إلغاء الودائع

وفقًا لآخر البيانات الصادرة عن بنك إسبانيا ، استمر متوسط ​​ربحية الودائع المصرفية في الانخفاض خلال عام 2017 حتى وصل إلى مستوى جديد. أدنى مستوى على الإطلاق عند 0,08٪. أي 0,02 نقطة مئوية أقل من الشهر السابق. لماذا لا يزال الاتجاه في ربحية الودائع المصرفية يتناقص؟ ماذا سيكون الاتجاه في ربحية الودائع المصرفية في 2018؟ هذه ليست سوى بعض الأسئلة التي يطرحها بعض المستخدمين في الوقت الحالي.

ولكن هناك جانب واحد ربما لم تفكر فيه مطلقًا. وهو الذي يرتبط بالحاجة إلى السيولة في مرحلة ما من استثمارك. في مواجهة الحاجة إلى مواجهة بعض النفقات الأخرى غير المتوقعة ، امتثل لحقوقك الضريبية أو ببساطة دفع بعض الديون الأخرى. في هذه الحالات ، ما الذي يحدث حقًا إذا قمت بحفظ مدخراتك في وديعة لأجل؟ حسنًا ، يجب أن تولي بعض الاهتمام لأنه يمكن أن يكون لديك أكثر من واحد مشكلة لإضفاء الطابع الرسمي على هذه العملية.

من هذا السيناريو العام ، يجب أن تضع في اعتبارك أنه يمكنك استرداد الأموال من الودائع لأجل. لكن ربما يكونون قد نصوا على عقوبات تتحرك في نطاق يذهب من 1٪ إلى 3٪على الأرباح التي تم الحصول عليها. قد يعني هذا من الناحية العملية أنها ليست عملية مربحة لأن التكلفة التي يمكن أن تحصل عليها وثيقة الصلة بالموضوع. بالطبع ، إنه سيناريو يجب أن تفكر فيه قبل استئجار هذا المنتج من أجل التوفير. شيء لا يحدث دائمًا في تصرفات عملاء البنك.

ماذا عن المدفوعات العينية؟

بالطبع هناك بعض الحالات الخاصة جدًا. كما هو الحال مع الودائع العينية ، أي أنك لا تفعل ذلك تقدم نقداإذا لم يكن الأمر كذلك ، على العكس من ذلك ، فإنهم يقدمون لك هدايا من نوع مختلف. حسنًا ، في نماذج الادخار هذه سيكون لديك أكبر شكوك بشأن إلغاء هذا المنتج المصرفي. بالطبع ، في هذا السيناريو لن تتمكن من استرداد المدخرات. لن يكون لديك حل آخر سوى انتظار تاريخ انتهاء صلاحيته وتزويد نفسك بالسيولة لإدارة النفقات التي سيتعين عليك مواجهتها منذ ذلك الحين.

بهذا المعنى ، فإن هذه الفئة من الفرضيات تشبه إلى حد بعيد تلك الخاصة بـ الدفع مقدما أو تم إنشاؤها في بداية إضفاء الطابع الرسمي عليها. في هذه الحالات ، لن تكون قادرًا على تنفيذ عمليات الإنقاذ إما أو في أفضل الحالات سوف يقومون بخصمها من الفوائد المتولدة حتى تلك اللحظة. على أي حال ، فهي نماذج إشكالية للغاية وسيتعين عليك توقع ما يمكن أن يحدث مع مدخراتك. لأنه لا تتردد ، قد يكون لديك أكثر من مفاجأة سلبية من لحظة تعيينك.

عمليات الاسترداد الجزئي والكلي

من السيناريوهات الأخرى التي يمكن أن تنشأ بلا شك أنه يمكنك إجراء عمليات إنقاذ جزئية أو كاملة دون أي نوع من العقوبات والنفقات في إدارتها. ومع ذلك ، فمن الشائع جدًا أنه إذا قمت بهذه العملية فلن يكون أمامك خيار سوى القيام بذلك تفاوض على الربحية من ضريبة الاكتتاب. وبالتأكيد بسعر فائدة أقل من ذي قبل. مع انخفاض بضع أعشار النسبة المئوية مقارنة بالاقتراح الأصلي. حيث ستخسر في جميع الأحوال لأن راتبك سيكون أقل من ذي قبل. لدرجة أنهم سيعطون الحد الأدنى من الربحية.

واحدة من مشاكل تطبيق هذه الاستراتيجية هو ذلك في النهاية سوف تحصل على القليل من المال، في منتج مصرفي تم تخفيض قيمته بالفعل. نتيجة لحقيقة أن سعر النقود في منطقة اليورو في الوقت الحالي يبلغ 0٪. أي أنك ستصل إلى استنتاج مفاده أنه لا يستحق الاشتراك في هذا المنتج المصرفي لمثل هذه الهوامش المنخفضة في المكافآت. لدرجة أنك قد تفقد القوة الشرائية بسبب زيادة تكلفة الحياة التي تنعكس في أسعار مؤشر المستهلك ، المعروف باسم IPC.

لا عقوبات أو عمولات

من ناحية أخرى ، هناك نماذج ادخار أخرى تعترف بهذا الاحتمال. بمعنى آخر ، يمكنك إجراء عمليات استرداد جزئية أو كلية من خلال الودائع لأجل المشترك. لكن في ظل عدد من الظروف التي يجب أن تعرفها منذ اللحظة الأولى. لأنه من بين أسباب أخرى ، فإن الإستراتيجية التجارية التي سيطبقونها عليك منذ اللحظة الأولى ستعتمد على منحك أجرًا أقل مما تم الاتفاق عليه في البداية عند التوقيع على الضريبة. ولكن مع التأكد من أنك لن تطبق أي نوع من العقوبات في أي وقت. إما في شكل عمولة أو كمصروفات إدارية أخرى.

