلغ متوسط ​​سعر الفائدة 2,63٪ (أقل بنسبة 4,5٪ عن شهر يونيو 2017) ومتوسط ​​المدة 24 عامًا ، وفقًا لبيانات المعهد الوطني للإحصاء. حيث 60,8٪ من الرهون العقارية هي بمعدل متغير و 39,2٪ بسعر ثابت. من ناحية أخرى ، فإن الرهون العقارية ذات السعر الثابت تجربة أ 2,2٪ انخفاض في المعدل السنوي. متوسط ​​سعر الفائدة في البداية هو 2,43٪ للرهون العقارية على المنازل ذات السعر المتغير (بانخفاض قدره 5,7٪) و 3,03٪ للرهون العقارية ذات السعر الثابت (3,5٪ أقل).

زيادة تغييرات التسجيل

بلغ إجمالي عدد الرهون العقارية التي تغيرت شروطها المسجلة في سجلات الملكية 5.706،22,8 ، أي أقل بنسبة 2017٪ عن شهر يونيو 26,3. وفي الإسكان ، انخفض عدد الرهون العقارية التي تغير ظروفها بنسبة XNUMX٪. بالنظر إلى نوع التغيير في الظروف ، في يونيو هناك 4.476 تجديد (أو التعديلات التي تم إجراؤها مع نفس الكيان المالي) ، بانخفاض سنوي قدره 22,4٪.

ومن ناحية أخرى ، من الجدير بالذكر أيضًا أن عدد العمليات التي تغير الكيان (الحلول للدائن) ينخفض ​​بنسبة 30,7٪ ، في حين أن عدد الرهون العقارية التي فيها تغير مالك الأصول المرهونة (الحلول للمدين) نمت 3,5٪. وبهذا المعنى ، هناك اتجاه ينتقل من الرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة إلى الثابتة ، كنتيجة للتغير في الاتجاه في المؤشر القياسي الأوروبي ، على الرغم من أن هذه النسبة ليست هي الأغلبية بين مستخدمي هذا النوع من المنتجات المالية.

مزيد من الاهتمام من 2018

في إسبانيا ، ترتبط الغالبية العظمى من قروض الرهن العقاري المتغيرة بـ Euribor ، وذلك على وجه التحديد لأنه مؤشر يتألف من متوسط ​​معدلات الإقراض التي تقدمها البنوك. وفقًا للمعهد الوطني للإحصاء ، يتم تنفيذ أكثر من 90 ٪ من العمليات في ظل هذه الظروف. في حين أن نماذج التمويل المتبقية تشكل بشكل واضح أقلية بين مستخدمي البنوك. في انتظار تطبيق ملف يوريبور بلس طريقة جديدة لربط الرهن العقاري والتي تبدأ من مناهج أكثر موضوعية.

يعتبر قرار المنظمات النقدية الأوروبية برفع سعر الفائدة مشكلة خطيرة للرهون العقارية ذات الأسعار المتغيرة. من بين أسباب أخرى لأنها ستجعلهم أكثر تكلفة في سداد أقساطهم الشهرية وبمستويات ستعتمد على شدة هذه الزيادات. لدرجة أنه يمكن أن يكون عاملاً مهمًا في توقيع رهن عقاري ثابت أو متغير من الآن فصاعدًا. لأن الأول يتمتع بميزة كبيرة كما هو الحال دائمًا سوف تدفع نفس المبلغ من خلال الرسوم الشهرية الخاصة بك. مهما يحدث في الأسواق المالية لأنك ستعرف في جميع الأوقات تكلفة التوظيف.

آثار ارتفاع أسعار النقود

على أي حال ، هناك آثار جانبية أخرى ستترتب على هذا الارتفاع في هذه الفئة من المنتجات المالية والتي يجب أن تعرفها من الآن فصاعدًا. على سبيل المثال ، تلك التي نعرضها لك أدناه:

• سيكون الأمر أكثر تعقيدًا بالنسبة لك للعثور على ائتمان ينتشر أقل من 1٪، تمامًا كما حدث لك حتى الآن.
• يمكن زيادة العمولات ببضعة أعشار النسبة المئوية من أسعارها الأصلية. كما سيكون من الصعب اكتشاف الرهون العقارية المعفاة من العمولات والمصاريف الأخرى في إدارتها أو صيانتها.
• قد يكون الوقت قد حان للحصول على قرض عقاري بسعر فائدة ثابت تجنب هذا تصلب في ظروف الرهون العقارية المتغيرة. على المدى المتوسط ​​والطويل ، ستدفع مبلغًا أقل على الأقساط الشهرية. دفع نفس المبلغ مهما حدث لسعر النقود.
• ليس من الأفضل الحصول على هذه الفئة من الرهون العقارية إضرب الأرض فيما يتعلق بتطور أسعار الفائدة.

الرهون العقارية المرتبطة بـ Euribor

من أصل 5.706،48,5 رهون عقارية مع تغيرات في ظروفها ، XNUMX٪ بسبب التغيرات في أسعار الفائدة. بعد التغيير في الظروف ، النسبة المئوية للرهون العقارية ذات السعر الثابت يزيد من 7,0٪ إلى 14,6٪في حين انخفضت القروض العقارية ذات الفائدة المتغيرة من 92,6٪ إلى 85,0٪. Euribor هو المعدل الذي تشير إليه أعلى نسبة من الرهون العقارية ذات المعدل المتغير ، قبل التغيير (76,9٪) وبعده (77,9٪). بعد تعديل الشروط ، انخفض متوسط ​​الفائدة على القروض في الرهون العقارية ذات السعر الثابت 0,9 نقطة. كما انخفض معدل الرهون العقارية المتغيرة 0,9 نقطة مئوية.

المعيار الأوروبي هو الذي يرتبط به أكثر من 90٪ من العمليات رسمي بسعر فائدة متغير. الغالبة بوضوح في العقود الموقعة من قبل المستخدمين وفوق المؤشرات الأخرى التي تعتبر حاليًا أقلية في قبولها. من ناحية أخرى ، تُظهر البيانات التي قدمها المعهد الوطني للإحصاء (INE) أيضًا أن المجتمعات المستقلة التي لديها أكبر عدد من الرهون العقارية التي تم إنشاؤها على المنازل في يونيو هي مجتمع مدريد (6.399،5.765) والأندلس (4.852،XNUMX) وكاتالونيا ( XNUMX).

بلغ إجمالي عدد الرهون العقارية التي تغيرت شروطها المسجلة في سجلات الملكية 5.706،22,8 ، أي أقل بنسبة 2017٪ عن شهر يونيو 26,3. وفي الإسكان ، انخفض عدد الرهون العقارية التي تغير ظروفها بنسبة XNUMX٪. بالنظر إلى نوع التغيير في الظروف ، في يونيو هناك 4.476 تجديد (أو التعديلات التي تم إجراؤها مع نفس الكيان المالي) ، بانخفاض سنوي قدره 22,4٪.

وبهذا المعنى ، هناك اتجاه ينتقل من الرهون العقارية ذات السعر المتغير إلى معدل الفائدة الثابت ، كنتيجة للتغير في الاتجاه في المؤشر القياسي الأوروبي.