بالطبع ، سيكون هذا خيارًا أكثر ملاءمة لمصالحك الشخصية لأنك لن تخسر المال في العملية. بدلاً من ذلك ، ستستند هذه الحركة إلى حقيقة أن لديك سعر فائدة أقل تنافسية من ذي قبل. أي أنه سيطرح بضعة يورو من كل عملية من عمليات هذه الخصائص. ولكن على الأقل يمكنك إلغاء الإيداع بضمانات أكبر لمواجهة حالات السيولة التي تنشأ من الآن فصاعدًا. إنه أحد أقل الحلول سوءًا لديك الآن.

كيف تؤثر العقوبات؟

أحد الجوانب التي يجب عليك تقييمها حول هذا النوع من الحركات في المدخرات هو كيف ستؤثر هذه العقوبات عليك من الآن فصاعدًا. حسنًا ، لن يتم تطبيق هذه اللجان على المبلغ الإجمالي للادخار. بالطبع لا ، لكن سيتم إجراؤه على العاصمة التي هي موضوع الإلغاء المبكر. بينما من ناحية أخرى ، فإنه لن يؤثر على كامل فترة استمرار الفرض. على العكس من ذلك ، ستكون في الفترة التي تشمل تاريخ الإلغاء وانتهاء صلاحيتها. لن يتم تغيير الباقي إذا اخترت إلغاء هذا المنتج من أجل التوفير.

بهذا المعنى ، من المهم جدًا تحديد مدة الإقامة المختارة. لأنه في الواقع ، يمكن أن يكون 3 أو 6 أو 12 أو 24 أو أكثر. حيث لن يكون لها دائمًا نفس التأثير للتفسيرات المذكورة أعلاه. ليس من المستغرب أن يختلف إلغاء الضريبة قصيرة الأجل عن تلك التي توفر فترات تزيد عن 20 شهرًا. سيختلف اختلافهم في سعر الفائدة الذي سيقدمونه لك بشكل كبير. من ناحية أخرى ، لا يمكنك أن تنسى أنه كلما طالت المدة ، زادت الصعوبات التي ستضطر إلى تنفيذ هذه العملية.

اختر أقصر المواعيد النهائية

إذا كنت لا ترغب في مواجهة مشكلات مفرطة مع هذا النوع من المنتجات ، فسيكون من الأفضل تحديد ملف أقصر مدة في السوق. بالإضافة إلى ذلك ، لن يكون الاختلاف في الربحية كبيرًا جدًا مع العروض التي تقدمها المؤسسات المالية في هذا الوقت. سوف تتوقف عن تلقي بضعة أعشار من نسبة مئوية أقل. ولكن مع الميزة الكبيرة ، في جميع الاحتمالات ، لن تضطر إلى إجراء أي نوع من الإلغاءات. ليس جزئيًا ولا كليًا ، لذلك لن يكون لديك عقوبات أو عمولات. بالطبع ، في هذا الوقت سيكون من المفيد اختيار استراتيجية التوفير هذه.

من ناحية أخرى ، سيكون من الضروري تقييم ما إذا كان من المربح أم لا دفع هذه العمولة ، لأن هذه العملية المحاسبية ستمنحك بالتأكيد تمتص جزءًا كبيرًا من الاهتمام المعلن عنه بدءا. بينما إذا اخترت الفترات الأطول ، فستواجه دائمًا مخاطرة جدية تتمثل في أنك قد تحتاج إلى المال لدفع تكاليف مدرسة الأطفال أو التزاماتك الضريبية أو حتى أي ديون مستحقة قبل أطراف ثالثة. مع ما في النهاية لن يكون لديك حل آخر سوى سحب المدخرات المتراكمة من خلال الودائع لأجل. مع ما ستفقده في النهاية القوة الشرائية في إضفاء الطابع الرسمي على هذه العملية التي نتحدث عنها في هذا المقال.

نصائح حول الإلغاء

إذا كنت ترغب في تحسين هذه الحركة التي ستنعكس في بيان الدخل الخاص بك ، فلا شيء أفضل من استيراد سلسلة من إرشادات العمل. لدرجة أنه سيكون مفيدًا جدًا إذا كنت مستخدمًا منتظمًا لهذا النوع من المنتجات المصرفية. على سبيل المثال ، في الحالات التالية التي نعرضها لك أدناه.

• بادئ ذي بدء ، يجب التأكد حقًا الوضع الذي ستكون فيه مدخراتك إذا كان عليهم إنقاذهم.
• تعرف ما هي الودائع لأجل ذلك سواء اعترفوا بإلغائها أم لا، وخاصة في ظل أي ظروف سيتم إضفاء الطابع الرسمي عليها.
• قيمة ال المواعيد النهائية التي تناسبك لمواجهة حالات الحاجة النقدية والتي تؤثر بشكل عام على أقصر الفترات ، أقل من 6 أشهر.
• El خطر أن يمكنك التعاقد إذا قمت بالاشتراك في أحد هذه المنتجات المصرفية. من وجهة نظر أنه يمكنك إنقاذهم في المستقبل غير البعيد.
• إذا كان من المناسب لك أن تختار الآخرين نماذج استثمار أكثر مرونة تتيح لك استرداد الأموال دون أي نوع من المشاكل. على سبيل المثال ، صناديق الاستثمار ، الدخل الثابت والمتغير.
• اسأل نفسك ربما الربحية المعلنة من قبل الكيانات المصرفية ليس في النهاية ما ستقوم بشحنه. ولكنها ستكون أقل بكثير من المال وستجعلك تتساءل عما إذا كان من المناسب لك توقيع هذا العقد من الآن فصاعدًا.